最近好多朋友都在问，公积金贷款额度不够买房子咋整？说实话，这事儿确实挺让人头疼的。明明每个月都按时交公积金，结果真要买房的时候发现能贷的额度根本不够用。别慌！其实现在有很多办法能解决这个问题，比如组合贷、提高缴存基数这些操作，甚至还能找点"外援"凑首付。今天咱们就掰开了揉碎了说，手把手教你应对公积金贷款不够的难题。
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、为啥公积金总是不够用？
先说说这个问题的根源吧。这两年房价涨得比工资快，特别是像北京、上海这些大城市，随便一套房动辄五六百万。按现在的公积金贷款政策，就算夫妻俩都交满额度，最多也只能贷120万左右。这时候就会发现，公积金贷款和总房款之间还差着老大一截呢。
再说说政策调整这事儿。去年开始很多城市收紧了公积金贷款政策，像杭州就把二套房的贷款额度直接砍了20%。还有的地方要看社保年限，刚工作没几年的年轻人就被卡得死死的。不过这些政策变化也不是针对个人，大家其实都处在同一起跑线上。
- 房价涨幅＞工资涨幅：10年前买的房现在都翻倍了
- 贷款政策收紧：二套房首付比例普遍提高
- 个人资质限制：缴存年限、基数影响贷款额度
二、实用解决方案大放送
先举个真实的例子。我有个同事小王，去年看中套总价400万的房子。他们夫妻俩公积金能贷80万，自己凑了120万首付，还差200万缺口。后来他们用了组合贷，公积金贷满80万，剩下的120万走商业贷款。虽然利息多点，但好歹把房子拿下了。
这里重点说下组合贷这个神器。简单说就是把公积金贷款和商业贷款打包用，现在很多银行都能办。要注意的是商贷部分的利率会高点，建议优先用足公积金贷款额度。还有个冷知识，有些单位允许员工补缴公积金，临时提高缴存基数也能增加贷款额度哦！
要是实在凑不齐首付，可以试试这招：延长贷款年限。虽然月供压力会大点，但能多贷个十几二十万。或者找直系亲属临时周转下，记得打好借条说清楚还款计划。千万别碰网贷！那利息高得吓死人，搞不好就掉坑里了。
三、这些坑千万别踩
最近看到有人教用经营贷买房，这个绝对要不得！去年深圳就抓了好几个这样操作的，不仅要提前还贷，还可能上征信黑名单。还有那些说能帮你包装流水的中介，十个有九个都是骗子。
要是真遇到公积金贷款不够的情况，建议先去当地公积金中心问清楚政策。每个城市的具体规定差别很大，比如苏州现在允许提取公积金付首付，但上海就不行。多跑几趟银行问问最新的贷款产品，有时候客户经理手里会有隐藏的优惠方案。
最后提醒大家，买房是大事更要保持清醒。别被开发商"首付分期"的套路忽悠了，很多这种操作都不合法。要是实在凑不齐钱，稍微等等也不是坏事，现在房价走势平稳，没必要硬着头皮上。
四、长远规划更重要
我想说，公积金贷款不够用还是收入没跟上房价。建议年轻人尽早做职业规划，提升自己的赚钱能力。平时多关注理财知识，学学基金定投或者副业创收。记住，开源比节流更重要，工资涨了公积金缴存基数自然就上去了。
还有个很多人忽略的点——城市选择。要是觉得一线城市压力太大，不妨看看新一线城市的发展机会。像成都、武汉这些地方，房价相对友好，公积金贷款压力也小很多。毕竟房子是拿来住的，生活质量更重要不是吗？
