最近有朋友跑来问我，说自己在用网商贷周转生意资金，但明年打算申请房贷买房，担心会不会被银行"卡脖子"。说实话，这个问题我也琢磨过好一阵子，毕竟现在用网贷的人这么多，但真到买房这种人生大事时，银行放款那关可马虎不得。我特意查了资料还问了做信贷的朋友，发现这里头还真有几个"坑"要特别注意，特别是像征信查询次数和负债率计算这些关键点，搞不好真的会让你的房贷利率变高，甚至直接被拒贷。
先说说我的亲身经历吧，去年帮表弟看房时就碰到过类似情况。他开了家奶茶店经常用网商贷进货，虽然每次都按时还款，但银行看到征信报告上密密麻麻的借贷记录，硬是要求他提前结清所有网贷才给批贷。这让我意识到，网贷和房贷之间的关系，真不是简单用"有借有还"就能概括的。
一、银行审查房贷时最在意的三个点
- ① 近期借贷频率：半年内超过6次网贷记录就可能触发风控
- ② 隐形负债率：就算网贷没逾期，未结清额度也会算进总负债
- ③ 资金流水断档：频繁借还网贷会让银行怀疑收入不稳定
有个在银行做信贷审批的朋友跟我说，他们现在看到客户征信上有网贷记录，就像班主任看到学生上课玩手机——虽然不算大错，但心里总会打个问号。特别是那种"拆东墙补西墙"的借贷记录，系统自动评分就会往下掉。
举个例子，假设你月收入2万，现有30万房贷申请，同时还有5万网商贷没还。银行计算负债时不光看月供，还会把网贷月还款额算进去。要是你的总还款额超过月收入50%，那被拒贷的概率就会直线上升。
二、不同情况下的影响程度
不过也不是说用过网贷就绝对完蛋，这里要分情况讨论：
- 已经结清超过半年的网贷，影响基本可以忽略
- 正在使用但额度小于3万的，提供收入证明还能补救
- 有逾期记录或同时使用多个平台的，建议提前半年做准备
我认识个做自媒体的姑娘，买房前半年特意停用了所有网贷，还把花呗额度从5万调到5000。她说这叫"征信排毒"，虽然听起来有点夸张，但最后确实顺利拿到了基准利率。这招大家可以参考，特别是打算未来一两年买房的。
另外要提醒的是，银行现在对首付款来源查得特别严。要是你的首付里有网贷资金，哪怕是已经还清的，也可能被要求说明资金来源。去年就有新闻说有人用借呗凑首付，结果被银行查到直接终止贷款。
三、补救措施和应对策略
如果已经用了网贷又准备买房，可以试试这几个方法：
- 提前3-6个月结清所有网贷并注销账户
- 打印详版征信报告，重点查看"贷款审批"查询次数
- 适当增加首付比例来降低贷款额度需求
- 选择对网贷容忍度较高的商业银行
有个细节可能很多人不知道，有些银行的系统会自动抓取近半年的平均负债。所以就算你上个月刚还清网贷，如果前面几个月都有大额借贷记录，同样会影响审批结果。最好是提前半年开始养征信，期间尽量别申请任何信贷产品。
最后想说的是，现在的信贷政策确实越来越严格了。但也不用过分焦虑，关键是要做到心中有数。建议准备买房的朋友，至少提前半年去银行做个预审，听听专业建议。毕竟买房是大事，别让网贷这种"小问题"坏了计划。
