想知道12万贷款3年利息到底要多少？这篇文章从银行贷款、网贷平台、民间借贷三种渠道出发，用实际案例拆解利息计算公式，对比等额本息和等额本金的差异，还会告诉你哪些因素会偷偷抬高利息成本。最后附上5个省钱妙招，帮你少花冤枉钱！
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一、先搞懂利息怎么算出来的
很多人一看到贷款利息就头疼，其实有个万能公式：利息本金×利率×时间。比如说，银行车贷年利率6%，借12万的话，3年总利息就是12万×6%×321600元。不过注意啊，这只是单利算法，实际贷款更多用复利，也就是利滚利。
这里有个坑要注意：实际年利率（APR）和名义利率可能差很多。有些业务员会把服务费、手续费包装成低利率，结果算下来年化超过20%。前阵子我朋友办装修贷，合同写着月息0.5%，结果加上各种费用，实际年利率飙到12%！
二、不同贷款渠道利息差别有多大
• 银行抵押贷：现在四大行的消费贷年利率大概3.5%-5%，12万3年利息约12600-18000元。要是拿房子做抵押，利率能再降0.5%左右。
• 网贷平台：像借呗、微粒贷这些，日息普遍0.03%-0.05%。按日息0.04%算，年化就是14.6%，三年总利息得52416元，比银行贵两倍不止。
• 民间借贷：这个水就更深了。我老家亲戚借钱给熟人，月息1分（1%），换算成年利率12%，三年利息43200元。但法律只保护4倍LPR以内的利息（现在大概14.8%），超过的部分可以不还。
三、等额本息VS等额本金哪个划算
假设在银行贷12万，年利率5%，分36期还：
等额本息每月还3599.67元，总利息9598.12元。好处是压力平均，适合收入稳定的人。
等额本金首月还3833.33元，之后每月递减，总利息9150元。虽然少付448元利息，但前期压力大，适合打算提前还款的人。
这里有个反常识的点：提前还款不一定划算！比如等额本息还了2年后再结清，这时候利息已经付了80%，省不了多少钱。建议用银行提供的提前还款计算器先试算。
四、5个省利息的实用技巧
1. 优先选先息后本的还款方式，把资金利用率提到最高（当然风险也大）
2. 每年底关注银行的利率优惠活动，我去年就看到建行搞过利率直降1%的活动
3. 用公积金信用贷，年利率只要3.25%左右，比商贷便宜一半
4. 找有"免息期"的贷款产品，比如某些银行的装修贷前6个月0利息
5. 信用分高的记得和信贷经理砍价，我同事靠这个把利率从5.8%砍到5.2%
五、签合同前必须确认的3件事
第一看有没有"砍头息"，比如借12万先扣1万手续费，实际到手11万但利息按12万算。第二查还款计划表，重点看前6期还的本金比例，有些黑心机构前半年全在还利息。第三问清楚提前还款违约金，有的银行收剩余本金2%作为罚金，这可比省下的利息还多。
最后提醒大家，现在很多贷款计算器会故意隐藏真实利率。建议自己用XIRR公式或者第三方工具复核，别被表面的低月供忽悠了。毕竟省下的可都是真金白银啊！
