最近不少朋友问我，借钱的利息到底有没有上限？今天咱们就来掰扯清楚这个事儿。文章会告诉你国家规定的合法利率标准，不同贷款类型的具体要求，还会教你怎么避开高利贷的坑。特别提醒，现在很多网贷平台玩文字游戏，咱们得学会看穿他们的套路！
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一、法律白纸黑字写明的利率红线
先记住这两个数字：年化24%和36%。根据2020年新修订的《民法典》，民间借贷的合法利率是这样划线的：• 24%以内：必须还本付息，法院完全支持• 24%-36%：已经还了的不追回，没还的按24%算• 超过36%：妥妥的高利贷，多给的部分能要回来这里有个细节要注意，有些金融机构（比如银行、消费金融公司）的利率上限其实更高，能达到24%-36%之间。不过最近银保监会也在严查，很多平台都开始主动降息了。
二、教你三招识破高利贷马甲
现在很多网贷把高利息拆成各种费用，搞得人眼花缭乱。上周我表弟就碰上个案例，表面写着月息1.5%，实际加上服务费、担保费，年化居然冲到42%！判断是不是高利贷，关键要看综合年化利率：别信"日息万五"这种说法，自己用日息×365天换算把所有手续费、管理费都算进总成本用银行提供的利率计算器验证（别用网贷平台自带的）举个例子，借10万块，每月还2000手续费+833利息，看起来每月才还2833？其实这样年化已经超过30%了，这种套路现在特别常见。
三、不同贷款类型的利率天花板
这里要分情况说清楚：• 银行贷款：一般4%-15%，优质客户能拿到LPR（现在3.55%）加点• 网络小贷：最高不超过24%（个别持牌机构能到36%）• 车贷/房贷：基本在3%-8%之间• 信用卡分期：实际年化在13%-18%左右特别注意！最近部分地区的法院开始执行4倍LPR上限，按现在3.55%的LPR算就是14.2%。虽然这个规定还没全国推广，但已经是趋势了。
四、不小心借了高利贷怎么办？
先别慌，记住这三步操作：1. 收集所有借款凭证（合同、转账记录、聊天记录）2. 打12378银保监会投诉电话举报3. 跟平台协商只还合法范围内的本息去年有个真实案例，借款人通过起诉要回了多付的28万利息。这里要提醒大家，遇到暴力催收记得录音录像，现在扫黑除恶可没结束呢！
五、这些新套路千万要当心
最近市面上又冒出些新花样：• "砍头息"变身"会员费"：借5万先扣8千服务费• "AB合同"陷阱：签两份不一样的借款协议• "保证金"猫腻：说是到期退还，其实各种克扣遇到这类情况，直接拨打当地金融监管局电话举报。现在国家整治力度很大，上个月刚有5家网贷平台被吊销牌照。
最后唠叨几句：借钱前一定要先算清总成本，别光看每月还款额。现在很多正规银行也能在线申请贷款，年利率也就5%-10%，比网贷划算多了。记住，超过24%的利息咱们有权不还，法律永远站在合法这边！
