最近好多朋友都在问，哎呀，我这房子还在还着月供呢，能不能拿去做抵押贷款啊？这个问题嘛，其实就像煮饺子要看火候，得看具体情况。先说结论吧——确实有可能！不过这里头有不少门道要留意，比方说银行政策啦、房子剩余价值啦，还有个人信用这些要素都得考虑进去。今天咱们就掰开揉碎了说说，让您心里有个底。
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一、房贷没还清也能再贷款？
先别急着高兴，这事儿得看您家房子现在的"身价"。举个栗子，王先生五年前买的房子，当时总价300万，现在市价涨到500万了。这时候就算房贷还剩200万没还，这中间的差价其实就能做文章。不过要注意，银行可不是随便就给你办的，这里头有三个硬指标：
- 剩余贷款不能过半：要是房贷还剩超过房子现值的50%，这事儿基本没戏
- 房龄不能太老：超过20年的房子，银行可能就要摇头了
- 还款记录要干净：之前有逾期记录的，赶紧先去把信用养好
二、两种常见操作方式
说到具体怎么操作，现在市面上主要有两种玩法。第一种是直接在原银行办二次抵押，这个好处是不用重新走流程，但利息可能稍高点。第二种是转贷到新银行，虽然手续麻烦点，但有机会拿到更低的利率。上周我刚听说有个案例，张女士把按揭转贷后，每年省了2万多利息呢！
不过要提醒大家，转贷可不是免费的午餐。这里头涉及到的评估费、担保费、手续费零零总总加起来，可能得准备个两三万块钱。而且现在很多银行都要求，转贷后的贷款总额不能超过房子现值的70%，这个红线可千万不能碰。
三、隐形门槛要当心
你以为满足基本条件就行了？Too young too simple！银行暗地里还有不少要求。比如有的银行规定，按揭还款必须满3年以上才给办二次抵押。还有的对工作单位挑三拣四，像国企员工可能更容易批下来。最坑的是，有些银行会突然要求追加担保人，这时候要是找不到靠谱的亲友作保，整个计划就得黄。
对了，最近有个新趋势要注意——部分城市开始严查经营贷流入楼市。如果您是想用抵押贷出来的钱再买房，建议还是三思而后行。现在大数据监控可不是吃素的，去年就有人因为这个被银行提前收贷，搞得差点资金链断裂。
四、这些替代方案也不错
要是实在不符合抵押贷款条件，也别灰心。这里给大家支几招：
- 试试信用贷，现在很多银行能给到30-50万的额度
- 找正规担保公司过桥，虽然费用高点但周转快
- 如果房子地段好，可以考虑抵押给典当行应急
不过话说回来，这些替代方案都是权宜之计。就像李哥上周跟我说的，他最后选了把车位单独抵押，居然也贷出来30万。所以说啊，办法总比困难多，关键是要多咨询几家机构。
五、过来人的血泪教训
最后给大家提个醒，千万别踩这三个坑：第一是轻信黑中介的包过承诺，他们收完手续费就跑路的案例太多了；第二是没算清实际资金成本，有些产品看着利率低，但加上各种费用反而更贵；第三是盲目追求高额度，结果还款压力大到睡不着觉。
小编归纳了一下，还在按揭的房子确实可以抵押贷款，但就像走钢丝，得步步为营。建议大家在操作前，先把自家房子的情况摸清楚，再去银行做个详细咨询。千万别嫌麻烦，现在多费点心，将来就能少踩很多坑。毕竟房子是大事，谨慎点总没错的！
