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手里有套房，房贷还没还完，突然急用钱了该怎么办呢？想拿房产证再贷一笔款，又怕不符合条件白忙活？别担心，今天小编就来给大伙好好说说，房产证二次贷款到底需要啥条件，小白也能一看就懂！
一、房产本身得 “合格”，这是最基本的门槛
咱先琢磨琢磨，银行凭啥愿意把钱借给你？还不是看你那套房值不值钱、稳不稳定。所以啊，房产本身的条件必须过关。
首先，房子得是商品房。像那种小产权房、经济适用房没满年限的，或者是军产房之类的，银行一般都不待见。为啥呢？因为这些房子产权不清晰，真到了要处理的时候麻烦事儿太多。我见过有人拿着老家的宅基地房子去申请，结果刚递材料就被拒了，就是这个道理。
其次，房龄不能太老。通常来说，房龄超过 20 年的房子，想办二次贷款就有点悬了。当然啦，不同银行规矩不一样，有的银行对地段好、保养得好的房子会放宽到 25 年，但 30 年以上的基本就别想了。这就跟咱们找工作似的，年纪太大了机会总会少点，房子也一样，太旧了保值能力就差了嘛。
最后，得有足够的剩余价值。啥叫剩余价值？简单说就是房子现在值多少钱，减去还没还清的房贷，剩下的那部分。比如你的房子现在评估价 100 万，还有 30 万房贷没还，那剩余价值就是 70 万。一般银行要求剩余价值最少得有 15 万以上，不然人家觉得不划算，懒得给你办。
可能有人会问：“我这房子刚买没多久，还在还房贷，能算剩余价值吗？” 当然算啦，只要房价没跌，你还了一段时间房贷，剩余价值就会慢慢增加。就跟咱们存钱似的，存得越久，本金加利息就越多。
二、个人信用得 “干净”，银行才敢放心借
说完房子，再说说咱自己。银行借钱，最怕的就是借出去收不回来，所以你的信用记录好不好，直接关系到贷款能不能批下来。
第一，不能有严重逾期记录。像那种连续逾期超过 3 个月，或者两年内累计逾期超过 6 次的，基本就和二次贷款说拜拜了。偶尔忘了还，逾期个三五天赶紧补上，影响倒不大，但千万别不当回事。我有个朋友，就是信用卡忘了还逾期了半个月，结果办贷款时利率硬生生比别人高了 1 个点，多花了不少冤枉钱。
第二，查询记录别太 “花”。啥意思呢？就是别频繁去申请信用卡、网贷，也别老让银行查你征信。你想啊，你三天两头查征信、借钱，银行肯定会想：“这人是不是手头特别紧？会不会还不上钱？” 所以啊，申请二次贷款前半年，最好别乱点那些贷款链接。
第三，当前没有未结清的大额欠款。要是你还有其他网贷、消费贷没还清，而且金额不小，银行就会觉得你负债太高，还款压力大。这时候就算你房子条件再好，也可能被拒。建议申请前先把小额欠款清一清，能让通过率高不少。
有人可能会说：“我之前逾期过，但已经还清了，还能办吗？” 这得看情况，如果是几年前的逾期，而且就一两次，影响不大；但要是近两年的，就悬了。所以平时用信用卡、还房贷，一定要记着点日子。
三、还款能力得 “在线”，证明你能还得上
银行借给你钱，不是看你长得帅、说得好听，而是看你有没有能力按时还钱。所以啊，你得拿出证据，证明自己 “有钱还”。
首先，收入得稳定。不管你是上班的还是做生意的，都得能拿出收入证明。上班的就打印工资流水，每个月进账越稳定越好；做生意的就提供营业执照、对公流水。银行一般要求月收入至少是每月还款金额的 2 倍以上，比如你每个月要还 5000 块，那月收入最好在 1 万以上。
其次，负债率别太高。除了前面说的未结清欠款，你的信用卡透支额度也不能太高。比如你信用卡总额度 10 万，已经刷了 8 万，这就说明你负债压力大，银行会有点犯怵。
可能有人会问：“我自由职业，没固定工资流水，咋办？” 也不是没办法，你可以提供支付宝、微信的收款记录，或者是租房合同之类的，证明你有稳定收入来源。现在银行政策也灵活了，不像以前那么死板。
四、这些 “隐形条件” 也得注意，不然容易白跑
除了上面说的三大块，还有些细节问题，虽然不起眼，但也可能影响贷款审批。
比如说，贷款用途得合规。你不能说借钱去炒股、赌博，这些银行绝对不允许。一般来说，用于装修、做生意周转、孩子上学这些正经用途，银行都是支持的。申请时最好准备个简单的用途说明，别含糊其辞。
再比如，得有房产证原件。有些朋友的房产证压在银行，这也没关系，你可以向银行申请借出来，或者让银行出个证明，证明房子是你的。千万别想着用复印件糊弄，银行一查就露馅了。
还有，不同银行要求不一样。有的银行对房龄卡得严，有的对信用记录宽松点；有的审批快但利率高，有的利率低但流程慢。这时候多对比几家就很重要了，别逮着一家就办。给大伙整个表格，看看常见银行的小区别：
| 银行 | 房龄要求 | 信用宽松度 | 审批时间 |
|---|---|---|---|
| 工商银行 | 20 年以内 | 较严格 | 15-20 天 |
| 招商银行 | 25 年以内 | 较宽松 | 10-15 天 |
| 建设银行 | 20 年以内 | 中等 | 12-18 天 |
| 地方商业银行 | 30 年以内 | 较宽松 | 7-12 天 |
从表格能看出来，地方商业银行门槛可能低些，但利率通常比大银行高一点。所以啊，根据自己情况选，着急用钱就选审批快的，想省利息就选大银行。
五、小编的几句心里话
聊了这么多条件，可能有人觉得头大：“咋这么多规矩啊？” 其实换个角度想，银行严格点也是为了双方好，万一你还不上钱，房子被收走了，损失最大的还是你自己，对吧？
我个人觉得，不到万不得已，别轻易办二次贷款。毕竟贷了款，每个月又多了一笔开销，压力肯定不小。要是能通过其他方式凑钱，比如跟亲戚朋友周转一下，或者先想想别的办法，可能更省心。
但要是你确实符合条件，而且真的需要用钱，那二次贷款也是个不错的选择。只是记得，一定要找正规机构，别信那些 “无抵押、秒批” 的小广告，那些十有八九是坑。还有，签合同前把利率、还款方式、违约金这些都问清楚，别稀里糊涂就签字，免得以后后悔。
最后想说，办贷款就跟过日子一样，得精打细算，一步一步来。把前面说的这些条件都捋顺了，准备充分了，再去申请，成功率肯定高。要是还有啥不明白的，也可以去银行网点问问，人家工作人员会说得更详细。
希望今天说的这些，能帮到正在琢磨这事儿的朋友。祝大伙都能顺顺利利解决资金问题，日子越过越好！
