最近总有人问，贷款选"本金"还是"本息"好？其实这两种还款方式直接关系到咱们几十万的利息差！今天咱们就掰开了揉碎了说，从计算方式、适用人群到真实案例，手把手教你做选择。文章会详细对比两种贷款的月供压力、总利息金额、提前还款的影响，还会用实际数据告诉你：月薪5000和月入2万的人，选择的策略竟然完全相反...
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一、先搞懂这两个概念
刚接触贷款的朋友可能会懵，先打个比方：本金贷款就像吃自助火锅，先挑贵的吃；本息贷款就像吃套餐，每顿分量固定。
本金贷款（等额本金）：每月还的本金固定，利息随剩余本金减少而降低。比如借100万，分20年还，每月固定还4166元本金，利息按剩余本金计算。
本息贷款（等额本息）：每月还款额固定，但前期利息占比高。还是借100万20年，每月固定还6544元，但前5年还的70%都是利息。
二、最关键的三大区别
1. 月供压力曲线不同
等额本金前期月供高（首月8166元），之后每月递减17元；等额本息则20年都还6544元。这直接决定了哪种适合收入稳定的人。
2. 总利息相差惊人
按4.9%基准利率算：等额本金总利息49万，等额本息57万，8万差额够买辆家用车了！不过要注意，通货膨胀会吃掉部分差额。
3. 提前还款时机影响大
等额本息如果5年内提前还款，相当于白送银行利息；等额本金任何时候提前还款都相对划算。这里有个冷知识：银行系统默认推荐本息贷款，你猜为什么？
三、适合人群对照表
• 等额本金更适合：
当前收入高且稳定（比如程序员、医生）
有提前还款计划（3-5年内结清）
对数字敏感的精明型借款人
• 等额本息更适合：
月收入浮动较大（销售、创业者）
刚工作不久的年轻人
需要保留现金流做投资的人
这里有个坑要注意：很多银行客户经理会诱导选择本息贷款，因为他们的KPI考核...
四、真实案例对比分析
小王和小李都贷款200万买房：
• 小王选等额本金，前两年每月还1.3万，5年后月供降到1万，总利息省了15万，但头两年差点被月供压垮。
• 小李选等额本息，每月固定还9800元，把省下的钱投资商铺，年收益6%，反而多赚了8万。
所以说，没有绝对的好坏，关键看你会不会用省下来的钱生钱。
五、银行不会说的秘密
1. 本息贷款前5年还的利息占总额60%，这时候提前还款等于帮银行打工。
2. 某些银行对等额本金贷款设置更高门槛，需要提供额外资产证明。
3. 房贷计算器默认显示本息计算结果，这其实是个心理暗示的小把戏。
4. 二套房贷款如果选等额本金，可能影响首套房贷款优惠政策...（这个要具体咨询信贷经理）
最后提醒大家：签合同前一定要用贷款计算器自己算三遍！别轻信客户经理的口头承诺。现在你知道该怎么选了吗？欢迎在评论区聊聊你的贷款故事~
