在现在的信用社会中，“黑户”这两个字听上去就仿佛是一道沉重的枷锁一样，让很多人为之窒息。“黑户”的身份一旦出现，在生活中遇到突发状况需要资金的时候就会变得束手无策了。因此出现了许多声称可以给“黑户”提供贷款的服务平台，它们就像是一个个美丽的陷阱一样把那些曾经被传统的金融机构拒绝过的人群吸引过来。今天我们将会对这个问题进行详细的分析，并且从几个方面去揭示所谓的“黑户借钱软件”的真相。
从法律的角度来看，存在一些模糊不清的地方
第一点要搞清楚的是，所有的正规金融机构都不可能公开表示“没有信用记录也可以借钱”。这就违反了《中华人民共和国网络安全法》、《广告法》等法律法规的规定。在APP商店中大力宣扬“无视征信”、“黑户专用”的应用程序很多都处于法律边缘地带。或者用含糊不清的语言来逃避监管，或者是非法营业。
按照中国人民银行下发的《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》要求，任何金融产品的推销都不得用“黑户”、“秒批”之类的词语来吸引客户。实际上很多用户的体验是这样的，在安装完之后有的不能通过审核，有的则要缴纳高昂的服务费、押金等等，在法律上很难证明它的合理性。
监管部门存在的空白以及一些不合法的行为
金融科技发展得比监管要快得多。一些号称“黑名单借款”的APP就是利用了这个漏洞。它们可以登记在国外，也可以用复杂的企业结构来掩盖自己的真实身份，这样就让监管机构很难去追查。最让人担心的是有的平台还和一些数据公司勾结在一起，用不正当的方式获得用户的隐私信息，在《个人信息保护法》颁布之后就已经被认定为违法行为了。
一个典型的例子就是去年某个地方公安机关侦破的一个案子，该借贷APP宣称“不用查信用记录”，实际上是以收取巨额“解冻费”的方式来进行诈骗活动。当用户提出借款请求的时候，“账户被冻结”、“要先支付保证金”等等信息就会出现，并且还会不断地要求用户提供资金进行转移，在此之后才发现自己所借的钱款不能到达自己的银行账户中去。这样的做法已经被认定为构成了诈骗罪了。
道德伦理的拷问
就道德而言，该类软件所采用的操作方式本身就有很大的缺陷。它们准确地击中了被主流金融机构排斥掉的人群，并且用他们绝望的心态来进行推销。趁人之危、损人利己的做法就是对弱者的一种侵犯。
另外一些平台还设置了各种各样的陷阱来达到目的。例如，在用户填写个人信息的时候就引导用户填写虚假的信息；或者是把很多隐藏的条款放在合同里，让客户不知道自己要承担多高的利息。这样的做法既违反了职业道德又会给消费者带来第二次伤害。
对风险进行多层次的研究
使用上述软件所面临的风险并不仅限于法律方面的问题。就金融而言，大部分这样的平台都用的是高利贷的方式。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，如果借款利息超过了合同签订之时一年期贷款市场报价利率的四倍，则超过的部分不予以支持。但是许多“黑户借钱软件”的实际年化利率远远高于此标准。
真实用户的例子是小张由于信用记录不好而不能向银行申请贷款，在某个应用程序上借了1万块钱，并且合同里写着的日利率为0.1%，看上去并不高。但是经过详细的计算之后发现，再加上各种各样的“管理费”、“服务费”，最终的实际年化利率达到了惊人的120%。最坏的情况就是出现逾期后要支付高额的“逾期费用”，每天利息可能会达到0.2%以上或者更多一些，这样就会形成恶性循环使债务越来越大。
心理机制的操控
这些软件的设计以及运行都了解用户的内心想法。一般会用简单的申请程序、吸引人的广告词、时间上的压力来促使消费者产生急迫的感觉。“限时优惠”、“最后一刻”的方式就是其中的一种。该设计运用了行为经济学中“稀缺效应”与“损失厌恶”的理论，在人们处于非理性的状态之下进行选择。
更加隐秘的是，这些平台利用大数据来判断用户的还款能力，在“还款能力较差但是还有偿还意愿”的情况下放贷给用户，这样可以提高逾期率以及增加罚款收入。该算法背后所体现出来的商业逻辑就是诱导人们掉入债务的深渊之中。
知识图谱和风控原理
和传统的金融机构相比，“黑户借钱软件”的风控模型要复杂的多。除了看征信报告之外还会根据用户的手机使用情况、社交网络以及消费模式来创建出一个完整的用户档案。在缺少透明度的时候，“替代性的数据”会被用来做出错误的判断。
值得重视的一个现象就是许多这样的应用程序都会请求获得通讯录、地理位置等敏感权限。表面看来是为了“风控”，但是这些数据可能会用在其他的商业用途上，并且还存在被非法转卖的风险。按照《信息安全技术个人信息安全规范》的要求来看的话，这样做就已经触犯了法律。
动态打分和隐性风险
一般而言，这些平台都会用到动态打分机制，在第一次借款的时候可能会被批准放款，但是随着时间推移，平台会对利率以及可借金额进行相应的修改。动态调整缺少公开性，所以用户不能够预知自己真实的还款费用是多少。
“砍头息”就是指的一种比较隐秘的现象。有的平台在放款的时候就会预先扣掉一些“手续费”、“管理费”，最后到手的钱比申请的时候要少很多，但是利息还是按着申请的时候的数额来算。这样的做法已经构成了对《中华人民共和国民法典》中有关禁止高利放贷的规定的违反。
实际操作的方法以及其他的代替方法
那么对于有征信问题的用户来说，有没有什么合法的方式来获得资金呢？答案是不正确的。为了缓解小微企业的融资难题和个体工商户的资金短缺问题，我国政府推出了一系列普惠金融政策。例如，可以向地方政府申请创业贷款、信用社小额度贷款或者是到正规银行办理“助业贷”等等。
对于有短期资金需求的用户来说，可以通过如下几种合法的方式解决：第一种方式是向亲朋好友借钱，并且要出具书面借据；第二种方式是利用信用卡临时提高的信用额度；第三种方式就是到具备放贷资格的正规银行办理分期付款业务。上述方法尽管会有一些程序上的麻烦，但是可以保证自己的合法权益不受侵害。
常见问答
问：使用“黑名单借款”之类的软件会对我个人信用造成什么影响呢？
答：是的。这些平台并不直接调用央行征信数据，但是大部分都连接了第三方征信机构，比如百行征信等。经常向这些平台申请借款，在个人信用报告上就会留有“多头借贷”的记录，并且还会对您在正规银行获得贷款的能力造成负面影响。
问：一旦陷入高利贷之中应该怎么办呢？
答：第一、不能逃避债务，要和平台商量出一个合理可行的还款方案；第二、可以向当地的金融监管机构或者消费者权益保护组织进行投诉；第三，在发现平台有非法催收的情况下要及时报案。
问：怎样才能辨别出合法的借款网站呢？
答：正规平台会把金融牌照的信息放在官网上面比较显眼的地方，并且借款合同的内容也很清楚明了，在放款之前是不会有任何收费项目的。可以到国家企业信用信息公示系统的平台上查证该公司的资质情况。
重要提醒：
凡是宣称“没有户口也可以借款”、“不管信用记录”的贷款信息都是不符合规定的，并且有可能涉及到非法金融行为，请大家不要轻易相信。
2、要警惕所有的需要预先缴纳“解冻款”、“押金”的借款网站都是骗局。
借款之前一定要认真看清楚合同里的各项条款，尤其是有关于利息、滞纳金以及提前还贷等内容的地方，不能只听别人说好就随便签了字。
4、要树立理性的借贷意识，对自身的偿还能力进行合理的判断，并且不要让自己陷入“借债还债”的恶性循环中去。
遇到暴力催收或者非法获取个人隐私信息等情况时要立刻报警并且保存好相关的证据。
