说到贷款买房，公积金贷款肯定是咱们普通老百姓的首选，毕竟利率比商业贷款低不少。不过很多人搞不清楚现在的公积金贷款利率到底是多少，申请的时候要准备哪些材料，不同的还款方式能省多少钱。今天咱们就掰开揉碎了讲清楚，包括2023年最新利率标准、不同年限的利息差异、申请贷款的条件清单，还有三种最省钱的还款策略。看完这篇，保证您对公积金贷款的门道摸得门儿清！
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一、2023年公积金贷款利率表（附新旧对比）
现在首套房公积金贷款利率是3.1%，二套房利率3.575%，这个利率从2022年10月执行到现在没变过。可能有朋友记得前几年利率更高，比如说2022年9月之前首套房还是3.25%，这么一对比的话，现在贷款100万30年能省差不多4万利息。
不过要注意哦，这个利率跟着央行基准利率走，要是哪天LPR（贷款市场报价利率）又调整了，咱们的公积金贷款利率可能也会跟着变。所以签合同前最好确认下银行最新的挂牌利率，别光看网上的信息。
二、算清楚你每月要还多少钱
比如说小王用公积金贷款80万，分30年还，选等额本息的话：
- 每月月供：3416元
- 总利息：429,170元
- 比商业贷款省了约21万利息（按商贷4.2%计算）
这里有个很多人会忽略的点——还款方式直接影响总利息。如果选等额本金，虽然前期月供高点，但总利息能少还8-10万。不过具体怎么选还得看自己的收入情况，要是手头紧的话还是选等额本息压力小。
三、申请公积金贷款的必备条件
想用公积金贷款得满足这些硬性要求：
- 连续缴存满6个月（有的城市要求12个月）
- 个人征信没有连三累六的逾期记录
- 提供购房合同和首付凭证
- 家庭名下没有未结清的公积金贷款
这里特别提醒自由职业的朋友，现在有些城市开放了灵活就业人员公积金缴存，只要自己按月存钱满半年也能申请，不过具体政策得咨询当地公积金中心。
四、省利息的三大实战技巧
第一招是缩短贷款年限，别看只是从30年改成25年，总利息能少还15%左右。第二招是每年提前还部分本金，比如说年终奖发了5万就提前还掉，这样既不用交违约金又能减少利息。第三招比较冷门——办理按月对冲还款，直接用公积金账户余额还贷，避免资金闲置。
不过要注意提前还款的时机，如果已经还了8年以上，这时候提前还款其实省不了多少利息，还不如把钱拿去做其他投资。
最后多说一句，现在很多城市支持异地公积金贷款，比如说在深圳上班缴存公积金，回老家买房也能用。不过这个政策各地差异很大，打算这么操作的朋友一定要提前打12329热线问清楚，别等签了合同才发现用不了，那可就耽误大事了。
