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小张最近遇到点麻烦，他开的小超市进货款周转不开，想把家里那套老房子抵押了贷款。可他翻出征信报告一看，去年有 3 次信用卡忘了还，逾期记录明明白白列着，他拿着房产证去银行问，客户经理摇摇头说 “这征信有点悬”。像小张这样的人不少，急用钱的时候，征信上的小瑕疵就像块大石头压着，心里直打鼓：征信不好，到底能不能办抵押贷款呢？别慌，今天小编就来好好聊聊这个事儿，你想知道的答案和办法，这儿都有。
先弄明白：征信不好，到底是啥意思？
可能有人会问，啥样才算征信不好啊？其实这没有个统一的标准，但咱们平时说的征信不好，大多跑不出这几种情况：
- 信用卡或者贷款有逾期，不管是忘了还还是没钱还，只要超过还款日没还上，征信上就会留下记录，逾期次数多了、时间长了，肯定算不好；
- 征信报告上有 “呆账”，就是钱欠了很久，银行觉得可能收不回来了，这种比单纯逾期更严重；
- 近期硬查询太多，比如短短几个月内，你自己查了好几次征信，或者申请了好几家贷款、信用卡，机构查你的征信次数多了，也会让征信变 “花”；
- 还有就是有未结清的官司、欠税记录，这些也会让征信减分。
那为啥抵押贷款这么看重征信呢？你想啊，贷款机构不是慈善机构，人家得保证借出去的钱能收回来。征信就像你的 “经济成绩单”，贷款机构通过它看你以前还钱积极不积极，有没有能力按时还现在的贷款。要是征信太差，机构肯定会担心你还不上，自然就不敢轻易放款了。
征信不好，到底能不能办抵押贷款？不同情况不一样！
这问题是大家最关心的，小编直接说答案：不一定办不了，但也不是都能办，得看你征信不好的程度，还有你手里的抵押物情况。
咱们分几种情况来说说：
如果只是偶尔逾期一两次，而且逾期时间不长（比如就逾期了三四天），后来也赶紧还上了，这种情况问题不大。之前有个朋友，他有次忘了还房贷，逾期了 5 天，后来他用全款买的商铺做抵押，去本地一家城商行申请贷款，人家看他逾期次数少，抵押物也值钱，最后还是批了，就是利率比正常情况高了一点。
但要是逾期次数多，比如两年内逾期超过 6 次，或者有过连续 3 个月以上不还钱的情况，那麻烦就大了。这种时候就算你有抵押物，大银行基本都会拒，因为他们风控严，对征信要求高。
还有一种情况，征信上有呆账、坏账，或者有法院强制执行记录，这种属于严重征信问题，想办抵押贷款就很难了，几乎没机构敢接。
所以啊，征信不好能不能办，得具体情况具体分析，不能一概而论。
征信不好想办抵押贷款，能找哪些地方？该怎么做？
要是你征信确实不太好，但又急着用钱，想办抵押贷款，该去哪里找渠道呢？小编给你指几条路：
首先可以试试地方性银行或者农商行。这些银行不像大银行那样全国统一标准，他们更看重本地客户的实际情况，对征信的要求可能会宽松一些。你可以多跑几家，跟客户经理聊聊你的情况，比如你抵押物值多少钱，现在收入稳不稳定，说不定有机会。
然后是非银行金融机构，比如信托公司、小额贷款公司这些。它们的审批流程通常比银行快，对征信的容忍度也高一些，但相应的，利率可能会比银行高不少，而且得注意找正规的，别被那些 “高利贷” 坑了。
还有一种是民间贷款机构，但这种风险大，小编不太推荐，除非你实在没办法，而且一定要找知根知底的，签合同的时候把各项条款看清楚，免得以后有纠纷。
那具体该怎么做呢？你可以按这几步来：
第一步，先把自己的征信报告打出来，仔仔细细看一遍，弄清楚自己征信不好到底是啥原因，逾期多少次，有没有呆账这些，做到心里有数。
第二步，把抵押物的资料准备齐全，比如房子的房产证、评估报告（可以找专业机构做一个），车子的话要行驶证、登记证这些。抵押物越值钱、越容易卖掉（比如市中心的房子比郊区的房子变现快），你的底气就越足。
第三步，准备能证明你还款能力的材料，比如最近半年的银行流水、工作证明（要是自己做生意的，就准备营业执照、纳税记录），这些能让贷款机构觉得你有能力还钱，就算征信差点，也可能会通融。
另外，要是你身边有征信好、收入稳定的亲戚朋友，也可以试试找他们做担保人。有担保人的话，贷款机构会觉得风险小一些，审批通过率也会高不少。但这事儿得跟人说清楚，担保人是要承担连带责任的，要是你还不上，就得担保人来还，别因为这影响亲戚朋友关系。
要是不改善征信，办抵押贷款会有啥影响？该怎么慢慢改善？
可能有人会想，反正我有抵押物，征信不好就不好呗，大不了多花点利息。但小编得提醒你，要是一直不管征信，就算能办下抵押贷款，麻烦也不少：
首先是贷款额度可能会被压得很低。机构会觉得你风险高，就算你抵押物值 100 万，可能也只肯贷给你 30 万、40 万，满足不了你的需求。
其次是利率会更高。就像咱们去买东西，信用好的人能打折，信用不好的人可能要加价，贷款也是一个道理，征信不好的话，机构会用高利率来抵消风险，你最后要还的钱就更多了。
还有就是贷款期限可能很短。机构怕你长期不还，可能会把贷款期限设得很短，比如本来你想贷 5 年，结果只批给你 1 年，到时候还款压力会很大。
所以啊，不管现在能不能办贷款，改善征信都是很重要的。怎么改善呢？
首先，把欠的钱赶紧还上，不管是信用卡还是其他贷款，只要有逾期，先还清再说，不然逾期记录会一直跟着你。
然后，保持良好的还款习惯，之后用信用卡或者贷款的时候，一定要按时还，别再逾期了。新的良好记录会慢慢覆盖旧的不好记录（不过严重逾期记录会保留 5 年，这个得注意）。
另外，别乱查征信，除了自己主动查征信（一年可以免费查 2 次），别频繁申请信用卡或者贷款，因为每次申请，机构都会查你的征信，查多了征信就 “花” 了，也会影响贷款审批。
小编的一点心里话
其实啊，征信这东西，平时看着不起眼，真到用钱的时候才知道它多重要。小编见过不少人，因为一时疏忽让征信有了瑕疵，等到想办贷款的时候才后悔。
要是你现在征信不好，想办抵押贷款，别太焦虑，先看看自己的情况到底有多严重，手里的抵押物值不值钱，然后多找几家机构问问，说不定有机会。但也别抱太高期望，毕竟征信不好确实会有影响。
最重要的是，从现在开始重视征信，好好维护它。不管是办信用卡还是贷款，都记得按时还，别让小疏忽变成大麻烦。
希望今天说的这些，能帮到正在为这事犯愁的你。要是还有啥不清楚的，也可以多找专业的人问问，别自己瞎琢磨。
