当企业面临资金周转难题时，贷款往往是最直接的解决方案。不过很多老板在申请时总碰壁，不是材料不齐就是资质不够。本文整理了公司贷款必须准备的资质证明、信用要求、申请材料清单，详细拆解银行审核全流程，并附上提高通过率的实用技巧。无论你是首次申请还是被拒后二次尝试，都能找到关键答案。
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、公司贷款的基本门槛
银行可不是慈善机构，想拿到贷款得先过这三道硬杠杠。首先是注册时间必须满1年，有些银行甚至要求2年以上，毕竟刚成立的公司风险太大。其次是月流水要覆盖贷款月供2倍以上，比如你想贷100万，月流水至少得有20万。最后是行业不能涉及房地产、娱乐等敏感领域，去年有个做教培的朋友就吃了这个亏。
二、信用记录有多重要？
这里要分两个层面看：企业的征信报告和法人代表的个人信用。有个客户去年就因为企业纳税信用等级是B级（A级最优），利率比同行高了0.5%。更麻烦的是法人代表如果有信用卡逾期记录，哪怕只有1次，都可能被要求增加担保人。
三、材料准备清单（最容易出错的部分）
除了营业执照、开户许可证这些基础材料，有三份文件要特别注意：近12个月银行流水（必须盖章）、年度审计报告（找会计事务所做）、以及主要客户的购销合同。上个月有家贸易公司，就因为流水账单少打了银行公章，白跑了两趟。
四、审批流程时间表
从提交材料到放款，正常要走完这五步：预审（3天）→尽调（5-7天）→风控评估（3天）→上会审批（2天）→抵押登记（3天）。不过最近发现个规律：每月25号之后申请，速度通常会快30%，因为银行要冲月底业绩指标。
五、容易被忽略的注意事项
重点看两个地方：合同里的提前还款违约金条款（有的银行收剩余本金的3%），还有还款方式选等额本息还是先息后本。去年有家制造企业，就是因为没注意还款方式，导致现金流差点断裂。
六、常见被拒原因及补救措施
如果被拒了先别慌，看看是不是这三个原因：负债率超过70%（赶紧还掉部分信用卡）、经营场所是租赁的（换成法人名下房产抵押）、或者行业属于限制类（可以考虑通过关联公司申请）。
七、不同贷款产品的选择技巧
流水稳定的选经营性抵押贷（利率最低4.35%），急需周转的考虑发票贷（凭增值税发票就能贷），出口企业可以试试订单融资。不过要提醒的是，近期信用贷通过率下降了20%，建议优先做抵押类产品。
看到这里可能有老板会问：能不能绕过银行找民间机构？虽然放款快，但月息普遍在1.5%-3%，还有可能遇到套路贷。建议先把银行能用的额度用足，真要找民间资金，也务必查清对方的放贷资质。
