还在为公积金贷款怎么还款发愁？这篇干货教你从选择还款方式到提前还贷全流程，详细拆解等额本息和等额本金的计算差异，手把手教你在手机银行查还款进度，还附赠三个避开逾期的小妙招。不管你是刚办完贷款的小白，还是想优化还款计划的老手，看完这篇都能get最实用的还贷技巧！
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一、还款方式选哪个？先算清这笔账
可能很多人会问，等额本息和等额本金到底差在哪？举个真实例子：小明贷款100万，30年利率3.1%，选等额本息每月要还4270元，但等额本金第一个月就要还5361元。听着是不是有点吓人？不过20年后等额本金每月只用还2789元了。
这里有个关键点：前期还款压力大的，后期利息反而少。像公务员、教师这类收入稳定的群体，其实更适合选等额本金。不过要是刚工作没几年的年轻人，选等额本息更稳妥，毕竟头几年月供能少一千多块呢。
二、自动扣款怎么设置才靠谱？
现在90%的银行都支持手机银行操作了，但有几个坑千万别踩！上周我表妹就遇到公积金账户余额不足，结果走了储蓄卡扣款，白花了手续费。记住这三点：
1. 每月10号前确保账户里有足够余额（比月供多存500更保险）
2. 开通短信提醒，扣款失败马上能知道
3. 储蓄卡至少要绑定两张，防止某张卡突然失效
三、提前还款的隐藏规则
去年我同事老张提前还贷，结果被收了违约金，气得直跳脚。这里要敲黑板：大部分银行要求还款满1年才能提前还，而且有的要收剩余本金1%的手续费。不过也有例外，像建行的组合贷款，公积金部分提前还就不收费。
推荐两种超划算的提前还法：
1. 缩短年限：适合收入增加的，直接把30年改成20年
2. 减少月供：家里突然要用钱的，把月供降到最低保障线
四、逾期了怎么办？补救攻略在这
上个月我邻居忘记还贷，逾期3天被记入征信，肠子都悔青了。要是真遇到这种情况：
1. 立即联系银行说明情况（最好当天处理）
2. 补交逾期金额+罚息（一般按日息0.05%算）
3. 让银行开非恶意逾期证明（这个超重要！）
提醒大家设置个还款日前三天的手机闹钟，现在很多银行的APP还能设置自动提醒，千万别嫌麻烦。
五、这些冷知识能帮你省大钱
最近发现个神操作：用公积金账户余额冲抵本金！比如你账户有5万余额，申请冲抵后，贷款本金直接减5万。不过要注意每年只能办一次，而且得留够6个月缴存额。
还有个很多人不知道的政策：疫情期间逾期的，可以申请征信修复。我有个做餐饮的朋友就用这招，成功消除了3次逾期记录。
最后提醒下，每年1月1日记得查利率调整情况。像去年LPR降了，我二姑的月供直接少了208块，30年下来能省7万多呢！这些钱攒着给孩子报辅导班不香吗？
