想在长沙把高利率的商业贷款换成公积金贷款？这篇文章详细拆解了从申请条件、准备材料到办理流程的全套攻略。重点提醒大家注意公积金连续缴纳时间、房产证办理进度、银行提前还款政策等关键环节，手把手教你降低房贷压力，省下真金白银。
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一、搞清自己是否符合申请门槛
首先得确认自己有没有入场资格。长沙目前的政策是要求公积金连续缴纳12个月以上，而且账户状态正常。这里要注意，如果是省直公积金和市直公积金，在合作银行名单上会有细微差别，最好提前打电话到公积金中心确认。
再说说房子本身的要求。必须已经办好房产证，还在还贷期的期房暂时转不了。而且商业贷款必须正常还款满2年，不能有逾期记录。有个朋友去年想转贷，结果发现开发商还没给办房产证，只能干着急。
二、办理前的材料准备清单
材料准备可是个细致活，缺一样都得来回折腾。核心材料包括：身份证、户口本、结婚证（单身不用）、购房合同、商贷合同、房产证、最近6个月的还款流水。重点提醒下银行同意提前还款证明，这个需要提前15个工作日跟贷款银行申请。
特别注意公积金中心要求的收入证明，现在可以用工资流水代替了。但月收入得是月供的2倍以上，比如你转贷后月供5000，那工资流水得显示月入1万。要是工资不够，可以加上配偶的收入，或者用定期存款、理财证明来补充。
三、具体办理流程分步走
第一步先去公积金中心做预审，现在能线上预约节省时间。工作人员会帮忙核算贷款额度，目前长沙夫妻双方最高贷70万，个人60万。有个计算诀窍：贷款额度公积金账户余额×15倍，但不超过房价70%。
接下来得先还清商贷差额。比如你商贷还剩100万，公积金只能批70万，就得自己凑30万还掉。这时候可以考虑过桥资金，不过要算清楚手续费是否划算。去年有个案例，张女士用七天过桥资金花了3000多手续费，但转贷后每月少还800多，半年就回本了。
四、这些坑千万别踩
银行解押环节最容易被卡。还清商贷后，一定要盯着银行在5个工作日内出结清证明，然后去不动产登记中心办抵押注销。记得要拿到他项权证原件，之前有人因为复印件被退回耽误了一个月。
公积金放款后别以为就万事大吉了，记得把新的还款计划表打出来。转贷后的还款日是每月20号，和之前商贷的日期不同，错过还款影响征信就亏大了。建议设置个手机提醒，或者办理自动划扣。
整个流程走下来大概要2-3个月，着急的朋友可以花钱找代办公司，但自己办能省下5000左右服务费。关键是要做好时间规划，比如房产评估可以提前做，银行流水每个月定期备份，这样需要用的时候就不会手忙脚乱了。
最后提醒下，长沙最近在试点带押过户，未来可能不用先还清商贷就能转公积金贷款。大家可以关注公积金中心官网，说不定能赶上政策红利期。毕竟房贷是二三十年的长跑，能省一点是一点，你说对吧？
