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手里有辆还在按揭的车，最近急用钱，想知道能不能用这车再贷点款？我猜这是不少朋友的疑问。毕竟现在大家过日子，谁还没个临时需要周转的时候呢？今天就好好聊聊，有按揭车到底怎么贷款，咱按按揭还剩多久来分分类，保证说得明明白白，看完你就知道该咋操作了。
先跟大家交个底，有按揭车是能贷款的，别觉得车还在还按揭就不是自己的了，其实它照样能帮你解决燃眉之急。只不过呢，不同的按揭进度，能选的贷款方式、能贷到的额度，差别还真不小。我这就掰开了揉碎了给你讲。
还剩 1 年以内：额度跟着残值走，审批快得离谱
先说第一种情况：你那车的按揭，还剩 1 年以内就还完了。这种情况啊，我跟你说，其实是最容易贷到钱的，为啥呢？因为车都快供完了，产权虽然还没完全在你手里，但基本上快是你的了，金融机构也愿意给这种情况放款。
能选的方式主要有两种：按揭车二次抵押贷款和凭按揭记录申请信用贷。
先说说二次抵押，说白了就是把你这车剩下的价值再押一次。有人可能会问，剩下 1 年按揭，车都快供完了，还能贷多少？这就得看车的残值了。比如你这车买的时候 20 万，现在还剩 10 万没还（包括本金和利息），但目前二手车市场上能卖 15 万，那残值就是 15 万 - 剩下的 10 万按揭 = 5 万？不对不对，我得纠正一下，残值其实是当前车的市场价，跟你剩下的按揭没关系。你猜怎么着？二次抵押的额度，一般是当前车价的 50%-70%，但得减去你还没还完的按揭余额。就拿刚才的例子说，车价 15 万，还剩 10 万没还，那能贷的就是 15 万 ×60% - 10 万 = 9 万 - 10 万？哎，这不对，说明我刚才算错了。其实啊，正确的算法是，金融机构会先评估车现在值多少钱，比如 15 万，然后减去你还欠银行的按揭本金（注意是本金，不是连利息一起），假设还欠 8 万本金，那 15 万 - 8 万 = 7 万，这 7 万就是你的 “可贷空间”，一般能贷到这个数的 70% 左右，也就是差不多 5 万。
我觉得吧，这种短期按揭的车，二次贷款其实最划算，因为车的折旧没那么厉害，残值高，能贷的钱自然就多。而且审批是真快，你把身份证、购车合同、按揭还款记录这些材料准备齐了，提交给机构，最快 2 天就能出结果，钱 3 天内准到账。
再说说凭按揭记录申请信用贷。这个更简单，不用押车，就看你平时按揭还款是不是按时，只要没逾期，有些银行或者贷款平台就愿意给你批信用贷，额度一般是你月供的 10-30 倍。比如你每个月还 3000，那就能贷 3 万到 9 万。这种方式的好处是，不用抵押，车该开还开，也不影响你原来的按揭还款，多方便。
还剩 1-3 年：选对机构是关键，额度能往上提一提
要是你的车按揭还剩 1-3 年，这种情况就稍微复杂点，但也不是没办法。这时候车已经用了一段时间，折旧比短期的厉害些，所以二次抵押的额度可能会比短期的低一点，但选对机构的话，还是能争取到不错的额度。
先说二次抵押，这时候评估车价就得考虑更多折旧因素了。比如一辆车买了 3 年，还剩 2 年按揭，原价 25 万，现在市场价可能 18 万，还欠银行 10 万本金，那可贷空间就是 18 万 - 10 万 = 8 万，一般能贷到 50%-60%，也就是 4 万到 4.8 万。可能有人会说，这比短期的少啊？别急，有些机构专门做这种中期按揭车贷款，只要你能提供稳定的收入证明，证明你有能力还两笔贷款（原来的按揭 + 新贷的），他们能把额度提到可贷空间的 70%，这就得多对比几家了。
我插句嘴啊，这种中期按揭的车，找那些专门做汽车金融的机构比找银行好。银行审批严，对车的年限、你的征信要求都高，而汽车金融机构更灵活，知道车主的痛点，审批流程也简化不少。我之前有个朋友，车还剩 2 年按揭，去银行申请二次贷被拒了，说他征信上有过一次轻微逾期，后来找了个汽车金融公司，人家说只要逾期不超过 90 天就行，最后贷到了 5 万，月供也不高，挺合适的。
除了二次抵押，还能试试 “月供放大贷”。啥意思呢？就是根据你每个月还的按揭金额，给你放大一定倍数的贷款。比如你每月还 4000，有些平台能放大 20 倍，就是 8 万。这种贷款不看车的残值，就看你还款能力，对于那些车折旧厉害但收入稳定的人来说，挺实用的。而且啊，这贷款跟车没关系，不押车也不影响你正常用车，原来的月供该咋还咋还，新贷的钱单独算，两不耽误。
还剩 3 年以上：别慌，有两种方式能救急
要是你的车按揭还剩 3 年以上，比如刚买了 1 年，还得还 4 年，这时候车的按揭余额还很高，二次抵押的可贷空间就比较小了，因为车价减去剩下的按揭本金，可能没多少余额。但别慌，也不是没辙。
第一种，找能接受 “高按揭余额” 的机构。这种机构不多，但确实有，他们敢贷的原因是看好你这车未来的残值，觉得就算你后期还不上，把车收回来卖掉也能回本。不过这种贷款额度一般不高，也就车价的 20%-30%，而且利率会比前两种情况稍高一点。但话说回来，急用钱的时候，能拿到钱才是王道，对吧？
第二种，用 “按揭记录 + 车产证明” 申请综合信用贷。有些平台不单单看车的按揭，还会结合你的车产证明（虽然还在按揭，但也是资产啊）、收入情况、征信记录来批贷。比如你有辆还剩 4 年按揭的车，价值 30 万，每月还 5000，再加上你月收入 1 万，征信没问题，有些平台能给你批 10 万左右的信用贷。这种贷款虽然跟车的直接关联不大，但有车产证明总比没强，额度能高不少。
我个人觉得啊，还剩 3 年以上按揭的车，除非是真的急用钱，不然不太建议用这车贷款。为啥呢？一是额度可能不够你用，二是利率稍高，算下来不划算。要是能等个一两年，按揭还得差不多了，再贷能更划算些。
几个通用小贴士，帮你少走弯路
不管你按揭还剩多久，这些事儿都得注意，不然可能白忙活。
- 别隐瞒按揭信息。有些人为了多贷点钱，故意不说自己的车还在按揭，这可不行，机构一查就能查到，到时候不仅贷不到，还可能被记上 “欺诈”，影响以后贷款，得不偿失。
- 算好两笔月供。原来的按揭月供 + 新贷的月供，加起来不能超过你月收入的 50%，不然机构会觉得你还款压力太大，不敢批贷。比如你月入 1 万，原来月供 3000，新贷的月供最好别超过 2000，这样才稳妥。
- 优先选不押车的。现在大部分机构都支持 “不押车”，就装个 GPS 就行，车你该开还开，多方便。除非你急到不行，不然别选押车的，太影响生活了。
- 对比 3 家以上再决定。不同机构利率、额度、手续费都不一样，多问几家，比如问问 “我这情况，你们能贷多少？利率多少？有没有手续费？”，货比三家不吃亏。
其实啊，有按揭车能贷款这事儿，现在已经挺成熟了，关键是根据自己的按揭进度选对方式。还剩 1 年以内的，大胆用二次抵押，额度高审批快；还剩 1-3 年的，多找找汽车金融机构，能争取到不错的额度；还剩 3 年以上的，要么接受低额度，要么等一等再贷。
记住了，贷款是为了周转，不是为了添堵，选那种不影响原月供、自己能承受的方式，才是最好的。要是你还有啥具体情况，比如 “我车还剩 1 年半按揭，征信有点小问题，能贷不？”，可以再琢磨琢磨，总有办法的。
