当婚姻关系破裂时，夫妻共同申请的贷款往往成为棘手难题。本文将从贷款性质认定、还款责任划分、法律操作要点三大维度，结合《民法典》具体条款和银行实操案例，分析离婚后房贷、车贷、消费贷等不同债务的处理方式，特别解析"不知情债务"和"虚构债务"的应对策略，并提供3个关键阶段的风险防范建议。
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一、先搞明白贷款到底算谁的债
记得去年有个亲戚离婚闹到法院，就因为男方偷偷用夫妻名义贷了50万做生意。这里有个关键点：贷款用途决定债务性质。根据《民法典》第1064条，买房的月供、装修款这些基本算共同债务，但要是其中一方拿去赌博或者买奢侈品，就可能被认定为个人债务。
银行那边呢？他们才不管你们离不离婚，只要当时是两个人签的字，照样会同时追讨。我接触过不少案例，女方以为离婚协议写了债务归男方，结果银行还是把她工资卡冻结了。所以啊，离婚协议在银行眼里就是张废纸，他们只认借款合同。
二、四种常见情况的责任划分
1. 联名贷款最麻烦：去年处理过一对夫妻，离婚三年了还在为房贷扯皮。重点看房产证名字和还款记录，就算房子判给男方，只要女方签过借款合同，银行照样有权追偿。
2. 单方借贷要小心：上周有个咨询让我印象深刻，妻子发现前夫在婚内借了20万网贷，这种情况需要收集三样证据：资金流水、用途证明、知情程度。要是能证明这钱没用于家庭生活，胜诉几率能提高60%以上。
3. 父母帮忙还贷的水很深：特别是那种首付是父母出的，月供是子女还的，离婚时要提供转账凭证。有个案例因为没保留还款记录，最终多分了15万债务。
4. 经营贷最容易扯皮：如果是开店办厂用的贷款，哪怕只有一方签字，只要生意收益用于家庭，法院通常认定为共同债务。建议保留近三年的经营账本和分红记录。
三、实操中的三个救命技巧
1. 离婚前必须做的三件事：去银行拉取全部信贷记录、给重要财产拍照录像、找专业律师做债务预判。很多当事人就是吃了没查征信的亏，事后冒出好几笔"隐形债务"。
2. 协议要写明这句话："双方确认除本协议列明债务外，不存在其他共同债务。如有一方隐瞒债务，由隐瞒方独自承担"。别小看这句话，关键时候能避免被连带追责。
3. 接到催收电话的正确姿势：先要对方提供借款合同复印件，通话记得录音。去年帮客户处理过类似情况，靠录音证据成功把已还清的本息从30万降到8万。
最后提醒大家，遇到债务纠纷别急着签任何和解协议，有些银行催收员会故意用"先还10%就撤诉"的话术套路你。最好带着材料找专业机构做债务认定，现在很多律所提供免费初查服务，比自己瞎琢磨强多了。毕竟涉及几十万的债务，谨慎点总没错。
