现在信息量很大，在各种各样的借款广告中，“黑户也能马上放贷”的借款软件尤其受到一些信用不良者的欢迎。但是事实真的是这样的吗？今天我们就要对所谓的“黑户立马下款”这类的借款软件进行详细的分析，并且从法律、监管、道德、风险和心理等几个方面给大家揭示出它的本来面目。
从法律的角度来看，这是不是合理的呢？
第一点就是所有的借款都要符合法律规定。按照我国《合同法》以及《民间借贷规定》的要求来看的话，出借人与借款人之间要具有完全民事行为能力，并且约定的利息不能超过最高限额。至于说有的所谓“黑户马上放款”的借款软件，在利率方面存在着问题，而且有可能涉及到高利贷的行为也是不合法的。另外，《刑法》中对于非法吸收公众存款、非法经营等行为也都有所禁止。
比如去年就有地方查办了一个以“黑户马上放贷”的名义进行诈骗的借贷平台，并且判定其构成非法集资罪，主要责任人也被追究了刑事处罚责任。因此，在挑选贷款途径的时候要明辨是非，不能因为方便而上当受骗。
监管部门是谁呢？
借款软件属于一种金融产品，在运行过程中应当接受金融监管部门的监督管理。我国的互联网金融业务主要是由中国人民银行、银保监会等部门来进行监管的。各个组织制定了许多规定以及标准来约束网贷平台的行为，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》就是其中之一，在此之中对于网贷平台所具备的各种资格条件、可以开展什么样的经营活动以及如何做好风险管理工作都有详细的规定。
但是现实当中还是有一些借款软件游离于监管之外，并且用各种方式来逃避监管，在此过程中会采取诸如夸大宣传、分割借款协议等手法使出借人无法察觉到自己所遇到的问题。所以我们在使用借贷APP的时候要看看它有没有正规的经营许可证以及是否被列入了监管部门发布的黑名单里。
从道德的角度来看的话，良心在哪里呢？
道德就是社会的一条底线，也是每一个人内心的标准。以“黑户马上放贷”的名义出现的借款软件，常常会利用借款人急于用钱的心理，在其中设下许多圈套，“砍头息”、“不合理违约金”等等都是不道德的做法。
借款软件作为金融的一种服务方式，应该可以帮人渡过难关，并不会让别人更加困难。所以在挑选借款软件的时候除了要检查它是不是正规之外还要看看有没有好的商业道德。只有企业有了良知之后才去考虑客户的利益问题而不仅仅是自己盈利的问题。
从风险的角度来看，存在哪些问题呢？
借款软件存在的风险主要有以下几种：第一种是信用风险，也就是借款人不能按期归还贷款的风险；第二种是操作风险，包括借款软件本身出现系统故障或者数据被窃取等问题；第三种就是法律风险了，指的是借款软件有没有做到依法依规经营的问题。
对借款人而言，信用风险就是最直接的风险。如果不能按期归还贷款的话，就会造成个人信用受损，并且还会受到催收以及起诉等一系列惩罚措施的影响。而对借款软件而言，操作风险与法律风险就成为了它能否存活下去并发展壮大起来的关键因素。一旦出现了上述问题之后，不但会损害到它的形象并且还会遭到监管部门的处罚或者被勒令停业。
从心理学的角度来看，为什么很容易被骗呢？
为什么会有那么多的人被“黑户立马下款”的借款软件所吸引呢？和人们的心理有很大的关系。第一种就是急于求成的心态。人在需要资金的时候往往忽略掉风险而只图方便快捷。第二是侥幸心理。“黑户立马下款”只是一些个例，并不是会发生在自己的身上的事情。第三种心态就是随大流了。别人用的东西我也就去使用了。
但是这样的想法会使人作出不合理的决定。所以，在使用借款软件的时候要保持清醒的头脑，理智地去判断，并且不能被其表面上的优点所吸引而盲目相信它。
知识图谱：借款软件的基础信息
为便于我们对借款软件进行研究，我们要掌握一些基础知识。第一种类型的借款软件是有抵押品的要求的，而另外一种类型就没有这个要求了。前者的利息比较低但是条件很严格；后者的利息比较高但是条件宽松一些。第二点就是借款软件的计息方法有很多种，有按天来算、按月来算和按年来算等等，在挑选的时候要仔细看清楚计息的方式，并且不要被高额的利息给蒙蔽了双眼。
另外，借款软件的风险控制方式也值得我们去研究一下。一般而言，借款软件是用信用评估和大数据分析等手段对借款人进行信用评级，并以此作为是否放贷以及贷款额度大小的标准。但是，“黑户立马下款”类的借款软件，在上述几个方面做的不好或者根本不做，这也是它存在较高风险的原因之一。
动态评分：怎样来评价借款软件呢？
动态评分是对借款软件进行评价的重要标准之一。它是指借款软件会依据借款人还贷的情况以及信用历史等因素来改变自己的信用评级。一般而言，动态评分越高的话，该款借款软件的风险控制能力就越强，借款人的权益也就更加安全了。
但是，“黑户马上放款”类的借款软件缺少动态评分机制或者是评分机制不够合理，所以它的风控水平较低、借款人风险较大。所以在挑选借款APP的时候要看看它有没有科学合理的动态打分系统。
风控原理是什么？怎样来控制住风险呢？
风控原理就是借款软件的主要内容。一般而言，借款软件的风控机制主要有以下几种方式：第一种是信用评价，在借款人基本信息的基础上对借款人进行信用等级评定；第二种是数据挖掘，在大数据的支持下根据用户的使用习惯来判断用户是否能够按时归还贷款；第三种为风险提示，在借款人出现违约情况时会发出警报，并且给出相应的解决办法。
而“黑户马上放贷”的借款软件，在上述几个方面做的都不好或者根本没有做。有的借款软件在进行信用评价的时候只看借款人有没有稳定的收入，并且不考虑他的信用历史；而在风险预警环节缺少有效的方法来防止问题的发生。这是它存在较高风险的原因之一。
操作方法：怎样挑选出合适的借贷平台呢？
有很多借款软件的时候怎样才能挑选出合适的来用呢？可以采取以下几种方式：第一种是看它的资质情况，有没有合法经营资格，在监管部门备案没有；第二种是看它的利息水平，在法律允许范围之内吗？第三步就是考察它所采用的风险控制手段了，比如有没有一套合理的信用评估体系以及及时发现潜在问题的能力等等；第四步则是根据用户的反馈来进行判断真假，并且还要注意是否存在负面消息。
另外，大家可以借助网贷之家、天眼这样的第三方网站来了解借款软件的信用等级以及用户评价情况，在此之上做出自己的判断。
真实的一次教训
小张是普通的上班族，在急需资金的情况下，在网上找到一个号称可以给“黑户”马上放贷的借贷平台。由于着急需要用钱，并且没有认真看它的资质以及利息情况就去借了。因此除了高利之外还有各种各样的追债的压力，最后只能走法律程序来解决问题。
该案例说明，在使用借贷软件的时候要慎重，并且不能被其表面上的优点所蒙蔽。只能够挑选出正规可靠的、风险控制能力较强的借款平台来保护自己。
问答部分：常见的问题回答
问：所谓的“黑户马上就能拿到贷款”的借款软件是真是假呢？
答：一般而言就是夸大其词了。正规的借贷APP都会做信用审核，并不会随便给没有信用记录的人发放贷款。
问：怎样才能知道一个借款软件是不是合法的呢？
答：看它有没有合法经营资格、是否被列入监管部门名录以及第三方平台上是否有好的口碑与好评。
问：借款软件的利息是怎么算出来的呢？
答：借款软件的利息计算方法有很多种，有日利率、月利率和年利率等等，在挑选的时候要仔细看清楚是哪种计算方式，以免被高额利息蒙蔽了双眼。
重要提醒：
不合规的广告词中常常有“黑户马上放款”、“无需抵押”、“低利息”的字样，所以大家要小心这些宣传。
防骗提示：不要随便接受陌生人提出的借钱请求，不能随便泄露自己的私人信息，在没有资质的地方借贷是不可取的。
3、风险提示：借贷是有风险的，请慎重考虑后再做决定。要使用正规可靠的借款软件，并且该软件要有良好的风控能力才可以保证自己不会受到损失。
