说到征信的话就是我们老百姓的“经济身份证”了，特别是对于年轻人来说，征信好与不好都会影响到以后是否能够顺利地去申请贷款或者办理信用卡以及找一份合适的工作。有一个十九岁的人问我说：老师我的信用报告上显示有不良记录可以借钱吗哪一个软件可以用来贷款呢听了这句话之后心里就紧张起来了，并不是一件小事啊，要和他好好谈谈才行。
首先要弄清楚什么是征信不好、征信烂或者征信黑。简而言之，征信黑就是严重的逾期行为，会被银行列入黑名单；征信不好是有一些逾期但是还不算很严重；而征信烂则是一直存在逾期和拖欠的情况，并且已经被法院起诉了。19岁的年轻人出现信用报告的问题大都因为使用信用卡或者网络借贷产生了逾期还款的行为。此时自制力较差的人很容易受到各种“秒到账”、“低利率”的诱惑而产生冲动消费的想法，从而导致负债越来越多。
我们首先来谈谈有关于法律方面的事情。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构在收集、整理、保存和加工个人信用信息的时候要遵守合法、正当、必要这三个原则。因此所有的贷款公司都不可以随便向有不良信用记录的年轻人发放贷款。如果你被告知“不管征信有多差都可以申请贷款”的话，那么这就是违法行为甚至是诈骗行为了。去年就有一个这样的例子，一位年轻人由于征信问题被一个“黑中介”欺骗了，不但没有拿到贷款的钱，而且还损失了几千块钱的手续费。
再来说一说监管方面的事情。目前国家对于这项工作的监督管理非常严格，银保监会和中国人民银行都已经多次发文要求各金融机构要提高信贷审批标准，不能再出现之前那种大开绿灯的情况了。尤其是对于年轻人而言，更要小心行事。因此所谓的“不用查征信就可以快速批准贷款”的软件或者是套路贷都是违法的行为。上一年的整治活动中有很多这样的网站被关闭了，而且这些网站的经营者也被抓起来了。年轻人们千万不要为了眼前的利益而毁掉自己的信用记录。
按照道德的标准来看的话，征信不良的人实际上就是没有信用了。信用是社会生存的基础之一，在没有了信用之后再去借钱就会很难了。19岁左右的年轻人正处于积累信用的重要阶段，此时由于贷款逾期而造成的污点将会对一辈子造成影响。有很多大学生在上大学的时候用过网络借贷，并且出现了逾期的情况，在工作之后想要购房或者结婚的时候才意识到自己的征信出了问题，全家人都为此感到焦虑不安。
从风险的角度来看的话，信用记录不良的人即使能够获得贷款也会付出很大的代价。给信用差的人放贷的平台一般有两种情况：一是利息很高；二是有很多隐形收费项目。有些平台表面上给出的年化利率是18%，但是加上各种手续费和服务费之后的实际利率可能会高达四成以上。年轻人不明白其中的道理，认为只要能借钱就可以不用还了，于是就越陷越深。有一个学生的征信问题导致他向“714高炮”（即借款七天、月息百分之十四）的网络借贷公司申请了贷款，并且由于利息不断累积而产生了债务危机，在负债累累的情况下险些自杀身亡。
从心理上来说，信用记录差的人会承受很大的压力。19岁正当青春年少的时候，却因欠债而日日夜夜担惊受怕地过着日子，害怕被追讨债务，更害怕让自己的父母发现这件事。这样的心理压力对于年轻人的成长是非常不利的。有一个女生因为网贷逾期被催收人员每天打到学校和家里去，后来她就出现了精神问题，并且休学了。因此征信不好不只是经济上的原因，也是心理上的原因。
在知识图谱里，年轻人要懂得征信并不是固定不变的，在变化之中。你现在征信不好，并不意味着你以后都会这样。主要是要进行积极地修复。比如说把欠下的钱全部还上了之后再维持一个良好的还款记录一段时间的话，那么征信就会慢慢地好转起来。但是前提条件就是不能够再出现逾期的情况了。因此对于19岁的人来说，如果信用报告存在问题的话，最好的做法就是尽快偿还债务以改善自己的信用状况，并非想方设法避开征信来申请贷款。
动态评分以及风控原理等专业名词，并不是很难理解的东西，其实就是指贷款公司利用大数据库来判定借款人是否有偿还债务的能力。信用记录差的话，在他们的系统中你的分数就会很低，风控系统的红灯会亮起来。因此即使换了其他的平台，只要查询过征信信息之后还是无法获得贷款。但是不查征信的小额现金贷平台风险很大，千万不要去使用。
在实际操作中，一个19岁的人没有良好的信用记录该怎么办呢？第一要做的就是列出一份清单，并且要把所有的债务全部记下，包括本金、利息以及逾期时间等信息。接着就去偿还那些已经上了征信系统的贷款了，比如说银行贷款、正规网络借贷等等。如果没有钱的话就可以跟家里人商量一下看看能不能借到一些来还债。第二步是找到一份收入不高的工作，并且开始了归还的过程。征信修复并不是一天两天就能完成的事情，但是只要坚持不懈地去做的话，总会有一天会好转的。
问答时间：
问：征信不好可以找代办征信修复的服务商吗？
答：不可以这样做！征信修复是符合法律规定的，并且没有哪个单位可以利用所谓的“特殊途径”来帮助你删除你的信用信息。所谓的“代办”就是诈骗分子用来骗取钱财的方式之一，轻者收取费用、重者会把你的个人信息出售给他人。
问：征信不好可以申请信用卡吗？
答：除了银行推出的“预审批”的信用卡之外，其他情况下征信不良基本上无法申请到。即使能够申请到，额度也十分有限，并且年费和利率都很高。
问：征信不好怎样才能很快地改善呢？
答：没有办法可以很快地解决这个问题。要先把债务还上，并且要有良好的信用记录，在一段时间之后才会逐渐好转。“花钱就可以修好”这样的说法是不可信的。
另外还要注意以下几方面的问题。征信属于个人所有，请务必好好保管好它。一个十九岁的人不应该为了自己一时的情绪而破坏了自己以后的生活。征信不好并不可怕，也不需要采取什么极端的行为来应对它，在积极的态度下寻找解决的方法才是唯一正确的选择。所有的贷款都不是天上掉下来的馅饼，“不查征信、秒批”的都是坑或者套路。年轻的朋友们要擦亮双眼，不能把征信当作人生中的障碍。
重要提醒：
凡是含有“不查征信”、“马上审批通过”、“利率很低”的字样都是不符合规定的广告，请大家不要轻信。
防骗提示：凡是需要先支付手续费、保证金或者刷流水才可以放贷的行为都属于诈骗行为，请大家不要上当受骗，并且要立刻停止与对方的一切联系。
3、风险提示：信用记录差的人，贷款利息会比较高，并且出现违约的概率也大一些，在逾期之后所要承担的责任就无法估量了，请大家一定要慎重考虑后再做决定。
