最近很多朋友都在问，买房能不能同时用公积金和商业贷款？今天咱们就掰开揉碎了讲讲这个组合贷款的事儿。文章会告诉你组合贷款到底怎么操作、需要满足哪些条件、有哪些隐藏的注意事项，还有具体办理流程和常见问题。特别是首付比例、利率计算这些关键点，我都会用大白话给你说明白，记得看到最后有省钱小技巧哦！
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一、组合贷款到底是个啥？
可能有些朋友第一次听说这个词，简单来说就是公积金贷款不够用的时候，把剩下的部分用商业贷款补上。比如说你看中套300万的房子，公积金最多只能贷120万，那剩下的180万就可以申请商贷，这就叫组合贷。
这里要注意几个事：必须同时满足两种贷款的申请条件公积金中心和商业银行得是合作关系每月还款要分开计算很多开发商其实更希望你全用商贷（这里面有他们的猫腻）
二、申请组合贷的门槛有多高？
先说硬性条件吧，各地政策会有差别，但大体上得符合这些：1. 连续缴存公积金满6个月（有的城市要1年）2. 个人征信不能有连三累六的逾期3. 家庭收入要覆盖月供的2倍以上4. 首套房首付至少35%（二套直接50%起）5. 房龄不能超过25年（这个银行会卡得很死）
对了，这里有个坑要注意！公积金贷款额度是跟着缴存基数走的，比如北京最高只能贷120万，上海更狠，家庭最高才100万。要是你公积金缴得少，可能组合贷都办不下来。
三、组合贷的优缺点大实话
先说好处：整体利息比纯商贷低（毕竟有部分公积金贷款）能撬动更高额度的贷款适合公积金缴存比例高的上班族
但是缺点也很明显：办理流程超！级！慢！（要走两个审批流程）提前还款要先还商贷部分很多银行会要求买理财或保险二手房交易中卖家可能不配合
四、手把手教你办理流程
具体步骤是这样的：① 先去公积金中心测算额度（带上身份证和缴存证明）② 找合作银行预审商贷资格（记得多问几家利率）③ 签购房合同时要特别注明贷款方式④ 准备双份材料（收入证明、银行流水这些都要两份）⑤ 等两个贷款都审批通过再去过户
整个流程走下来，快的要1个月，慢的可能拖到3个月。这里有个诀窍：提前让中介协调好公积金中心和银行的时间，能省下不少等待时间。
五、这些坑千万别踩！
最后说几个血泪教训：开发商说不能组合贷？他们可能在忽悠你！公积金贷款部分提前还款要收违约金商贷利率不是固定的，每年LPR调整会影响月供组合贷的房子转卖时手续更麻烦记得保存好两份借款合同（我就吃过丢合同的亏）
总之组合贷是个技术活，既要符合政策要求，又要会跟银行打交道。建议大家在申请前，一定要找专业的贷款顾问做规划，别自己瞎折腾。毕竟买房是大事，省下的利息可都是真金白银啊！
