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咱们在生活里，难免会遇到需要用钱的地方，这时候银行贷款就成了不少人的选择。但银行贷款的类型可不少，每种类型的年利率也不一样，新手小白刚接触时肯定会晕。今天小编就来给大家好好说说，不同类型的银行贷款年利率到底是怎么回事，看完你肯定能明白不少。
个人住房贷款：普通人接触最多的贷款
个人住房贷款，就是咱们常说的房贷，专门用来买房的。这种贷款因为有房产作为抵押，银行的风险比较低，所以年利率通常是各类贷款里比较低的。
那它的年利率一般在多少呢？目前来说，首套房的年利率大多在 4% 到 5.5% 之间，二套房会高一些，大概在 4.5% 到 6.5% 之间。不过这个数字不是固定的，会跟着央行的基准利率浮动，不同银行也会根据当地楼市情况做调整。
为什么首套房利率会比二套房低呢？这其实是国家在鼓励刚需购房，用较低的利率减轻普通人的买房压力。小编觉得，如果你是第一次买房，一定要多对比几家银行，有的银行针对优质客户（比如征信好、收入稳定的）还会有额外的利率优惠呢。
有人可能会问，房贷利率是一直不变的吗？不是的，它分固定利率和浮动利率。固定利率就是签合同的时候定好，整个还款期都不变；浮动利率则会跟着市场调整，一般每年调整一次。咱们选哪种好呢？如果你觉得未来利率可能上涨，选固定利率更稳妥；要是觉得利率可能下降，浮动利率说不定更划算。
个人消费贷款：满足日常大额消费的需求
个人消费贷款，听名字就知道，是用来满足日常消费的，比如装修、买车、旅游这些。这种贷款不用抵押，但用途得是消费，不能拿去买房、炒股。
它的年利率会比房贷高一些，一般在 5% 到 10% 之间。为什么呢？因为没有抵押物，银行要承担的风险更高，利率自然就上去了。而且不同的消费用途，利率也可能不一样，比如装修贷款可能比旅游贷款稍微低一点，因为装修通常和房产挂钩，相对稳妥些。
这里有个小知识点要跟大家说，申请消费贷款时，银行会查你的消费凭证，所以千万别想着挪用资金。小编见过有人把消费贷款拿去投资，结果被银行发现，不仅要提前还款，还影响了征信，太不值当了。
那什么样的人容易申请到低利率的消费贷款呢？通常是那些征信好、收入稳定的人，比如公务员、教师这类职业，银行会觉得他们还款能力强，利率可能会给得低一些。
经营性贷款：给做生意的人 “添把火”
经营性贷款是给个体工商户、企业主准备的，用来周转资金、扩大经营。这种贷款的年利率跨度比较大，一般在 3.8% 到 8% 之间。
为什么跨度这么大？因为它的利率受很多因素影响。比如企业的经营状况，如果企业盈利稳定、流水多，银行觉得风险小，利率就低；要是企业刚起步，没什么流水，利率可能就会高一些。还有，是否有抵押物也很关键，有厂房、设备抵押的，利率会比纯信用的经营性贷款低不少。
有人会问，我开了个小超市，能申请经营性贷款吗？当然可以，只要你能提供营业执照、经营流水这些材料，很多银行都有针对小微企业的经营性贷款产品，而且现在国家还鼓励支持小微企业，部分银行的利率甚至能低到 3.8% 左右，还是很划算的。
小编觉得，做生意的朋友申请经营性贷款时，一定要算好资金周转周期，别盲目贷款。要是贷款期限太短，资金还没回笼就到还款期了，很容易出现逾期问题。
信用贷款：凭信用就能贷，但利率不低
信用贷款不需要任何抵押，全靠个人信用来申请，比如咱们常听说的 “无抵押贷款” 就是它。这种贷款的年利率相对较高，一般在 6% 到 15% 之间。
为什么这么高？因为银行完全凭你的信用判断风险，要是你征信上有过逾期记录，利率可能会更高，甚至直接被拒。那信用好的人呢？比如征信报告上没有逾期，信用卡按时还，收入也稳定，利率可能在 6% 到 10% 之间。
有人可能会说，信用贷款这么方便，我缺钱了就去申请行不行？小编不建议这样。信用贷款虽然申请快，但利率高，适合短期应急。要是长期用，利息会越滚越多，压力会很大。而且申请多了，还会让征信报告上的查询记录变多，影响以后申请其他贷款。
抵押贷款：有 “底气” 的贷款，利率更实在
抵押贷款就是用房产、车产等抵押物来申请的贷款，除了房贷，其他抵押物的贷款也属于这类。它的年利率一般在 4% 到 7% 之间，比信用贷款低不少。
这是因为有抵押物在，银行不用担心你不还款 —— 真到了那一步，银行可以通过处置抵押物收回资金，风险降低了，利率自然就低了。
那用什么抵押物利率最低呢？通常是房产，尤其是一线城市的房产，保值性强，银行更认可，利率可能在 4% 到 5% 之间；用车产抵押的话，利率会高一些，大概在 5.5% 到 7% 之间，因为车辆贬值快，银行承担的风险相对高一点。
有人会问，我有一套全款房，抵押贷款能贷到多少钱？一般来说，房产抵押贷款能贷到房产评估价的 70% 左右，比如你的房子值 100 万，大概能贷到 70 万。而且贷款期限也比较长，最长能到 10 年，对于需要大额资金的人来说很合适。
不同类型银行贷款年利率对比表
| 贷款类型 | 年利率范围 | 适用人群 | 特点 |
|---|---|---|---|
| 个人住房贷款 | 4%-6.5% | 买房的个人 | 有房产抵押，利率低，期限长 |
| 个人消费贷款 | 5%-10% | 有大额消费需求的个人 | 无抵押（部分有），用途受限 |
| 经营性贷款 | 3.8%-8% | 个体工商户、企业主 | 受经营状况影响大，有抵押利率更低 |
| 信用贷款 | 6%-15% | 征信好、短期应急的个人 | 无抵押，利率高，申请快 |
| 抵押贷款（非房贷） | 4%-7% | 有抵押物的个人或企业 | 利率较低，额度取决于抵押物价值 |
看了这个表，是不是对不同贷款的年利率有了更清晰的认识？其实选贷款的时候，不能只看利率高低，还要结合自己的用途、还款能力来选。比如你要买房，那肯定优先选个人住房贷款；要是做生意需要周转，经营性贷款更合适。
咱们再来说说，怎么才能拿到更低的年利率呢？其实有几个小技巧。首先，保持良好的征信，这是最关键的，逾期一次就可能让利率上涨不少；其次，尽量提供抵押物，有抵押的贷款利率普遍更低；最后，多对比几家银行，同一种贷款，不同银行的利率可能差 1% 到 2%，别嫌麻烦，多跑几家能省不少利息。
最后给大家一个数据，根据 2024 年三季度的行业报告，全国商业银行各类贷款的平均年利率是 5.2%，其中个人住房贷款平均利率 4.8%，信用贷款平均利率 8.7%。这个数据能帮你判断自己申请的贷款利率是否合理。希望今天说的这些，能帮到正在了解银行贷款的你，选到适合自己的贷款产品。
