最近不少朋友都在问拍拍贷小额贷款到底靠不靠谱，其实吧，我之前也和你们一样纠结过。记得上个月家里突然要装修，手头紧的时候就在琢磨各种借钱渠道。试过传统银行贷款，光是准备材料就折腾了半个月，最后还被拒了。后来朋友推荐了这个平台，抱着试试看的心态申请了，没想到整个过程快得让我有点懵。不过话说回来，任何贷款产品都有两面性，今天就把我这段时间的亲身体验掰开了揉碎了说给你们听。
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一、先说说最关心的几个点
- 审批速度真心快：从申请到放款不到2小时，比我点外卖还快
- 额度灵活度不错：首次给了5000，按时还款后涨到了2万
- 操作界面简单：全程手机搞定，适合我这种数码小白
不过要提醒大家，利息方面要看仔细！虽然宣传页写着"低利率"，但实际算下来年化大概在15%-24%之间。特别是提前还款的话，有的方案还要收手续费，这点我当时差点没注意到。
二、申请流程中的那些坑
记得第一次填资料时，系统提示要绑定银行卡和芝麻信用。当时心里直打鼓，担心个人信息泄露。后来专门查了他们的资质，看到有正规金融牌照才放心。建议大家在申请任何网贷平台前，先到央行官网查备案信息，这个步骤绝对不能省！
还有个细节要注意，收入证明虽然不用像银行那样开纸质文件，但会通过大数据分析你的消费记录。有朋友就因为某宝购物太少，被系统判定还款能力不足。所以平时网购多的朋友，这方面反而占优势。
三、真实用户的还款体验
我选的是等额本息6期还款，每个月自动扣款这点挺省心。不过有次工资晚发两天，差点逾期。好在他们有3天宽限期，及时补上就没收违约金。这里划重点：千万要把还款日设成工资到账后两天，给自己留点缓冲空间。
说到逾期后果，客服说会影响征信记录。我特意去人行打了报告，确实能看到这笔贷款记录。所以建议大家，不到万不得已别逾期，现在征信系统越来越严格了。
四、适合哪些人用？
- 急需用钱的上班族（最好有稳定收入）
- 做小生意的个体户周转
- 短期过渡使用（3-6个月为宜）
如果是学生党或者收入不稳定的朋友，建议还是优先考虑家人帮忙。毕竟网贷利息再低也是要还的，别陷入以贷养贷的恶性循环。
五、隐藏的省钱小技巧
后来我发现，参加他们的邀请活动能减利息。每成功推荐1个新用户，双方都能拿到50元还款券。不过要注意别在朋友圈发得太频繁，容易被人拉黑...还有就是节假日经常有利率折扣，比如春节前后我就抢到过8折优惠券。
对了，他们的会员体系也有门道。连续借款3次以上会升级VIP，不仅审批更快，还能优先匹配低息产品。不过这个要量力而行，别为了升级刻意多借款。
六、和同类平台对比
拿某呗和某团借贷来比较的话，拍拍贷小额贷款的额度上限更高，适合需要大额应急的情况。但利息方面没有明显优势，建议多平台比价后再决定。有个小窍门：先在各家平台获取授信额度，但不实际借款，这样不会影响征信记录。
最后想说，任何借贷工具都是双刃剑。关键要看清楚自己的偿还能力，做好资金规划。我现在的做法是，把贷款金额控制在月收入的30%以内，这样还款压力不会太大。毕竟借钱是为了解决问题，别让解决问题变成新问题啊。
