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生活中，我们难免会遇到资金紧张的情况，这个时候抵押贷款或许能帮上忙。今天就来和大家聊聊，抵押贷款吗？要是用房子或者车子抵押，又能贷到多少钱呢？2025 年关于抵押贷款又有哪些最新条件，通过率又如何呢？一起往下看吧！
一、抵押贷款是什么
抵押贷款，简单来说，就是咱们把自己拥有的资产，像房子、车子这类有价值的东西抵押给银行或者其他金融机构，从它们那里借到一笔钱。在我们还清这笔借款之前，抵押的资产所有权其实是受到限制的。要是到期还不上钱，金融机构有权按照规定处理这些抵押物，比如把房子卖了来抵债。这对于金融机构来说，是一种降低贷款风险的方式，对我们来说，也是在资金困难时获取资金的途径。
二、房子抵押贷款相关情况
- 2025 年房子抵押贷款条件
- 房产本身条件
- 产权清晰：必须要有房产证或者不动产权证，而且房子不能存在查封、抵押纠纷等问题。要是房子是几个人共有的，那所有共有人都得书面同意抵押才行。比如说，老张和妻子共同拥有一套房产，想拿去抵押，就需要两人一起签字同意。
- 房龄限制：主流银行一般要求房龄在 20 年以内。不过，部分股份制银行能放宽到 25 年，城商行对于核心区域房龄 30 年的房子，要是周边配套成熟、评估价稳定，也有接受的案例。像在一些老城区，有的房子虽然房龄长，但地段好，银行也会考虑。
- 面积要求：多数银行要求房子面积得≥50㎡。核心区域可能放宽到 40㎡，但贷款成数可能就会降至 5 成。远郊区域通常要求≥60㎡。这是因为面积大小一定程度上影响房子的价值和变现能力。
- 房屋类型：商品房、公寓、商铺、写字楼这些都能抵押。但经济适用房得满 5 年而且补了地价才行，房改房需要补土地出让金或者原单位同意上市。
- 流通性与评估价值：银行会对房产的市场价值和变现能力进行评估。核心区域、配套完善的房子，抵押率能达到评估值的 70%。要是远郊或者流通性差的房子，抵押率可能就只有 40%-60% 了。比如在城市新区刚开发的地段，房子可能因为配套还没起来，抵押率就不高。
- 借款人资格条件
- 年龄与身份：借款人要年满 18 周岁，男性一般≤65 岁，女性≤60 岁。不过部分银行能放宽到 70 岁。申请的时候得提供身份证、户口本等身份证明。
- 信用记录：征信情况要好，近 2 年不能有 “连三累六” 的逾期情况，网贷笔数最好≤8 笔，也不能有涉诉或者执行记录。要是信用记录不好，银行会担心还款能力和信用风险。
- 收入与负债：需要提供近 6 个月的银行流水、收入证明，月收入一般要覆盖月供的 1.5-2 倍。自由职业者可以提供租金、投资收益等替代证明。同时，负债率通常≤50%。这是银行评估借款人还款能力的重要依据。
- 贷款用途：要是消费用途，只能用于装修、购车、教育等合法个人消费，还得提供合同或者发票，绝对禁止用于购房、炒股、赌博这些。要是经营用途，就得提供营业执照、经营流水、纳税证明等，贷款只能用于企业周转或者扩大经营，不能用于非生产性消费。
- 房产本身条件
- 房子抵押贷款额度
住宅类房产抵押率一般是评估值的 50%-70%。比如说，一套房子评估价值 100 万，按照 60% 的抵押率，能贷到 60 万。商铺、写字楼等抵押率可能会降至 40%-50%。当然，不同地区、不同银行政策会有差异。 - 房子抵押贷款通过率影响因素
- 房产因素：刚才提到的房龄、面积、地段、类型等都会影响通过率。要是房子条件不好，银行可能觉得风险大，就不太愿意批贷。比如房龄太长的老破小，在一些银行就很难通过审批。
- 借款人信用与还款能力：信用记录差，收入不稳定或者负债过高，都会降低通过率。银行借钱出去，肯定希望能收回来，所以对借款人这方面要求比较严格。要是一个人信用卡经常逾期，收入又不固定，银行很难放心把钱借给他。
- 贷款用途合理性：必须符合银行规定的用途，否则肯定通不过。像想用房子抵押贷的钱去炒股，银行一查出来，肯定拒绝。
三、车子抵押贷款相关情况
- 2025 年车子抵押贷款条件
- 车辆本身条件
- 车辆属性：车辆必须是非营运性质的。要是营运性质的车，比如货运车、网约车，通常银行或者金融机构是不支持抵押贷款的，因为这类车风险比较高。车辆所有权得清晰，不能有没解除的抵押状态。而且车辆价值一般要达到一定标准，像评估价在 3 万元人民币以上。
- 车龄和行驶里程：不同机构要求不太一样，一般车龄不超过 10 年，行驶里程数有些机构没有特别要求。不过车龄太长、里程数太多，车辆价值会大打折扣，影响贷款申请。
- 借款人资质条件
- 年龄要求：年龄要在 18 至 65 岁之间。
- 身份与信用：持有有效的身份证件，个人信用记录良好，没有严重的逾期或者不良记录。
- 收入情况：拥有稳定的工作和收入来源，这样金融机构才会觉得你有能力还钱。
- 车辆本身条件
- 车子抵押贷款额度
一般能达到车辆评估价值的 70%-80%。比如一辆车评估下来值 10 万，大概能贷到 7-8 万。当然，这也得看具体车辆情况和贷款机构政策。 - 车子抵押贷款通过率影响因素
- 车辆状况：车龄、里程数、车况、品牌等都会影响评估价值和通过率。一辆开了很多年、车况又不好的车，很难贷到理想额度，甚至可能申请不下来。
- 借款人信用和还款能力：和房子抵押一样，信用好、收入稳定的人，更容易通过审核。要是信用有问题，就算有车抵押，金融机构也会谨慎考虑。
- 贷款机构政策：不同贷款机构对车子抵押的政策有宽有严。有些机构可能更看重车辆价值，有些对借款人信用要求更高。所以多对比几家机构，选择适合自己的很重要。
四、如何提高抵押贷款通过率
- 提前了解银行或金融机构政策：不同银行和金融机构对房子、车子抵押的条件、额度、利率等规定都不太一样。多咨询几家，了解清楚它们的偏好和要求，选择最适合自己情况的。比如说，有的银行对房龄长的房子接受度高，有的对借款人收入要求没那么严格，找到匹配自己条件的机构，通过率自然提高。
- 优化自身条件：
- 信用方面：保持良好信用记录，按时还信用卡、贷款。要是信用记录有瑕疵，在申请前尽量先修复，比如把逾期欠款还清，和银行沟通说明情况。
- 收入方面：要是收入不稳定，可以提供其他资产证明，像理财产品、定期存款等，证明自己有还款能力。自由职业者准备好足够的收入佐证材料，比如租金收入合同、投资收益明细。
- 确保抵押资产状况良好：
- 房子方面：提前把产权纠纷解决好，房龄长的房子，如果地段好，可以对房子进行适当装修维护，提升评估价值。
- 车子方面：保持车辆外观整洁、内饰完好，按时保养，让车辆处于良好运行状态，这样能提高评估价值。
据相关数据显示，截至 2025 年 3 月，全国住房抵押贷款余额已突破 53 万亿元，但仍有 68% 的人因为不懂规则被拒贷。所以了解这些知识真的很重要。希望大家在需要抵押贷款的时候，都能顺利借到钱，解决资金难题。
