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对于很多想要买房的新手小白来说，公积金贷款年利率是大家非常关心的问题。毕竟利率的高低直接影响到我们贷款要还多少钱。那 2025 年公积金贷款年利率到底是多少呢？别着急，我们一起来看。
2025 年公积金贷款年利率整体调整情况
中国人民银行在 2025 年 5 月 7 日有个重要决定，自 2025 年 5 月 8 日起，下调个人住房公积金贷款利率 0.25 个百分点。这一下调，让很多准备贷款买房的人松了一口气。调整后，5 年以下（含 5 年）和 5 年以上首套个人住房公积金贷款利率分别变为 2.1% 和 2.6% 。而 5 年以下（含 5 年）和 5 年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于 2.525% 和 3.075% 。这样的调整，无疑给购房者带来了实实在在的利好。
首套房公积金贷款年利率详解
很多朋友首次购房想用公积金贷款，那这个利率对他们来说至关重要。以调整后的利率来看，5 年以下（含 5 年）首套房公积金贷款年利率为 2.1% 。假设我们贷款 20 万，贷款期限为 5 年，采用等额本息还款方式，每月还款额大约为 3568 元，总利息支出约为 1.17 万元。
而 5 年以上的首套房公积金贷款年利率是 2.6% 。同样贷款 100 万，贷款期限 30 年，等额本息还款，每月还款额约为 4352 元，总利息支出约为 56.6 万元。相比之前的利率，每月还款压力有所减轻，总利息支出也减少了不少。这对于首次购房的朋友来说，是个非常好的消息。因为在购房成本中，利息支出是很大一部分，利率降低，能节省不少钱呢。
二套房公积金贷款年利率情况
有些朋友可能因为改善居住条件等原因，需要购买二套房，那二套房公积金贷款年利率是怎样的呢？5 年以下（含 5 年）第二套个人住房公积金贷款利率为不低于 2.525% ，5 年以上则为不低于 3.075% 。这里说的 “不低于”，是因为各地可能根据自身情况，在这个基础上进行适当调整。比如有的城市，二套房公积金贷款需求比较大，可能会按照这个最低标准执行；而有的城市，为了抑制投机性购房，可能会适当提高利率。所以具体到每个城市，二套房公积金贷款年利率会有所不同。
我们以贷款 50 万，贷款期限 10 年为例，如果按照 2.525% 的年利率计算，等额本息还款，每月还款额约为 4857 元，总利息支出约为 6.3 万元。要是年利率变为 3.075% ，每月还款额约为 5033 元，总利息支出约为 10.4 万元。可以看出，利率的微小变化，对还款金额和总利息支出都有较大影响。
各地公积金贷款年利率执行标准差异
不同城市，公积金贷款年利率的执行标准会有差异。
在北京，2025 年 5 月 8 日（含）之后新发放的贷款，5 年以下（含 5 年）和 5 年以上首套个人住房公积金贷款利率分别为 2.1% 和 2.6%，5 年以下（含 5 年）和 5 年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别为 2.525% 和 3.075% 。对于 2025 年 5 月 8 日（不含）以前发放的，期限在一年（含一年）以内的个人住房公积金贷款，2025 年 5 月 8 日后仍执行原利率，不分段计息；期限在一年以上的个人住房公积金贷款，2025 年 5 月 8 日后仍执行原利率，自 2026 年 1 月 1 日（含）开始，执行调整后的个人住房公积金贷款利率。
上海的情况也类似，根据 “上海公积金” 微信公众号发布的通知，自 2025 年 5 月 8 日起，5 年以下（含 5 年）和 5 年以上首套个人住房公积金贷款利率分别下调至 2.1% 和 2.6%，5 年以下（含 5 年）和 5 年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别下调至 2.525% 和 3.075% 。2025 年 5 月 8 日（含）以后发放的个人住房公积金贷款，执行新利率。2025 年 5 月 8 日前已发放的未到期个人住房公积金贷款，自 2026 年 1 月 1 日起按新利率执行。
广州住房公积金管理中心也发文称，自 2025 年 5 月 8 日起，下调个人住房公积金贷款利率 0.25 个百分点，5 年以下（含 5 年）和 5 年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为 2.1% 和 2.6%，5 年以下（含 5 年）和 5 年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于 2.525% 和 3.075% 。2025 年 5 月 8 日起发放的个人住房公积金贷款，执行新利率；2025 年 5 月 8 日前已发放的个人住房公积金贷款，根据借款合同约定自 2026 年 1 月 1 日起执行新利率。
深圳在 5 月 8 日，根据央行决定，同步下调个人住房公积金贷款利率 0.25 个百分点。具体的利率标准和其他城市类似，首套房和二套房利率按照央行规定的标准执行。
再看运城市，自 2025 年 5 月 8 日起，下调个人住房公积金贷款利率 0.25 个百分点，5 年以下（含 5 年）和 5 年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为 2.1% 和 2.6%，5 年以下（含 5 年）和 5 年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为 2.525% 和 3.075% 。2025 年 5 月 8 日前已经发放的个人住房公积金贷款仍执行原个人住房公积金贷款利率标准，自 2026 年 1 月 1 日起执行调整后的个人住房公积金贷款利率标准。2025 年 5 月 8 日前已受理未发放的个人住房公积金贷款，执行调整后的个人住房公积金贷款利率标准。2025 年 5 月 8 日后受理的个人住房公积金贷款，同样执行调整后的个人住房公积金贷款利率标准。
通过这些城市的例子可以看出，虽然整体的公积金贷款年利率调整标准是由央行统一规定，但在具体执行上，各地会根据自身情况，在贷款发放时间、存量贷款利率调整时间等方面做出一些规定。所以大家在办理公积金贷款时，一定要关注当地公积金管理中心的通知。
影响公积金贷款年利率的因素
除了央行政策调整，还有一些因素会影响公积金贷款年利率。
- 房屋套数：首套房和二套房公积金贷款年利率不同，二套房利率相对较高。这是因为政策要支持刚需购房，抑制投机性购房，保障更多人有房住。
- 贷款期限：5 年以下（含 5 年）和 5 年以上的公积金贷款年利率有区别。一般来说，贷款期限越长，年利率越高。这是因为贷款期限长，银行面临的风险相对较大，所以利率会相应提高。
- 地区政策：不同地区根据当地房地产市场情况、公积金资金状况等，可能会对公积金贷款年利率进行微调。比如一些城市为了吸引人才，可能会对符合条件的人才在公积金贷款年利率上给予一定优惠。
如何利用公积金贷款年利率优惠
- 提前了解政策：在准备买房前，多关注央行政策、当地公积金管理中心通知，了解公积金贷款年利率的调整情况，以及贷款申请条件等。这样能在合适的时机申请贷款，享受利率优惠。
- 合理规划贷款期限：根据自己的收入情况和还款能力，合理选择贷款期限。如果收入稳定，还款能力较强，可以适当缩短贷款期限，这样支付的总利息相对较少。比如贷款 100 万，贷款期限 30 年，年利率 2.6%，总利息支出约为 56.6 万元；要是贷款期限缩短为 20 年，年利率假设不变，总利息支出约为 32.6 万元，能节省不少利息。
- 保持良好信用记录：良好的信用记录有助于顺利申请到公积金贷款，有些地方甚至可能因为信用记录良好，在利率上给予一定优惠。所以平时要注意按时还款，避免逾期等不良信用行为。
总之，公积金贷款年利率在 2025 年有了调整，首套房和二套房利率都有所变化，各地执行标准也存在差异。大家在购房时，一定要充分了解这些信息，合理规划自己的贷款，希望能帮到大家节省购房成本，早日实现住房梦想。
据不完全统计，在此次公积金贷款利率下调后，预计全国范围内将有超过数百万购房者受益，每月还款金额平均减少几百元不等，这无疑将对房地产市场的稳定发展起到积极的推动作用。
