这篇文章主要帮大家理清中国工商银行的贷款业务，从个人经营贷到住房贷款都会说到。重点聊聊怎么根据自身情况选产品、准备材料时容易踩的坑、以及2025年最新利率变化趋势。文章后半段还会分享几个提高审批通过率的小技巧，比如征信报告怎么自查、银行流水不够咋补救这些实操经验。
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、工行主推的贷款产品有哪些
现在工行的贷款产品线挺全的，先说个人类：经营贷这块针对小微企业主，像餐饮店老板要扩大店面，可以用营业执照+店铺流水申请；消费贷更灵活，装修、旅游、教育都能用，不过最高额度一般不超过50万。住房贷款分一手房和二手房，最近LPR降了，首套房利率最低能到3.85%，具体要看当地政策。
企业客户的话，工行的供应链金融挺有名，比如给汽车零配件供应商做的应收账款质押贷款，放款速度比传统抵押快一倍。有个做汽配的朋友去年就用这个方式，3天就到账了。
二、申请材料准备避坑指南
很多人被退件是因为材料不齐，这里划重点：身份证和收入证明是基础，但自由职业者要注意——工行现在接受支付宝/微信的年度流水截图，不过得加盖银行柜台认证章才有效。个体工商户记得带最新的完税证明，去年有个案例因为用了过期的税单被拒了。
还有个细节容易忽略，婚姻状况证明。离异人士要带离婚协议，上面必须写清楚财产分割情况。上个月有读者反馈，明明协议里写了房产归属，但没公证就被要求补材料。
三、审批流程时间节点把控
线上初审现在快多了，扫码上传资料后，1个工作日内会出预审结果。但面签环节要留足时间，特别是抵押类贷款，房产评估可能卡壳。建议提前在工行APP预约评估机构，避开月底高峰期。
放款环节有个冷知识：选择「指定收款账户」比「自主支付」快2-3天。如果是经营贷，收款账户必须是对公户，这点信贷经理有时候不会主动说。
四、2025年利率政策新变化
今年3月起，工行对绿色产业贷款有利率优惠。比如安装光伏设备的农户，能比普通经营贷低0.5个百分点。不过要注意，这个优惠得在申请时主动提供环保部门认证文件，后期补交没用。
存量房贷客户记得查最新LPR转换情况，特别是2019年前签的固定利率合同。现在手机银行就能操作转浮动利率，但每年只有1次调整机会。
五、提升通过率的实战技巧
征信修复不是玄学，有逾期记录的可以试试这个方法：先还清欠款，然后每月在工行买10万以上理财产品，连续6个月后申请特批通道。还有个偏门但有效的操作——申请前3个月减少网贷查询次数，银行风控系统会把频繁查征信的判定为资金紧张。
最后提醒下，工行现在推的智能客服系统会记录咨询内容。如果打算申请贷款，别在电话里问太多敏感问题，比如“怎么包装流水”这种，可能触发人工复核。
