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想申请担保贷款却不知道从哪儿下手？担心流程太复杂、条件搞不清？其实很多新手都有这样的困惑，毕竟担保贷款涉及担保人、材料准备等多个环节，确实比普通贷款麻烦一点。不过别担心，今天小编就来详细说说担保贷款的申请流程和条件，哪怕是第一次接触的朋友，看完这篇也能心里有数。
一、先搞懂：什么是担保贷款？
可能有朋友会问，担保贷款和其他贷款有啥不一样？简单说，担保贷款就是需要第三方（担保人或担保机构）为借款人提供担保，当借款人还不上钱时，担保人要承担还款责任。这样银行或贷款机构的风险降低了，借款人也更容易拿到贷款，尤其适合信用一般、资质不算顶尖的朋友。
为啥要选择担保贷款呢？小编觉得，对于收入不太稳定、或者征信有点小瑕疵的人来说，找个靠谱的担保人，能大大提高贷款通过率。但反过来想，担保人的责任也很大，所以选担保人可得慎重。
二、担保贷款的申请条件：个人和企业大不同
很多人最关心的就是 “我到底能不能申请”，下面咱们分个人和企业两种情况来说，大家可以对号入座。
（一）个人申请担保贷款的条件
- 基本要求：年龄在 18-65 周岁之间，是具有完全民事行为能力的中国公民；有固定的住所和稳定的工作，能提供居住证明和工作证明。
- 征信要好：个人征信报告里不能有严重逾期记录，比如连续 3 次或累计 6 次逾期，这样很难通过审批。轻微的逾期（比如一次忘还，很快补上）可能影响不大，但最好提前处理掉。
- 收入达标：银行会看你的收入是否能覆盖还款，一般要求月收入是月供的 2 倍以上。自由职业者可以提供近 6 个月的银行流水，证明收入稳定。
- 担保人条件：这是关键！担保人得有良好的征信，有稳定的收入来源，且愿意签订担保合同。如果是公职人员、国企员工这类 “优质担保人”，通过率会更高。
有位网友分享说：“我之前申请担保贷款，自己条件都符合，但担保人征信有逾期，结果被拒了。后来换了个征信好的亲戚做担保，很快就批了。” 所以担保人的资质真的很重要。
（二）企业申请担保贷款的条件
企业申请担保贷款，条件比个人更严格些，毕竟涉及的金额可能更大。
- 企业资质：注册时间满 1 年以上（部分机构要求 2 年），有合法的营业执照，经营状况良好，能提供近一年的财务报表。
- 信用情况：企业征信不能有严重失信记录，比如欠税、被列入经营异常名单等。企业法人的个人征信也会被查，所以法人自己的信用得维护好。
- 还款能力：能提供销售合同、订单等证明企业有稳定的营收，确保能按时还款。
- 担保要求：可以是企业法人、股东做担保，也可以找专业的担保公司。如果是担保公司，要确认其有正规资质，避免踩坑。
小编建议，企业申请前最好先自查经营状况，比如有没有拖欠工资、社保等情况，这些都可能影响审批。
（三）个人 vs 企业担保贷款条件对比
| 条件类型 | 个人担保贷款 | 企业担保贷款 |
|---|---|---|
| 主体要求 | 年满 18-65 周岁的自然人 | 注册满 1 年以上的企业 |
| 信用查看 | 个人征信 | 企业征信 + 法人个人征信 |
| 收入 / 营收要求 | 月收入为月供 2 倍以上 | 近一年营收覆盖还款，财务健康 |
| 担保人类型 | 自然人为主 | 法人、股东或专业担保公司 |
三、担保贷款的申请流程：一步一步来，不慌！
搞清楚条件后，咱们再看看流程。其实步骤不算复杂，跟着走就行。
（一）第一步：选对贷款机构
首先得选在哪里申请，常见的有银行、正规贷款公司、担保公司合作机构。银行的利率低，但审批严、流程慢；贷款公司审批快，但利率可能高一点。
有朋友问：“哪种机构更靠谱？” 小编觉得，首选银行，毕竟正规有保障。如果急用钱，也可以选有牌照的贷款公司，但一定要查清楚资质，别碰高利贷。
（二）第二步：准备材料
这一步最容易出错，大家一定要仔细核对。
- 个人申请：身份证、户口本、收入证明、银行流水、征信报告；担保人的身份证、收入证明、征信报告；与担保人的关系证明（比如亲属关系可提供户口本）。
- 企业申请：营业执照、公司章程、财务报表、法人身份证；担保人（或担保公司）的相关材料；企业经营场所证明（租赁合同或房产证明）。
提醒一句，材料要真实！有位网友说：“我朋友为了提高额度，伪造了收入证明，结果被查出来，不仅贷款被拒，还进了银行黑名单，太不值了。”
（三）第三步：提交申请并审核
把材料交给机构后，就进入审核阶段了。银行会查你的征信、收入，还会核实担保人的资质，可能会打电话给你和担保人确认信息，所以要保持电话畅通。
审核要多久呢？一般银行是 7-15 天，贷款公司可能 3-7 天。如果材料齐全，审核会快很多；材料缺这少那，就会耽误时间。
（四）第四步：签订合同
审核通过后，你、贷款机构、担保人三方要签订合同。一定要仔细看合同里的条款，比如贷款利率、还款期限、担保责任（是一般担保还是连带担保）等。连带担保意味着借款人还不上，担保人要全额还，这点要特别注意！
有位博主分享：“我签合同时没看清楚，原来担保人是连带担保，后来朋友还不上，银行直接找我要钱，真是吃了没仔细看合同的亏。” 所以签字前千万别嫌麻烦，不懂就问清楚。
（五）第五步：放款和还款
合同签完后，贷款机构会把钱打到你的账户（企业的话打到对公账户）。接下来就是按合同约定还款了，别忘了按时还，不然不仅影响你的征信，担保人的征信也会受牵连。
四、新手常见问题：这些坑别踩！
1. 担保人可以中途更换吗？
一般来说，除非贷款机构同意，否则不能随便换担保人。如果担保人想退出，需要和机构沟通，重新审核新担保人的资质，通过后才能更换。所以找担保人时要选靠谱的，别临时出问题。
2. 没有担保人，能用抵押物代替吗？
可以！有些担保贷款允许用房产、车等做抵押，相当于 “物保” 代替 “人保”。但抵押物的价值要足够，比如房产得有房产证，且没有抵押给别人。
3. 审批被拒了，还能再申请吗？
可以，但最好间隔 3 个月以上，而且要找到被拒的原因。比如是征信问题，就先养养征信；是收入不够，就等收入提高后再申请。频繁申请会让征信变花，更难通过。
五、小编的几点建议
- 提前查征信：申请前自己查一次征信（每年有 2 次免费查询机会），看看有没有问题，有问题及时处理。
- 选择合适的担保人：优先找征信好、收入稳定的人，亲戚朋友都行，但一定要提前说清楚担保责任，别因为这个伤了感情。
- 理性贷款：根据自己的还款能力申请额度，别贪多，不然还款压力大，容易逾期。
- 保留所有材料：申请过程中的合同、收据等都要保存好，万一后期有纠纷，这些都是证据。
希望这篇指南能帮到想申请担保贷款的新手们。其实只要把条件和流程搞清楚，提前准备好材料，担保贷款也没那么难。最后祝大家都能顺利申请到合适的贷款，解决资金难题！
