贷款选对还款方式，可能省下好几万利息！这篇干货告诉你等额本息、等额本金、先息后本这些常见方式的区别，手把手教你根据收入水平、资金规划选对方案。文中对比了5种主流方式的月供压力、总利息差异，还特别提醒提前还款的隐藏坑点，看完就能避开80%的普通人会踩的雷。
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一、搞懂这些还款方式，就像选对交通工具
咱们先打个比方，还贷款就像从A地到B地：等额本息是坐高铁，全程速度平稳；等额本金像自驾游，前期费油但越开越轻松；先息后本就是骑自行车，开始省力最后冲刺累够呛。具体怎么选？得看你的「体力值」和「行李量」。
1. 等额本息：月供固定好规划每月还的钱一模一样，适合工资稳定的上班族。不过前几年还的利息占大头，比如100万贷款，前3年可能70%都是利息，提前还款会有点亏。
2. 等额本金：总利息少但前期压力大第一个月要还8000的话，可能最后一个月只用还4000。适合预计收入会增长的人，或者打算5年内提前还款的朋友，毕竟这种方式总利息能比等额本息少个10-15%。
3. 先息后本：短跑选手的最爱做生意周转常用这招，前几个月只还几百块利息，到期再还本金。但注意！最后要一次性拿出几十万本金，搞不好容易资金链断裂。
二、5个真实案例对号入座
上周遇到个客户王先生，开餐饮店需要100万周转，我给他算了笔账：如果用等额本息30年，总利息要91万；选等额本金的话，虽然前三年每月多还1300，但总利息能省18万。最后他选了等额本金，因为打算3年后分店盈利了就提前还清。
再比如刚毕业的小李，月薪8000想买房。如果硬选等额本金，第一个月要还6800，饭都吃不起。换成等额本息月供5500，加上公积金冲抵，压力就小很多。
三、银行不会说的3个隐藏规则
1. 提前还款要卡准时间点等额本息还到第8年，其实已经还了接近50%利息，这时候提前还款意义不大。但等额本金在第5年之前还，能省更多。
2. 小心等本等息的文字游戏很多车贷、消费贷用这种方式，表面看利率6%，实际资金使用率只有一半，真实利率可能超过11%！
3. 逾期1天和30天后果一样部分银行把逾期记录按月报送，只要在下一个账单日前补上，可能不会上征信。不过最好别冒险，设个还款提醒最稳妥。
四、这样选能省出一年工资
记住这个口诀：收入稳定选本息，收入看涨选本金，短期周转用先息。如果是公积金贷款，建议选最长年限，毕竟3.1%的利率比理财收益还低。
最后提醒大家，签合同前一定看清两个数据：一是APR实际年化利率，二是IRR内部收益率。有些机构把服务费包装成利息，算下来实际利率可能翻倍。做好这些功课，至少能避开80%的还款陷阱！
