图片由www.webtj.cn匿名网友分享
如果你手里有份保单，最近又刚好需要用钱，可能会听说 “保险贷款” 这个词。不用退保，保单还能继续有效，又能拿到一笔钱应急，听起来确实挺方便的。但大家最关心的，肯定还是利息问题 —— 保险贷款利息一般是多少呢？2025 年有没有什么新变化？今天就来给新手小白们好好说道说道，看完你心里肯定能更有底。
一、先搞懂：什么是保险贷款？和其他贷款不一样吗？
可能有人会问，保险贷款是不是就是把保单卖了换钱？当然不是。保险贷款，简单说就是用手里的人寿保险保单（像终身寿险、年金险这些有现金价值的保单）做抵押，向保险公司或者合作的金融机构申请贷款。
它和房贷、信用卡贷款最大的区别在哪？最大的不同就是抵押物。房贷靠房子，信用卡贷款主要看信用，而保险贷款靠的是保单的现金价值。而且，保险贷款不需要像信用贷款那样查征信查得那么严，只要保单有现金价值，通常都能贷到钱，这对征信不太好的朋友来说，算是个不错的选择。
那为什么要选择保险贷款呢？除了门槛相对低，还有一个好处是，贷款期间保单的保障还在，该有的分红、收益也不会少。当然啦，天下没有免费的午餐，利息还是要付的，这也是我们今天要重点聊的。
二、2025 年保险贷款利息一般在什么范围？不同渠道有差异吗？
直接给答案：根据 2025 年最新的市场情况，保险贷款的利息一般在 4.5% 到 8% 之间。不过这个范围不是固定死的，会因为贷款渠道、保单类型、贷款期限等因素上下浮动。
先说说从保险公司直接贷款的情况。大部分保险公司对自家保单的贷款利率，会在 5% 到 6.5% 左右。比如平安、国寿、太平洋这些大公司，2025 年的官网公示利率基本都在这个区间。为什么会在这个范围？因为保险公司主要是为了方便客户，不是靠这个赚钱，所以利率不会定得太高。
再看银行或者第三方金融机构。如果是通过这些渠道办理保单质押贷款，利息可能会稍高一些，大概在 6% 到 8%。这是因为银行和第三方机构的运营成本、风控成本更高，所以利率自然会往上调一点。
有没有可能低于 4.5%？很难。除非是保险公司搞特别活动，针对优质客户（比如长期投保、现金价值很高的保单）给出的优惠利率，但这种情况非常少见，而且活动时间通常很短。那会不会超过 8%？也有可能，如果是一些小型机构，或者客户的保单现金价值低、贷款期限长，利率可能会达到 8.5%，但这种情况在 2025 年已经比较少了，监管部门对这类贷款的利率管控比前几年更严了。
三、利息是怎么算的？是不是和房贷一样按年算？
很多新手小白可能会以为，保险贷款的利息计算和房贷一样，其实不太一样。保险贷款大多是按 “日复利” 计算的，也就是按天计算利息，每天的利息会加入本金，第二天再按新的本金计算利息。不过也有部分机构是按月计息，具体要看合同怎么写。
举个例子：如果你用现金价值 10 万元的保单贷款 8 万元，年利率是 6%，按日复利计算的话，每天的利息就是 80000×6%÷365≈13.15 元。第一个月的利息大概是 13.15×30≈394.5 元，第二个月的本金就变成了 80000+394.5=80394.5 元，利息也会稍微多一点。
可能有人会问，能不能提前还款？当然可以。而且提前还款的话，很多机构是按实际使用天数计算利息的，不会收违约金。这一点比很多消费贷款要灵活，如果你只是短期周转，提前还款能省下不少利息。
这里分享个个人观点：如果贷款期限在半年以内，其实日复利和单利的差距不大，不用太纠结；但如果贷款超过一年，日复利的总利息会比单利稍多一点，所以长期贷款的话，最好优先选按年计息或者利率更低的渠道。
四、哪些因素会影响你的贷款利息？别踩这些坑！
- 保单的现金价值：现金价值越高，能贷到的钱越多，而且利率可能会越低。比如现金价值 100 万的保单，和现金价值 10 万的保单，前者的贷款利率大概率更优惠。
- 贷款期限：一般来说，贷款期限越长，利率可能越高。2025 年大部分机构的贷款期限是 6 个月到 3 年，6 个月以内的短期贷款，利率会相对低一些。
- 客户资质：虽然保险贷款对征信要求不高，但如果你的征信记录很好，没有逾期，可能能拿到更低的利率；反之，如果征信有瑕疵，利率可能会往上浮 1% 到 2%。
- 市场环境：2025 年整体的市场利率水平比 2023 年有所下降，这也是为什么今年保险贷款的利率范围比前两年低了 0.5% 左右。如果未来市场利率上升，保险贷款利率也可能跟着涨。
可能有人会问，我怎么知道自己的保单能贷多少利息？最直接的办法就是打保险公司的客服电话，报上保单号，让他们帮你查询最新的利率；或者登录保险公司的 APP，在 “保单贷款” 页面就能看到预估的利率范围。
五、和其他贷款比，保险贷款的利息算高吗？
我们拿常见的几种贷款来对比一下：2025 年信用卡取现的利率大概是 12% 到 18%，小额信用贷款的利率在 8% 到 15%，而保险贷款 4.5% 到 8% 的利率，其实是相对较低的。
不过要注意，保险贷款能贷到的钱，最多是保单现金价值的 80%。比如你的保单现金价值是 10 万，最多能贷 8 万，对于需要大额资金的人来说，可能不够用。但如果你只是需要几万块应急，那保险贷款的利息优势就很明显了。
小编个人觉得，保险贷款特别适合那些不想退保、又急需小额资金的人。既保住了保单的保障，又解决了燃眉之急，利息也在可接受范围，算是个 “两全其美” 的选择。
六、2025 年申请保险贷款，利息方面有哪些新变化？
最大的变化是，越来越多的保险公司开始采用 “浮动利率”。简单说，就是会根据市场利率的变化，每季度调整一次贷款利率。比如某公司第一季度利率是 5.8%，第二季度可能因为市场利率下降，调到 5.5%。这对借款人来说是好事，能跟着享受利率下调的红利。
另外，部分互联网保险公司推出了 “按日计息、随借随还” 的模式，用一天算一天的利息，不用的时候可以随时还，灵活性更高。这种模式的利率通常在 5% 到 7%，和传统模式差不多，但对短期周转的人更友好。
可能有人会担心，浮动利率会不会突然涨很多？其实不用太担心，监管部门要求保险公司在调整利率前，必须提前 15 天在官网公示，而且一年之内的调整幅度不能超过 1%，所以不会出现利率大幅波动的情况。
结尾
2025 年保险贷款利息的大方向是稳中有降，4.5% 到 8% 的范围能满足大部分人的预期。如果你手里有符合条件的保单，不妨先算算现金价值，再问问具体利率，说不定能帮你解决不少麻烦。
最后说个数据：2025 年第一季度，全国保险贷款的平均利率是 5.9%，比 2024 年第四季度下降了 0.3%，说明这个渠道越来越亲民了。不过还是要提醒一句，贷款前一定要算好自己的还款能力，别因为利息低就盲目借贷，毕竟按时还款才能让保单一直有效，也能让自己的信用不受影响。希望这些信息能帮到你，有不清楚的地方，也可以多问问保险公司的客服，他们会给你更详细的解答。
