在上海买房贷款可不是件简单事儿，这篇干货将从实际经验出发，带你搞懂最新房贷政策。咱们先说说银行审批的三大硬指标，再手把手教你怎么走完贷款流程，重点分析首套和二套房的利率差异，最后分享几个老司机才知道的省钱妙招。对了，现在公积金贷款额度有调整，组合贷怎么用最划算？提前还款到底划不划算？这些都会掰开了揉碎了讲给你听。
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、上海房贷的硬性门槛你得知道
先说最现实的，想在上海贷款买房，得先过银行这三道坎：
• 年龄别超60岁：银行普遍要求贷款期限加借款人年龄不超过70，比方说老王今年45岁，最多只能贷25年
• 月收入得是月供2倍：比如月供1万5，工资流水至少得显示3万，这里有个窍门，年终奖可以折算到月均收入里
• 征信报告别留污点：特别注意信用卡连续逾期超过3次，或者有未结清的小额贷款，都可能被直接拒贷
二、走完贷款流程要闯七道关
去年帮朋友办贷款时发现，现在审核比前两年严多了。具体流程大概是：
1. 先打征信报告（记得选详细版）
2. 准备材料得齐全：身份证、户口本、收入证明、银行流水、购房合同...
3. 面签时要实话实说（银行现在会查手机缴费记录验证居住信息）
4. 审批通过后别急着高兴，得等抵押登记办完才算数
这里有个坑要注意，二手房评估价可能比成交价低10%-15%，直接影响到贷款额度，千万别按成交价做预算。
三、利率政策藏着省钱空间
今年上海的房贷利率分三档：
• 首套房LPR-10BP，现在大概是4.1%
• 二套房LPR+30BP，约4.4%
• 改善型住房有特殊政策（这个得找靠谱中介咨询）
重点来了！选LPR浮动利率还是固定利率？建议年轻人选浮动，毕竟贷款周期长，经济下行期可能更划算。
四、这些雷区千万别踩
去年有个客户在放款前换了工作，结果银行直接暂停放贷。总结几个常见坑点：
• 审批期间别乱申请信用卡
• 流水不能突然大额进账（会被怀疑借钱充数）
• 首付款必须是自有资金，现在严查首付贷
• 离婚买房要等满1年才算首套（某些银行要求）
五、高手都在用的省钱套路
最后分享几个业内秘笈：
1. 公积金贷款额度涨到120万了（家庭贷款），但得满足账户余额＞2.5万
2. 提前还款选缩短年限比减少月供更划算（能省几十万利息）
3. 商贷转组合贷要趁早，超过5年的房子银行就不太愿意操作了
4. 不同银行的提前还款违约金差异大，小银行通常更灵活
说到底，在上海贷款买房既要懂政策又要会算账。建议多跑几家银行对比方案，别光看利率高低，还要问清楚附加条件。最近不是有传言说要调整认房认贷标准吗？打算买房的朋友可得盯紧政策变化，说不定能赶上末班车呢！
