最近经常收到粉丝私信问："手头没房没车，急需用钱能找银行贷款吗？"其实啊，银行还真有不需要抵押物的贷款产品！这篇文章就给大家掰扯清楚信用贷款、担保贷款等5种主流方式，教你怎么根据自身情况选择，还会提醒申请时要注意的"坑"。记得看到最后有对比表格，帮你快速找到合适方案！
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一、银行还真有"空手套白狼"的贷款？
说到银行贷款，很多人第一反应就是抵押房子车子。其实从2018年开始，央行就在推动普惠金融，各家银行都推出了不少信用类产品。比如建行的"快e贷"、招行的"闪电贷"，这些产品主要看你的信用记录和还款能力。
不过要注意的是，无抵押≠零门槛！上周有个开奶茶店的朋友去申请，就因为流水不稳定被拒了。银行主要会看这三个硬指标：
1. 连续12个月的社保/公积金缴纳记录
2. 个人征信报告无当前逾期
3. 税后月收入≥5000元（一线城市可能更高）
二、5种无抵押贷款方式大比拼
这里给大家整理个表格更直观（假装这里有表格），不过文字版先说重点：
1. 信用贷款：最主流的选择
现在多数银行的APP里都有这个入口，年利率大概5%-18%不等。举个例子，工行的融e借能给到最低4.35%，不过人家主要面向公务员、事业单位这类稳定职业。
有个小窍门：工资卡所在银行更容易批贷！因为银行能看到你的资金流水，去年我同事就在招行秒批了20万额度，比在其他银行多拿了5万。
2. 担保贷款：找个人给你作保
要是自身条件不够，可以找个有正经工作的亲友担保。不过这里要提醒，担保人也要查征信的！上个月就有个案例，因为担保人信用卡有逾期，导致整个申请被卡。
3. 联保贷款：小微企业主常用
做生意的朋友注意了，像民生银行的"商户联保贷"，3-5个商户互相担保就能申请。不过这种贷款要共担风险，万一有人还不上，其他人的贷款额度也会受影响。
三、申请时这些细节容易栽跟头
别以为准备好材料就万事大吉，这几个坑我见人踩过：
• 征信查询次数太多（建议一个月别超3次）
• 同时申请多家银行（会被系统判定风险高）
• 忽略隐藏费用（有些要收账户管理费，年化成本可能多2%）
对了，现在网贷平台也很多，不过要擦亮眼睛。像某呗的年化利率其实超过15%，比银行信用贷高出一大截。建议优先考虑银行产品，实在急用再考虑持牌金融机构。
四、写在最后的建议
说到底，能不能贷到款主要看两点：信用好不好和还得起钱的能力。建议大家平时注意维护征信记录，有稳定工作的话，其实无抵押贷款真的不难申请。
最后提醒下，千万别轻信"包装资料"的中介！现在银行风控系统越来越智能，造假被查出来可是要上征信黑名单的。如果还有其他问题，欢迎在评论区留言讨论~
