想买房却头疼贷款问题？这篇文章将用大白话拆解购房贷款全流程。从申请资格、材料准备到利率计算、还款方式，帮你避开“月供坑”。重点聊聊征信报告的重要性、LPR浮动利率的猫腻，以及开发商不会告诉你的隐性成本，最后附上5个真实案例避坑指南。
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、购房贷款申请前必须知道的3件事
哎，先别急着找银行！去年我朋友老张就因为没搞清基础条件，白跑三趟银行。首先得确认自己有没有购房资格，比如北京要求连续5年社保。其次个人征信报告千万不能有连三累六的逾期记录，有个客户因为3年前助学贷款忘还，直接被拒贷。最后要算清楚自己的负债率，包括信用卡、车贷等，银行要求月收入至少是月供的2倍。
二、银行不会明说的利率计算规则
现在都改用LPR了，但这里面门道可多。比如某大行表面说利率4.2%，实际要加60个基点。这里有个小知识点，LPR是每月20号更新，但你的房贷利率每年只调一次。特别提醒组合贷的朋友，商贷部分和公积金部分利率是分开算的，去年王女士就因为这个多付了2万利息。
三、5种材料准备技巧（少走冤枉路）
收入证明别傻乎乎只写基本工资，把年终奖、公积金都算上！单位盖章时要注意，银行会打电话核实。最近有个案例，某公司HR说漏嘴，导致客户贷款审批失败。另外银行流水要提前6个月准备，如果工资发现金，记得每月固定日期存入银行卡。
四、还款方式选等额本息还是本金？
柜员通常推荐等额本息，因为总利息高啊！假设贷款100万30年，两者利息差能达到17万。但等额本金前期压力大，第一个月要多还1500元左右。建议年轻人选等额本息，而计划提前还款的选本金。有个数据你可能不知道：85%的人会在10年内提前还贷。
五、签合同时要死盯的4个条款
千万别被“基准利率上浮10%”这种模糊表述忽悠，必须写明具体数值。重点看提前还款违约金比例，有些银行前三年收3%，简直血亏！记得核对贷款金额、年限是否与申请表一致，上周李哥就发现银行把20年错打成25年，差点多还15万利息。
六、中介不会告诉你的避坑指南
警惕开发商合作的指定银行，他们可能有返点协议。二手房交易时，评估费可以砍价，正常不超过500元。最近遇到个狠角色，把评估公司从2000元砍到800元。还有个冷知识：征信查询次数每月别超3次，否则银行会觉得你特别缺钱。
总之，购房贷款就像走钢丝，每个环节都可能踩雷。重点记住保持征信干净、货比三家银行、合同逐字核对。如果觉得有用，记得收藏转发给准备买房的朋友，下次我们聊聊公积金贷款的秘密操作...
