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最近是不是总有人问，贷款利率到底降没降啊？打算买房的朋友想知道房贷能少还多少，做生意的老板关心经营贷成本降了没，就连平时用消费贷的小伙伴也在琢磨，现在借钱划算不划算。别急，今天就用大白话跟大家好好聊聊，让你看完心里明明白白的。
先给个准话，当下贷款利率到底降了没？
答案是部分贷款类型确实降了，但不是所有都降。就拿大家最关心的房贷来说，不少城市的首套房贷款利率，比今年年初低了 0.2 到 0.3 个百分点；小微企业的经营贷利率，有些银行甚至降到了 3.5% 左右；消费贷的利率也有小幅度下调，尤其是资质好的用户，能拿到更优惠的利率。
那为啥有人说没感觉呢？因为每个人的贷款类型、所在地区、个人资质都不一样，享受的利率调整幅度自然有差别。比如你要是二套房，利率下调的幅度可能就比首套房小；你所在的城市房价波动大，银行政策可能会更谨慎，下调幅度也会有限。
不同贷款类型，利率下调情况对比
为了让大家看得更清楚，小编做了个表格，把常见的几种贷款类型近期的利率变化列出来，大家可以对照看看：
| 贷款类型 | 年初平均利率 | 目前平均利率 | 下调幅度 | 主要影响人群 |
|---|---|---|---|---|
| 首套房商业贷款 | 4.2% 左右 | 3.9% 左右 | 0.2-0.3 个百分点 | 首次买房的刚需人群 |
| 二套房商业贷款 | 5.0% 左右 | 4.8% 左右 | 0.1-0.2 个百分点 | 改善住房条件的家庭 |
| 小微企业经营贷 | 4.0% 左右 | 3.5% 左右 | 0.3-0.5 个百分点 | 个体工商户、小微企业主 |
| 消费贷 | 6.0% 左右 | 5.5% 左右 | 0.3-0.6 个百分点 | 有日常消费、装修等需求的人群 |
从表格能看出来，不同贷款的下调幅度不一样，其中小微企业经营贷下调得最明显，这也是国家支持小微企业发展的一种体现。
利率下调后，咱们能得到啥实实在在的好处？
可能有人会说，降这么一点点，有啥用啊？其实不然，积少成多，好处可不少：
- 每个月还款压力变小了。比如贷 100 万房贷，期限 30 年，按年初 4.2% 的利率算，每月要还 4890 元左右；现在按 3.9% 算，每月还 4668 元，一个月就少还 222 元，一年就是 2664 元，30 年下来能省 7 万多呢。
- 贷款门槛可能会放宽。银行利率下调的时候，为了吸引客户，有时候会适当放宽申请条件，比如之前要求收入是月供的 2.5 倍，现在可能降到 2 倍，这样更多人能符合贷款条件了。
- 提前还款更划算。要是手里有闲钱，现在提前还一部分贷款，能比之前省更多利息。比如同样提前还 10 万，利率低的时候，节省的利息会比利率高的时候多不少。
利率下调了，之前贷的款能跟着降吗？
这是很多人都会问的问题，尤其是已经贷了款的朋友。这里得分两种情况说：
- 固定利率的贷款：如果当初选的是固定利率，那不管现在利率怎么变，你的还款利率都不会变，还是按合同上约定的利率来还。
- 浮动利率的贷款：要是选的是浮动利率，那就会跟着调整，但不是马上就变。一般是每年的 1 月 1 日，或者贷款发放日，按最新的利率重新计算月供。比如你去年办的房贷是浮动利率，今年利率降了，那明年 1 月开始，你的月供就会按新的利率来算，能少还点钱。
所以啊，之前贷了款的朋友，先看看自己的合同是固定利率还是浮动利率，就知道能不能跟着降了。
利率下调，是不是现在贷款越晚越好？
有人觉得，利率可能还会降，是不是再等等贷款更划算？其实这种想法有点片面。利率走势谁也说不准，虽然现在整体呈下调趋势，但谁也不能保证会一直降下去。
如果你现在确实有贷款需求，比如刚需买房，或者企业急需资金周转，那该贷还是得贷。毕竟房子该买的时候得买，生意该做的时候得做，总不能因为等利率下降，耽误了正事。而且就算之后利率再降，要是你选的是浮动利率，之后也能跟着享受到下调的好处，不用太担心。
申请贷款时，怎么才能拿到最低的利率？
利率下调是大趋势，但具体到每个人，能拿到的利率还是有差别的，想拿到最低的利率，这几点得注意：
- 保持好的征信记录。征信报告上不能有逾期记录，逾期次数多了，银行会觉得你还款能力有问题，肯定不会给你低利率。
- 提供充足的收入证明。收入越高、越稳定，银行越放心，给的利率也可能越低。比如公务员、国企员工，往往能拿到比普通人更低的利率。
- 多对比几家银行。不同银行的政策不一样，有的银行可能首套房利率 3.8%，有的可能 3.9%，多跑几家问问，选最低的那个。
- 少用网贷。网贷用多了，征信报告上会有很多查询记录，银行可能会觉得你资金紧张，给的利率可能就高一些。
小编身边就有个朋友，之前因为频繁用网贷，申请房贷的时候利率比别人高了 0.2 个百分点，算下来 30 年多还了好几万，特别后悔。所以啊，平时一定要爱护自己的征信。
有人担心，利率下调会不会有啥套路啊？
这也是大家关心的问题，毕竟涉及到钱的事，都得谨慎点。其实正规银行的贷款，都是按国家规定来的，不会有啥套路，但咱们自己也得留意这几点：
- 看清合同上的利率类型。是固定利率还是浮动利率，调整方式是啥，这些都得在合同上写清楚，别稀里糊涂就签字了。
- 问清楚有没有其他费用。除了利息，有些贷款可能会收手续费、管理费啥的，这些都得问清楚，不然可能表面利率低，实际总费用并不少。
- 别相信 “零利率” 的宣传。天下没有免费的午餐，所谓的 “零利率”，往往会通过其他方式把利息收回来，比如提高手续费，或者要求必须购买某些产品，一定要擦亮眼睛。
最近这几个月，我身边有不少朋友都享受到了利率下调的好处。有个朋友上半年买的房，当时首套房利率是 4.1%，这两个月利率又降了，他选的是浮动利率，现在天天盼着明年 1 月赶紧到，这样月供就能少还点了。还有个开小超市的老板，上个月办了经营贷，利率 3.6%，比去年办的时候低了 0.8 个百分点，他说省下来的利息够雇一个员工的工资了，特别开心。
从这些情况来看，利率下调确实给大家带来了实实在在的好处。而且我觉得，接下来一段时间，针对刚需和小微企业的贷款，利率可能还会有小幅度下调，毕竟国家一直很重视这些领域的发展。
要是你最近有贷款计划，建议多跑几家银行问问，把自己的征信养好，这样才能拿到最优惠的利率。有啥不清楚的地方，也可以多问问身边贷过款的朋友，他们的经验可能对你有帮助。希望今天说的这些，能帮到正在琢磨贷款利率的你。
