当咱们需要借钱周转时，最怕遇到利息高得吓人的贷款。这篇文章就给大家掰扯清楚，国家规定的合法利息到底是多少？民间借贷和银行有啥不同？手把手教你算利息、识别套路，还会告诉你遇到高利贷该咋办。关键数据都标粗了，看完保准心里有底！
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、法律规定利息红线不能踩
先说个真实案例：老王去年借了20万，对方张嘴就要3分利（月息3%）。老王想着急用钱就答应了，结果一年下来光利息就7.2万，这可比银行高了好几倍啊！后来才知道这属于高利贷...
根据最高法院2020年修订的规定，现在判断利息合法与否主要看两点：
• 借贷双方约定利率 ≤ 1年期LPR的4倍（2023年8月LPR是3.45%，四倍就是13.8%）
• 已支付利息超过 36%年利率 的部分可以要求返还
这里注意啊，民间借贷和金融机构的算法不一样。银行信用卡、消费贷这些，年利率超过24%法院就不支持了，但金融机构本身不算违法。
二、三种常见贷款利息对照表
怕大家搞混，我做了个对比表格（数据截至2023年9月）：
| 贷款类型 | 合法利率上限 | 超过多少算高利贷 |
|---|---|---|
| 民间借贷 | ≤13.8% | >15.4% |
| 银行信用贷 | ≤24% | 法院不支持但不违法 |
| 网络小贷 | ≤24% | 实际操作常有擦边球 |
特别提醒：有些平台会把利息拆成服务费、管理费，这时候要把所有费用加起来算总成本，别被文字游戏忽悠了！
三、手把手教你算实际利率
假设借款10万元，分12期还，每月还1万元。很多人以为年利率是20%（总利息2万/本金10万），其实大错特错！
正确算法得用 内部收益率(IRR)：
1. 用Excel列出现金流：第一个月收到10万，之后12个月每月-1万
2. 输入公式IRR(现金流范围)12
3. 计算结果实际年利率高达35%！
不会算也没关系，现在很多第三方平台有利息计算器。重点记住：每月还款金额相同≠利率低，等额本息的实际利率几乎是表面数字的两倍。
四、遇到高利贷怎么自救
要是已经掉进高利贷陷阱，记住这四步：
1. 保存好所有借款合同、转账记录
2. 超过36%的利息明确拒绝支付
3. 拨打12378银保监会投诉热线
4. 金额超过5万直接报警处理
有个读者去年被套路贷坑了，就是靠微信聊天记录和银行流水打赢官司，要回了多付的2.8万利息。关键是要有证据意识，别被对方威胁几句就怂了。
最后唠叨两句：借钱前务必看清合同里的利率计算方式，遇到"低息""免押"这种宣传语多长个心眼。实在拿不准的，可以留言区问我，看到都会回复~
