最近好多朋友都在问保单贷款到底划不划算，利息到底高不高。今天咱们就掰开揉碎了聊聊这事儿——从保单贷款的基本逻辑、利息计算方式，到不同保险公司的利率差异，最后还会手把手教你怎么用Excel算利息。对了，重点会对比现金价值80%贷款额度和保单账户价值贷款的区别，中间穿插几个真实案例，看完你肯定能搞懂怎么用保单借钱最划算！
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、先搞明白什么是保单贷款
说白了就是拿你买的保险单子当抵押物借钱。比如说你买了份年缴2万的终身寿险，交了5年后发现保单里有8万现金价值，这时候就能按现金价值的80%左右（不同公司比例不同）申请贷款。这里要注意啊，保单贷款期间你的保障是不中断的，不像抵押房车那样要转移所有权。
二、利息计算藏着这些门道
现在重点来了！各家保险公司利率差距特别大，像某安现在年化5%左右，而有些小保险公司能到6.5%。这里教大家个实用公式：实际利息贷款金额×日利率×借款天数。举个栗子，借10万块用90天，日利率万分之1.5的话，利息就是10万×0.00015×901350元。
不过要注意两点：第一，有些公司是每月收利息，有的是到期本息一起还；第二，超过1年没还可能触发复利计息。我之前碰到个客户，借了20万以为利息固定，结果2年没还，利息直接滚到3万多。
三、这些优缺点你必须知道
先说好处：
1. 放款速度贼快，快的当天就能到账
2. 征信报告上不显示贷款记录
3. 还款灵活，可以随借随还
但坑也不少：
1. 贷款额度受现金价值限制，急用大额钱可能不够
2. 万一忘记还利息可能影响保单效力
3. 部分公司会收手续费，某邦每笔收50块
四、实战比价教你省利息
拿30万贷款用半年来说：
A公司年化5.2%，利息7800元
B公司年化6%，利息9000元
C公司前3个月5%，后3个月6.5%，利息8625元
看到没？光比价就能省下千把块。这里教大家个诀窍：优先选允许部分提前还款的公司，这样手里有余钱可以先还一部分，降低利息支出。
五、必须收藏的注意事项
1. 仔细看合同里的逾期处理条款，有的公司逾期10天就上征信
2. 分红型保单贷款期间可能影响红利分配
3. 疫情期间有公司推出延期还息政策，记得主动咨询
4. 车贷房贷审批期间慎用，可能影响负债率计算
最后提醒下，保单贷款虽方便，但千万别把保单当提款机。有个客户连续3年用保单贷款炒股，结果遇到熊市，现在连保费都交不起。记住啊，任何贷款工具都要量力而行，你说对吧？
