最近有朋友问我，"经适房能不能贷款啊？"这个问题确实挺多人关心的。其实啊，经适房贷款这事还真不是简单能说清楚的。先说结论吧——符合条件的经适房是能申请贷款的，不过中间的门道可不少。今天就带大家扒一扒这里面的弯弯绕绕，从申请资格到银行审核，再到可能遇到的坑，咱们一个一个慢慢唠。
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、经适房贷款的"准入门槛"
先说最关键的，想用经适房贷款得先过三道坎。第一道坎是房产性质，只有那种有完整产权的经适房才能用来抵押。我上次就遇到个案例，老张买的经适房还没满五年交易期限，结果银行直接拒贷，急得他直跺脚。
- 产权证明要齐全：购房合同、契税证明、房产证缺一不可
- 还款能力要过硬：月收入得是月供的两倍起
- 信用记录要干净：最近两年不能有连续三次逾期
第二道坎在银行这边。不同银行对经适房的估值方法差得可多了，有的按市场价打七折，有的直接按购入价算。我建议大伙儿多跑几家银行问问，去年小王就是对比了五家银行，最后多贷出来二十多万。
二、那些容易踩坑的隐藏条款
说到贷款流程，可别以为准备好材料就完事了。有个细节很多人都忽略了——土地出让金补缴问题。按规定，经适房上市交易前得补交土地收益差价，这个钱到底该谁出？银行和房主经常在这事上扯皮。
举个例子，李姐去年办贷款时就遇到这事。银行要求她先补缴8万块差价，可她手头实在紧。后来还是找开发商开了证明，说明差价会在卖房时补缴，这才勉强过了关。所以说啊，这些隐性成本一定要提前问清楚。
三、过来人的血泪经验谈
跟几位办过经适房贷款的朋友聊过，发现大家最容易栽跟头的地方有三个：
- 以为所有银行政策都一样，结果白跑冤枉路
- 没算清楚各种附加费用，最后预算超标
- 轻信中介的"包过"承诺，被骗手续费
老赵就吃过第三个亏。中介拍胸脯说能搞定50万贷款，收了他2万"疏通费"，结果材料交上去因为收入证明有问题被拒，钱也要不回来。所以提醒大家，千万别相信任何打包票的中介，银行审批都是看硬指标的。
四、贷款以外的替代方案
要是实在不符合贷款条件，也别急着放弃。可以考虑共有产权房转换或者公积金组合贷。听说最近有新政策，部分城市允许经适房业主申请"置换贷"，不过这个得去当地房管局问具体细则。
还有个小技巧，如果房子已经住满五年，不妨考虑转成商品房再贷款。虽然要补缴土地出让金，但能贷到的额度会高很多。这个账怎么算划算，建议找专业评估师帮忙核算下。
五、你可能想不到的冷知识
最后说个有意思的事。有些银行的信贷员其实也不太懂经适房贷款的特殊政策，特别是新入职的员工。所以要是遇到对方说"不能贷"，别马上放弃，记得要求找主管确认。上次小刘就这么操作的，结果发现只是信贷员业务不熟，最后照样批下贷款了。
还有个细节要注意，经适房贷款年限普遍比商品房短。一般来说最长只能贷15年，个别银行放宽到20年。这对月供压力影响挺大的，签合同前一定要确认清楚。
小编归纳了一下，经适房贷款这事就像走迷宫，每个环节都可能冒出意想不到的状况。关键是多问、多比较、多留证据。遇到拿不准的情况，宁可多跑两趟也别将就，毕竟买房是大事，可马虎不得。
