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手里有套房子，已经抵押给银行贷过款了，现在急用钱，还能再抵押一次吗？哪些银行能办这种二次抵押贷款呢？估计不少朋友都有这样的疑问吧，毕竟谁还没个资金周转不开的时候呢。今天小编就来好好聊聊这个事儿，希望能帮到有需要的人。
先弄明白：啥是二次抵押贷款？
可能有些朋友光听说过这个词，具体是啥意思还不太清楚。简单说，就是你名下的房子已经办理过一次抵押贷款了，还没还清呢，现在又想把房子再抵押一次，从银行再贷点钱出来。
那为啥能这么操作呢？因为房子可能升值了呀，第一次抵押的时候只贷了一部分钱，剩下的这部分价值，就可以用来做二次抵押。打个比方，房子现在值 200 万，第一次抵押贷了 100 万，还剩 50 万没还，那这房子还有 100 万的剩余价值（200 万 - 50 万），二次抵押可能就能贷出其中的一部分。
不过呢，不是所有房子都能办二次抵押的，得是有房产证的，而且第一次抵押的贷款还在正常还着，没出现逾期啥的。这点大家可得记牢了。
哪些银行能做二次抵押贷款？这几类可以重点看看
知道了啥是二次抵押，那关键问题来了，哪些银行能办呢？其实很多银行都有这类业务，不过要求可能不太一样，小编整理了一些常见的，大家可以参考下。
1. 国有大型银行：门槛稍高，但额度和利率有优势
像中国银行、工商银行、建设银行这些，它们家的二次抵押贷款业务相对规范，不过要求也会严一点。
- 中国银行：一般要求房子是商品房，第一次抵押也是在中行办的，这样办二次抵押会方便些。贷款额度呢，通常是房子当前评估价减去第一次抵押没还的本金，最高能到这个数的 70% 左右。利率的话，会在基准利率基础上浮动，大概 4%-6% 吧。
- 工商银行：对借款人的征信要求比较高，不能有太多逾期记录。房子的房龄也不能太长，一般不超过 20 年。额度方面，和中行差不多，也是评估价减剩余本金后的一定比例。
2. 股份制商业银行：灵活度高，适合不同需求的人
招商银行、浦发银行、兴业银行这些，它们的二次抵押业务会更灵活些，对房子和借款人的要求没那么死板。
- 招商银行：如果借款人资质好，比如收入稳定、征信不错，就算第一次抵押不是在招行办的，也有可能办二次抵押。而且审批速度相对快，有时候一周左右就能出结果。
- 浦发银行：比较看重房子的位置，要是在市中心或者地段好的地方，能贷到的额度可能更高。利率会根据市场情况调整，有时候会有一些优惠活动。
3. 城市商业银行：本地房产更有优势
像北京银行、上海银行、南京银行这些，它们主要服务本地客户，对本地的房产情况更了解，办理起来也更接地气。
- 北京银行：针对北京地区的房产，二次抵押的额度最高能到房子评估价的 60%，要是借款人是个体户或者小企业主，还能结合经营情况提高额度呢。
- 南京银行：对房龄的要求比较宽松，一些房龄 25 年以内的房子也能办，不过利率会比国有银行稍高一点，大概 5%-7%。
| 银行类型 | 代表银行 | 主要要求 | 额度范围 | 利率范围 |
|---|---|---|---|---|
| 国有大型银行 | 中国银行 | 商品房、首次抵押在本行 | 评估价减剩余本金的 50%-70% | 4%-6% |
| 国有大型银行 | 工商银行 | 征信好、房龄≤20 年 | 评估价减剩余本金的 50%-60% | 4.5%-6.5% |
| 股份制商业银行 | 招商银行 | 资质好、接受跨行进押 | 评估价减剩余本金的 60%-75% | 5%-7% |
| 城市商业银行 | 北京银行 | 本地房产、可结合经营情况 | 评估价的 50%-60% | 5%-7% |
办理二次抵押贷款，需要满足哪些条件？
光知道银行还不够，得看看自己能不能符合条件，不然白跑一趟。那一般都有啥要求呢？
- 房子得是本人合法拥有的，有房产证，而且是全款买的或者按揭贷款已经还了一部分（也就是已经办理过一次抵押了）。
- 第一次抵押的贷款没有逾期记录，还款状态良好。银行肯定不希望贷给有逾期习惯的人，对吧？
- 借款人得有稳定的收入来源，比如工资、经营收入啥的，这样银行才相信你能还上钱。
- 征信报告里不能有太多不良记录，像连续逾期好几个月这种，基本就很难通过了。
- 二次抵押的用途得合法，比如用于经营、装修、教育这些，不能拿去炒股、赌博啥的，银行会查的。
有些朋友可能会问，“我房子还有贷款没还完，能办二次抵押吗？” 其实是可以的，只要第一次抵押的贷款在正常还，就有机会，前面说的那些银行大多都接受这种情况。
办理流程是怎样的？一步步教你操作
符合条件了，那该怎么办理呢？步骤其实和第一次抵押有点像，但也有不一样的地方，一起往下看吧！
- 先向银行提出申请，说明自己要办二次抵押，还得提交相关材料，比如身份证、房产证、第一次抵押的合同、收入证明这些。
- 银行会安排评估机构对房子进行评估，看看现在值多少钱，这样才能确定能贷多少。
- 评估完了，银行会审核你的材料和资质，要是没问题，就会和你签贷款合同。
- 签完合同后，需要去不动产登记中心办理二次抵押登记，这个步骤很重要，这样抵押才有效。
- 登记完成后，银行就会放款了，钱一般会打到你提供的银行卡里。
整个流程下来，快的话一两周，慢的话可能要一个月，不同银行速度不一样。大家要是着急用钱，可以提前问问银行大概需要多久。
二次抵押贷款，有哪些注意事项？小编给你提个醒
办这种贷款，有些地方可得注意，不然可能会吃亏。
- 利率和费用：不同银行利率差别挺大的，有的还会收手续费、评估费啥的，一定要问清楚，算清楚总成本，别只看表面利率。
- 还款压力：二次抵押相当于在第一次贷款的基础上又多了一笔债，还款压力会更大。我们在使用这笔钱的时候，一定要考虑自己的还款能力，别让自己陷入还不上的困境。
- 提前还款：有些银行对提前还款有要求，比如得满一年才能提前还，还可能收违约金。要是你打算提前还款，最好在签合同前问明白。
- 选择正规银行：别轻信那些小贷公司或者中介说的 “不用审核就能办”，很多都是套路，还是选正规银行靠谱，虽然流程可能麻烦点，但安全有保障。
小编的一点心里话
其实二次抵押贷款是个不错的融资方式，尤其是对于有房产但又急需用钱的人来说。不过呢，它也是一把 “双刃剑”，用好了能解决燃眉之急，用不好可能会让自己背上沉重的债务。
所以在决定办理之前，一定要想清楚自己是不是真的需要这笔钱，有没有其他更合适的方式。如果确定要办，多对比几家银行，看看哪家的利率、额度、期限更适合自己，别嫌麻烦，货比三家不吃亏嘛。
希望这篇文章能帮到有需要的朋友，要是还有啥疑问，也可以去银行网点问问，毕竟他们的工作人员更了解具体情况。
