最近老张头特别愁，他悄悄跟我说："小王啊，我信用卡和网贷都逾期了，现在每天接催收电话接到手抖，你说这钱到底该先还哪边？"其实这个问题很多人都在犯迷糊，总觉得只要还钱就行，但实际上还款顺序不同，产生的罚息可能相差好几千块呢！今天就和大家掰扯掰扯，面对多笔逾期贷款时，怎么科学安排才能既保住征信，又能省下真金白银。咱们先从最要命的违约金说起...
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很多朋友逾期后容易陷入两个极端：要么慌慌张张逮着最近的账单就还，要么干脆破罐子破摔。这两种做法都不太聪明。我有个发小去年就吃了大亏，他同时欠着信用卡、消费贷和网贷，结果先还了金额最小的网贷，没想到信用卡那边利滚利直接翻倍。所以说啊，逾期贷款还款顺序真不是随便排排的。
- 优先处理上征信的贷款：像银行系的产品，比如信用卡、房贷车贷这些，通常逾期3天就上报征信系统
- 掐断高利息的毒瘤：某些网贷日息高达0.1%，折算成年化利率可是36%！
- 保留必要生活费：千万别把全部家当都拿去还债，至少要留出半个月的饭钱
这里有个真实的案例，我们小区菜市场卖猪肉的老李，去年疫情生意差的时候同时欠了四笔贷款。他选择先把发工资的信用卡还清，保住工作收入来源。接着处理年化利率28%的网贷，最后才协商解决银行的消费贷。这种操作虽然被催收骂得狗血淋头，但最终省下了2万多利息。
不过要注意，有些网贷平台会耍花招。比如故意把逾期贷款还款顺序设定成本金最后偿还，你每个月还的钱都优先抵扣利息。这种情况建议直接打银保监会投诉电话，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，金融机构必须按照先本金后利息的顺序扣款。
其实很多人不知道，逾期后第16天是个关键时间节点。这个时候银行会把你的账户转给第三方催收，同时开始计算复利。如果手头实在紧，建议在转外包前至少还个最低还款额。我表弟去年就用这个方法，虽然每个月要多付点利息，但保住了征信记录，今年买房贷款照样批下来了。
说到具体操作，给大家支个招：把所有的逾期账单列出来，用手机便签记下这三个要素——是否上征信、年化利率、剩余本金。然后按照"上征信＞高利率＞大额本金"的顺序排列。比如同时有支付宝借呗（上征信）、某不知名网贷（年化35%）、朋友借款（无息），那肯定先处理借呗。
最后提醒大家，千万别被催收的话术吓到。他们可能会说"今天不还全款就起诉"，其实根据最新规定，逾期贷款还款顺序纠纷中，单笔金额5万元以下的基本不会走司法程序。当然这不是鼓励欠钱不还，而是说咱们要冷静判断，合理安排。
对了，还有个容易忽略的细节——有些银行的还款是按入账时间抵扣的。比如你下午3点还了A银行的贷款，晚上8点还B银行的，系统可能先处理B银行的还款。这个时间差可能导致计划好的逾期贷款还款顺序被打乱，所以最好提前咨询客服确认规则。
我想说，处理逾期贷款就像打仗，既要有战略眼光排兵布阵，又要懂具体战术见招拆招。记住三个关键词：保征信、断高息、留后路。只要掌握正确方法，就算是债务危机也能慢慢化解。当然最重要的还是量入为出，下次可别再让自己陷入这种两难境地啦！
