想贷100万用20年还清，到底每月要还多少钱？利率涨了怎么办？哪种还款方式更划算？这篇文章用大白话帮你算清账。从等额本息和等额本金的区别，到2023年最新LPR利率影响，再到提前还款违约金避坑指南，手把手教你规划贷款。文末附上3个“少还10万利息”的实操技巧，看完立刻能用！
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一、先搞懂这两种还款方式，选错多花冤枉钱
银行一般会给两种选项：等额本息和等额本金。听起来差不多？其实差大了！举个栗子，假设利率4.1%，100万贷20年：
• 等额本息：每月固定还6113元，总利息46.7万
• 等额本金：首月还7583元，最后一个月4183元，总利息41.2万
看出门道了吧？等额本金虽然总利息少5万多，但前期压力大。要是你月收入超过1.5万，或者打算10年内提前还款，选本金更划算。普通工薪族想减轻压力，那就老老实实选本息。
二、利率波动1%居然差出一辆车钱？
2023年LPR降到4.2%了，但别高兴太早！现在很多银行实际给首套房贷利率还是4.1%（LPR-10BP）。重点来了：选LPR浮动还是固定利率？
拿100万20年贷款试算：
• 利率4.1%：总利息46.7万
• 涨到5.1%：总利息涨到59.3万
• 跌到3.1%：总利息只要34.2万
这上下能差出25万！要是你觉得未来利率可能下调（比如经济不景气时），果断选LPR浮动。但要是现在利率已经在低位，又担心加息...哎，这就得赌一把了。
三、申请前必看的4个隐藏条件
1. 公积金贷款额度不够：多数城市最高只能贷60-80万，剩下20万得用商贷，这就变成组合贷，手续复杂一倍
2. 收入证明要覆盖月供2倍：月供6113元的话，税前收入至少1.2万，奖金、兼职也能算
3. 网贷记录别超2条：银行看到借呗、微粒贷记录超过3次，可能直接拒贷
4. 别在申请前跳槽：社保公积金断缴1个月，审批可能卡壳
四、过来人总结的3个省钱秘籍
第一招：缩短贷款期限。同样100万贷款，20年比30年省25万利息，哪怕只缩短到25年也能省10万。
第二招：每年多还5万本金。比如年终奖存下来提前还贷，20年下来能少还8-12万利息。
第三招：盯紧银行优惠活动。有些银行针对教师、医生等职业有利率折扣，最低能到3.8%！
最后啰嗦一句，签合同前一定要让信贷经理打一份详细还款计划表。重点看三处：有没有“强制搭售保险”、提前还款要等多久、违约金怎么算。毕竟100万的贷款，一个小数点差错就是几千块呢！
