最近有朋友问我，“贷款10万一个月到底要还多少？”这个问题看起来简单，其实背后要考虑的因素还真不少。比如说，银行给你的利率是高还是低？你准备分多少期来还？还有不同的还款方式也会让月供金额差出好几百块。今天咱们就来掰开揉碎了聊聊这事儿，顺便教大家几个避免踩坑的小技巧。
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一、利息怎么算有讲究
每次看到银行APP里显示的还款计划表总觉得像天书对吧？其实核心就三点：?贷款本金?、?年化利率?和?还款期限?。举个栗子，假如贷10万块，分12个月还，年利率5%，那每个月连本带息大概要还8560元左右。不过这只是理想情况，实际操作中银行可能会收手续费，或者要求买保险，这些都会增加你的实际还款压力。
这里有个重点要提醒大家：千万别被“日息万三”这种宣传语忽悠了！换算成年利率的话那可是将近11%啊。现在很多正规银行的信用贷款年利率都在4%-8%之间，超过10%的就要多掂量掂量了。
二、两种还款方式大不同
?等额本息?：每个月还的钱数固定，适合收入稳定的上班族。不过前期还的利息多本金少，总的利息支出会略高
?等额本金?：每个月还的本金固定，利息逐月减少。适合打算提前还款的小伙伴，但前期还款压力会比较大
比如说同样是贷款10万，分36期还，年利率6%的话：
等额本息每月还3042元，总利息9523元
等额本金首月还3278元，最后一期还2794元，总利息9250元
看到没？两种方式光总利息就能差出近300块呢。所以签合同前一定要问清楚还款方式，别光听业务员说“月供低”就冲动签字。
三、省钱有窍门别当冤大头
最近有个同事的经历特别典型，他在某平台贷款10万，说是月息0.8%，结果算下来年利率居然要9.6%。后来我教他用银行的分期计算器重新算，才发现如果提前还款的话，实际利率还要更高。这里给大家支个招：?优先选支持随借随还的产品?，这样手头宽裕的时候能提前还，少付不少利息。
还有个容易忽视的点是?还款日设定?。比如工资每月10号发，那最好把还款日设在15号之后，避免因为资金周转不开产生逾期。现在很多银行APP都能自助调整还款日，操作起来特别方便。
四、这些坑千万要避开
前两天看到新闻说有人贷款10万，结果实际到手才9万5，说是扣了服务费、保证金什么的。这种情况明显就是被套路了，正规金融机构绝对不会在放款时扣各种杂费。还有那种宣传“不看征信秒下款”的，十有八九是高利贷，碰都不要碰。
说到征信，提醒大家每月还款最好提前3天存钱。现在银行系统偶尔会延迟扣款，要是因为这个上了征信黑名单，那才是真的冤。我之前就吃过这个亏，明明卡里有钱，结果因为系统问题晚了一天，搞得房贷差点批不下来。
五、实用工具推荐
最后分享几个超好用的工具：
中国人民银行官网的贷款计算器（支持多种还款方式）
支付宝里的“理财小工具”
各大银行APP自带的还款计划生成器
记得在申请贷款前，先用这些工具算清楚自己的承受能力。要是发现月供超过收入的40%，那就要慎重考虑了。毕竟过日子不能光顾着眼前，还得留点应急的钱不是？
我想说，贷款10万一个月还多少这个问题，真不是个简单的数字游戏。它关系到你的财务规划、风险承受能力，甚至是生活质量。希望大家在做出决定前，多比较几家机构，把合同条款逐条看清楚。借钱这事吧，借得聪明还得更聪明，你说是不是这个理？
