想要顺利买房贷款，必须搞懂从申请到放款的全流程。本文用大白话拆解贷款前必备的征信准备、不同银行的利率差异、月供计算窍门，还会提醒你避开开发商推荐的"高息坑"。手把手教你选浮动还是固定利率，等额本息和本金哪种更划算，最后附赠3个快速过审的绝招，看完至少能省下几万冤枉钱！（全文约1280字，阅读需6分钟）
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一、贷款流程比买菜复杂？其实就这6步
去年我陪朋友办贷款时才发现，很多人卡在第一步就懵了。先说最关键的预审资料，你得准备好：• 最近6个月的银行流水（工资卡要显示"代发工资"字样）• 单位开的收入证明（要比月供2倍还多）• 征信报告（千万别自己乱查，去银行打详细版）这里有个坑要注意：有些开发商合作的银行利率会高出0.3%，别急着签字，多跑两家对比。
然后是面签环节，信贷经理会问些"送命题"。比如"打算几年内提前还款？"这时候可别老实说想3年就结清，银行最怕这种客户。正确话术是："根据家庭发展情况，可能会考虑5年后..."
二、LPR浮动利率到底怎么算？举个真实案例
现在基本都用LPR加点模式了，但很多人还是稀里糊涂。假设你今年贷款100万，5月公布的LPR是4.2%，银行给你加30个基点，那实际利率就是4.5%。重点来了！每年1月1日会按最新LPR调整，比如明年LPR降到4.0%，你的利率就变成4.0%+0.3%4.3%。
不过这里有个隐藏陷阱：加点数永远不变！当初要是签的加80个基点，就算LPR降到3%，你还是要付3.8%。所以签合同时那个加点数比当前利率更重要。
三、月供这样算能省部手机钱
等额本息和等额本金到底差多少？拿贷款100万、30年、利率4.9%来说：• 本息方式：每月5307元（总利息91万）• 本金方式：首月6861元，逐月减少（总利息73万）乍看本金更划算，但前5年每月要多还1500块。建议月收入低于1.5万的选本息，压力小；超过2万的可以考虑本金，毕竟能省18万利息。
四、开发商绝不会告诉你的3个秘密
1. 合作银行返点套路：有些销售拼命推荐某银行，可能是因为每单能拿3000块返点，这些钱最终都是你多付的利息。2. 提前还款违约金：别看合同里写"3年内还款收1%违约金"，其实可以谈！我同事去年就谈到只收0.5%。3. 组合贷款的时间差：公积金审批通常比商贷慢半个月，要跟卖家说好延期过户，不然可能赔违约金。
五、被拒贷的救命三招
要是银行说你负债太高，试试这些法子：1. 把信用卡分期（征信显示的欠款会减半）2. 让父母做共同借款人（瞬间提升还款能力）3. 提高首付到40%（贷款金额少了通过率飙升）去年有个客户月供差500块达不到要求，我们把车贷转成抵押贷，立马就批了。
最后提醒大家：千万别在申请贷款期间换工作！银行查到社保断缴直接拒贷。有朋友就因为跳槽空窗1个月，结果多等半年才买房。贷款这事吧，准备越充分越省钱，希望这篇攻略能帮你少走弯路，早日住进新家！
