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很多新手小白在买房时，都会听说公积金贷款比商贷划算，但一提到具体怎么操作，就犯了难。怎样公积金贷款？其实没那么复杂，今天小编就用大白话，把从条件到流程的所有细节讲清楚，不管是首套房还是异地贷，看完你就心里有数了。
一、想办公积金贷款，得先满足这些条件
不少人以为有公积金就能贷款，其实不是的。各地政策虽然有差异，但核心条件大同小异，我们可以分成基础条件和特殊情况来理解。
基础条件有哪些呢？首先，公积金账户得是正常缴存的状态，不能是封存的。一般来说，连续缴存时间要满 6 个月到 1 年，具体看当地规定，比如北京要求连续缴满 12 个月，上海则是 6 个月。其次，得有稳定的收入，能证明自己有还款能力，毕竟银行也怕放出去的钱收不回来。最后，信用记录得干净，要是有严重逾期，大概率会被拒。
那首套房和二套房有区别吗？肯定有的。首套房的贷款门槛相对低一些，很多城市对首套房的首付比例要求是 20%，而二套房可能要 30% 甚至更高。而且，首套房的贷款利率也会比二套房优惠一点。
异地贷又有什么特殊要求？现在全国大部分城市都支持异地公积金贷款了，但不是随便就能办的。你得在购房地有购房资格，比如社保缴纳满一定年限。另外，要向购房地的公积金中心提交《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》，这个证明得去你缴存公积金的城市开具。
有人会问，我之前提取过公积金，还能贷款吗？只要你的缴存状态符合要求，提取过不影响贷款资格，但可能会影响贷款额度，因为有些城市会把提取金额从可贷额度里扣除。
二、公积金贷款能贷多少钱？额度怎么算
知道了自己符合条件，接下来肯定想知道能贷多少。公积金贷款的额度不是你想贷多少就贷多少，是有上限的，而且受多个因素影响。
不同城市的最高额度差别很大。比如，上海个人最高能贷 60 万，家庭最高 120 万；广州个人最高 60 万，家庭最高 100 万；而北京个人最高 80 万，家庭最高 120 万。具体的可以查当地公积金中心的官网，或者打 12329 热线问。
那具体到个人，额度是怎么算的呢？一般有两种计算方式，取两者中的较低值。一种是按缴存余额算，比如有些城市是余额乘以 10 倍，如果你账户里有 5 万，那就能贷 50 万，但不能超过当地最高限额。另一种是按还款能力算，用你的月缴存额和收入来算，确保每月还款额不超过家庭月收入的 50%。
举个例子，小王在上海工作，公积金账户余额有 4 万，月缴存额是 1200 元，月收入 8000 元。按余额算，4 万 ×10=40 万；按还款能力算，每月最多还 4000 元（8000×50%），按 30 年贷款期限、利率 3.25% 算，能贷大概 85 万，但上海个人最高 60 万，所以小王最多能贷 40 万。
为什么会有这样的计算方式呢？其实是为了保证你有能力还款，不会因为贷款压力影响生活。小编觉得，这样的规定虽然有点复杂，但对我们购房者来说是有好处的，能避免过度负债。
三、公积金贷款流程，一步一步教你走
搞清楚了条件和额度，就可以开始走流程了。很多人觉得流程麻烦，其实只要按步骤来，一点都不难。
第一步，提交申请。你要到购房地的公积金中心，或者通过网上平台提交申请，同时带上身份证、户口本、购房合同、公积金缴存证明等材料。如果是异地贷，别忘了带上《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》。
第二步，审核评估。公积金中心会审核你的材料，看看你是不是符合条件，同时会对房子进行评估，确定房子的价值，这会影响最终的贷款额度。这个过程一般需要 5 到 10 个工作日，不同城市可能不一样。
第三步，签订合同。审核通过后，你要和公积金中心、银行签订借款合同和抵押合同。签合同的时候一定要仔细看清楚里面的条款，比如还款方式、利率、期限等，有不懂的就问清楚，不要怕麻烦。
第四步，办理抵押。拿着合同到不动产登记中心办理房产抵押登记，这是为了保证银行的权益，等贷款还清了，再办理解押手续。
第五步，放款。抵押登记办好后，公积金中心就会把贷款打到开发商或者卖方的账户上。到这一步，贷款就算办下来了，接下来就是按月还款了。
有人会问，办理过程中需要自己跑很多地方吗？现在很多城市都开通了网上办理渠道，很多步骤可以在网上完成，不用来回跑，大家可以优先选择网上办理，能省不少时间。
四、首套房和异地贷的注意事项
首套房和异地贷在办理公积金贷款时，有一些特别需要注意的地方，小编整理出来给大家提个醒。
首套房的话，要注意认定标准。不同城市对首套房的认定不一样，有的是认房又认贷，有的是认房不认贷。比如，你在老家有一套房，但没有贷款，现在在工作的城市买房，有些城市会算首套房，有些则会算二套房。所以在买房前，最好先咨询当地公积金中心，确定自己的房子是不是首套房，这会影响首付比例和贷款利率。
异地贷的话，要注意缴存地和购房地的政策衔接。虽然全国大部分城市都支持异地贷，但具体要求可能不同。比如，有些城市要求异地缴存的时间和本地缴存的时间累计计算，有些则只认本地缴存时间。另外，异地贷的额度可能会比本地贷低一些，大家要有心理准备。
还有，如果你是异地贷，最好在办理前先和两地的公积金中心沟通好，问清楚需要哪些材料，避免因为材料不全而耽误时间。小编觉得，异地贷虽然方便了在外地工作的人回老家买房，但政策的差异还是挺大的，多花点时间了解清楚，能少走很多弯路。
五、还款方式和提前还款
贷款办下来后，就要面临还款的问题了。公积金贷款的还款方式有两种，等额本息和等额本金，大家可以根据自己的情况选择。
等额本息是每月还款额固定，前期还的利息多，本金少，后期则相反。这种方式适合收入稳定的人，还款压力比较平均。等额本金是每月还的本金固定，利息逐月减少，总利息比等额本息少，但前期还款压力大一些。这种方式适合收入较高，或者想少还点利息的人。
如果以后手头有钱了，想提前还款，可以吗？当然可以。公积金贷款支持提前还款，而且一般没有违约金。提前还款可以选择全部提前还，也可以选择部分提前还。全部提前还的话，后面的利息就不用还了；部分提前还的话，可以选择缩短还款期限，或者减少每月还款额。
提前还款需要注意什么呢？要提前向银行申请，一般需要提前 15 到 30 天。另外，有些银行对提前还款的次数和金额有要求，比如一年只能提前还一次，每次至少还 1 万元。大家可以根据自己的情况安排。
小编觉得，提前还款要不要做，得看自己的资金情况。如果手里的钱有更好的投资渠道，收益比贷款利率高，那就没必要提前还；如果没什么好的投资，提前还能减少利息支出，也是个不错的选择。
以上就是关于怎样公积金贷款的全部内容了，从条件到流程，再到首套房和异地贷的注意事项，还有还款方式，应该能解决新手小白的大部分疑问。其实公积金贷款并没有想象中那么难，只要提前了解清楚政策，准备好材料，按步骤办理就行。
根据最新的数据，2024 年全国公积金贷款的平均审批时间比去年缩短了 2 个工作日，而且支持异地贷的城市又增加了 5 个，这对我们购房者来说都是好消息。希望大家都能顺利办理公积金贷款，买到自己心仪的房子。
