最近有在厦门的朋友问我，手头有按揭房但急需用钱该怎么办？可能很多朋友会疑惑，房子还在还贷能做抵押吗？其实啊，厦门现在不少银行都推出了二次抵押贷款业务。简单来说就是拿已经升值的那部分房产价值再贷笔钱出来，不过这里面门道可不少。今天就和大家唠唠这个业务到底咋回事，适合哪些人用，还有申请时要注意哪些"坑"，最后再分享几个替代方案。咱们慢慢说，争取把这事儿给整明白。
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、什么样的房子适合做二押？
先说说我上周碰到的真实案例。老张在思明区有套15年买的房，当年总价300万，现在市场价涨到500万了。之前首付90万，贷款还剩180万没还。现在孩子要出国留学急用50万，这种情况就特别适合二押。因为按照银行规定，可贷额度现估值×抵押率-原贷款余额，老张的房子能贷500万×70%-180万170万，完全能满足需求。
- 房龄要求：多数银行接受20年内的住宅，最好在岛内核心地段
- 产权情况：必须红本在手且无其他查封记录
- 还款记录：最近2年不能有连续3次以上逾期
二、办理流程中的关键细节
上次陪朋友去某银行咨询，客户经理说得天花乱坠，但有几个点要特别注意。首先是评估价可能比市场价低，比如你房子市价500万，银行可能只按450万评估。其次是隐性收费，有些机构会收"咨询服务费"或"担保费"，这些都要提前问清楚。
建议按这个流程走：
1. 先自查征信报告（银行版）
2. 找3家以上银行比价
3. 确认评估公司资质
4. 签合同时逐条核对费用条款
5. 放款后及时做好资金用途凭证
三、这些风险你可能没想到
有个做餐饮的老板去年办了二押，结果碰上疫情生意惨淡。这里要提醒大家，月供压力会成倍增加。原本每月还1万房贷，二押后可能要多还8000。要是碰上突发情况，断供风险可是双倍的。
另外要注意资金用途限制，现在银行查得严。比如你说是装修用，结果钱拿去炒股，被查出来可能会被要求提前还款。还有啊，有些银行要求买理财或保险才给优惠利率，这种附加条件也要多个心眼。
四、试试这些替代方案也不错
如果觉得二押压力大，其实还有其他路子。比如信用贷，现在厦门银行对优质客户能批到50万额度，利率也不高。或者找正规担保公司做过桥贷，适合短期周转。不过要提醒的是，千万别碰民间高利贷，利息滚起来真的吓死人。
还有个冷门方法——抵押消费贷。虽然额度比经营贷低，但审批快、手续简单。适合需要30万以内的应急资金，而且不用营业执照。不过记得要选等额本息还款，压力会小很多。
五、给厦门朋友的实际建议
最后说说我的个人经验吧。如果是长期资金需求，二押确实划算，毕竟现在年利率4.5%左右，比很多信用贷便宜。但要是短期周转，可能信用卡分期更灵活。还有个窍门：每年12月银行冲业绩时去申请，容易拿到好利率。
另外注意区域差异，岛内的湖里、思明审批通过率高，同安、翔平可能要多提供些收入证明。建议先找社区银行咨询，他们的权限相对灵活。记住，资金规划就像下棋，多看几步总没错。
小编归纳了一下，厦门二次抵押贷款是把双刃剑，用好了能解燃眉之急，用不好可能深陷债务泥潭。关键要根据自身情况算好账，别光听客户经理忽悠。多比较、多咨询，总归能找到适合自己的融资方案。实在拿不准的话，找个靠谱的财务顾问帮把关也是不错的选择。
