贷款10万5年利息多少？算清月供与总成本的关键方法

最近好多朋友在后台问我，如果借10万块分5年还，到底要掏多少利息？这事儿吧，说起来简单，可实际算起来还真得掰扯清楚。咱们得先搞明白利率是浮动的还是固定的，选等额本息还是等额本金，不同银行的算法差距还挺大。今天就带大家把手头的计算器按起来，把可能踩的坑都拎出来说说，顺便教几个省利息的野路子。

图片由www.webtj.cn匿名网友分享

一、利率才是利息的幕后大佬

同样是贷10万块钱，5年期的利息能差出大几千。比如四大行的消费贷现在最低能到3.4%，而有些网贷平台敢收15%的年利率。要是碰上那种用"日息万五"包装的广告，换算成年利率直接飚到18%，这时候你贷款10万5年利息多少？答案能吓得你手机都拿不稳——总利息直奔4万5去了！

• 银行系产品：年利率3.5%-6%浮动，适合征信良好的上班族
• 消费金融：7%-12%比较常见，审批快但成本偏高
• 网贷平台：10%-24%都有，急用钱时的无奈选择

二、还款方式藏着大学问

前两天邻居老王就栽在这上头，他以为每月还的钱都一样就是好事。其实等额本息前期还的全是利息，等额本金虽然前期压力大点，但整体利息能省小一万呢。咱们拿具体数字说话：假设年利率5%，贷款10万5年的话：

看见没？每个月多掏两百块压力，五年下来能少吃512块的利息亏。不过话说回来，要是手头确实紧，选等额本息也没毛病，至少月供压力稳定不是？

三、省利息的骚操作合集

这里给大家抖几个实用技巧，都是我这些年观察到的真实案例：

1. 提前还款要挑时候，等额本息还到一半再提前还就没啥意思了
2. 年底银行冲业绩时去谈利率，搞不好能砍下0.5个百分点
3. 存贷款绑定往往有优惠，比如工资代发能省0.3%利率
4. 千万别忽视违约金条款，有些银行提前还款要收3%手续费

有个做小生意的张姐就是这样，她把10万块贷款分成两笔：5万用等额本金还，5万用先息后本，生意旺季时一把结清，省了三千多利息。不过这种操作需要很强的资金规划能力，新手别轻易模仿哈。

四、避开这些坑等于赚钱

前两天看到个新闻，有人被"零利息"贷款坑惨了。仔细一问，人家收的是8%的"服务费"，算下来比正常贷款利息还高。这里提醒大伙儿三点：

• 凡是要求预存保证金的，十有八九是骗子
• 说好3%利率但合同写6%的，直接拍屁股走人
• 等本等息还款的实际利率是名义利率的1.8倍，这个要记牢

建议大家签合同前一定要拿笔算清楚，别光听信贷经理忽悠。就拿贷款10万5年来说，要是利率差1%，五年下来就是5000块的差距，都够买台新冰箱了。

五、灵魂拷问环节

最后咱们来个快问快答：

Q：手头有闲钱要不要提前还？

A：要是投资收益超不过贷款利率，麻溜儿去还！

Q：征信有逾期记录还能贷吗？

A：得看逾期次数，连三累六就别想了，偶尔一次还能抢救

Q：等额本息第几年还最划算？

A：建议在前1/3还款周期内操作，超过这个时间点不如存着应急

我想说，贷款这事就跟谈恋爱似的，合适不合适得亲自算过才知道。建议大家申请前多在手机银行比价，现在很多APP都有模拟计算器。对了，最近发现有些地方农商行为了拉客户，利率能给到4%以下，有空可以去网点转转，说不定能捡到宝呢。