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朋友开口让你做贷款担保人，你心里是不是犯嘀咕：我到底能不能做？做了又要承担啥责任？别着急，今天小编就把贷款担保人的条件掰开揉碎了讲，不管是帮人办房贷、车贷还是生意上的贷款，看完你就心里有数了。
一、想当贷款担保人，这 4 个基本条件得先满足
不管啥类型的贷款，担保人都得先过 “基础关”。有人觉得 “不就是签个字吗”，其实银行对担保人的审核严着呢，这四点是硬杠杠，少一条都可能不行。
- 年龄得在 18-65 岁之间
为啥卡这个年龄？18 岁以下是未成年人，法律上不算完全民事行为能力人，没法承担担保责任；65 岁以上呢，银行会担心担保人身体状况或收入稳定性，万一后续需要追责，可能会有麻烦。但有些银行呢，对年龄卡得没那么死，65 岁以上要是身体好、有稳定退休金，也可能网开一面 —— 不过这种情况真不多见。 - 征信必须 “干净”
银行查担保人征信，比查借款人还仔细。不能有严重逾期（比如连续 3 次逾期，或者两年内累计 6 次逾期），更不能有呆账、坏账、被法院执行的记录。有人问 “我几年前有过一次逾期，早还了，影响吗？” 这得看情况，要是逾期时间短（比如不超过 30 天）、金额小，且之后征信一直良好，部分银行可能会放一马，但会要求提供更多收入证明。 - 得有稳定的收入来源
担保人的收入，不是说够自己花就行，得能证明 “万一借款人还不上，你有能力兜底”。具体来说，担保人的月收入（或退休金、经营收入），得是贷款月供的 2 倍以上。比如帮人担保 50 万房贷，月供 3000，那你的月收入至少得 6000 以上。但要是你自己也有贷款没还完，那收入要求就得更严了 —— 得把两边的月供加起来算，比如你自己有 2000 月供，那总需覆盖（3000+2000）×2=10000 的月收入。 - 得是完全民事行为能力人
简单说，就是精神状态正常，能清楚知道担保意味着啥。像精神病患者、智力有障碍的人，就算年龄够了，也不能当担保人。还有，在校大学生虽然满 18 岁，但要是没收入来源，银行也基本不会认。
可能有人会问 “我是自由职业者，收入不稳定，能当担保人吗？” 难。自由职业者除非能提供近半年甚至一年的稳定流水（比如每月有固定进账），否则银行很难认可，毕竟收入 “看不见摸不着”，风险太高。
二、不同贷款类型，担保人条件差在哪儿？（附表格）
同样是担保，帮人办房贷和帮人办小额经营贷，银行的要求可能差很多。小编整理了常见的 3 种贷款类型，担保人条件对比一目了然：
| 贷款类型 | 年龄要求 | 收入要求 | 特殊条件 |
|---|---|---|---|
| 房贷担保人 | 18-65 岁（部分银行 60 岁上限） | 月收入≥（房贷月供 + 自身负债月供）×2 | 优先本地户籍；需提供房产证明（非必需，但能加分） |
| 车贷担保人 | 18-60 岁 | 月收入≥车贷月供 ×1.5 | 个体户需提供营业执照（经营满 6 个月以上） |
| 经营贷担保人 | 18-65 岁 | 年收入≥担保金额的 10% | 最好有经营背景（比如同行业从业者）；需了解贷款用途 |
有位网友小王分享过他的经历：“我帮表哥担保经营贷，自己是上班族，银行说我不懂他们行业的风险，建议找个做同款生意的人担保，最后找了表哥的合伙人，才顺利办下来。” 这就是经营贷担保人的 “行业相关性” 要求，很多人容易忽略。
再说说房贷，有朋友想帮子女担保房贷，自己 62 岁，退休金 8000 多，但银行说年龄超了（那家银行房贷担保人上限 60 岁）。所以啊，选担保人时，先问问银行具体的年龄卡线，别想当然。
三、这些 “特殊情况”，能不能当担保人？
不是满足了基本条件就一定能成，有些特殊情况，银行会格外 “较真”，小编整理了几个高频问题，一起看看吧。
问：征信有几次 “小逾期”，能当担保人吗？
答：得看逾期的 “程度”。如果是两年内有 3 次以内、每次不超过 30 天的逾期，且之后再没犯过，部分银行可能接受，但会要求你提供更高的收入证明（比如原本要 6000，现在得 8000）；要是逾期超过 90 天，或者次数太多，基本没戏。
问：退休人员能做担保人吗？
答：可以，但有门槛。比如 60 岁退休，退休金每月 5000 以上，且年龄没超过 65 岁，部分银行会同意；但要是退休后没退休金，或者年龄超了 65 岁，就算之前收入再高，银行也大概率拒贷。
问：自己有贷款没还清，还能当担保人吗？
答：能，但收入要求更严。打个比方，你自己有月供 2000 的车贷，现在要帮人担保月供 3000 的房贷，那你的月收入就得≥（2000+3000）×2=10000，比没贷款的人要求高不少。要是你的收入覆盖不了这么多，银行就会拒。
问：担保人可以 “只担保一部分” 吗？
答：可以，但得在合同里写清楚。比如贷款 50 万，你只担保 20 万，剩下的由另一个担保人负责，这种 “按份担保” 是允许的，能减少你的风险。但很多人不知道可以这么操作，傻乎乎签了 “全额担保”，最后麻烦找上门。
四、担保前，这 3 件事一定要想清楚
当担保人不是 “帮个忙” 那么简单，一旦签字，就和借款人绑在了一起。小编见过不少因为担保闹矛盾的例子，建议大家担保前，先做好这 3 件事：
- 查清楚借款人的 “底细”
别不好意思，问问他的收入来源、现有负债，甚至可以侧面了解下他的还款习惯（比如有没有经常拖欠账单）。有位网友说：“我帮发小担保车贷，后来才知道他还有好几笔网贷没还，最后他还不上，银行天天找我，现在朋友都没得做。” - 问明白贷款的 “用途”
如果借款人说 “贷款用来做生意”，但实际是去炒股、赌博，这种情况千万别担保 —— 用途不合规的贷款，风险极高，银行发现后也可能提前收贷，到时候担保人跑不了。 - 根据自己的能力 “设上限”
别打肿脸充胖子，比如你月收入 1 万，最多担保月供 3000 以内的贷款（留出自己的生活开支和应急钱）。小编的建议是：担保金额别超过自己年收入的 50%，不然一旦出事，可能影响自己的生活。
说到底，当贷款担保人，既是信任的体现，也是责任的担当。条件够不够格是基础，愿不愿意承担风险才是关键。小编觉得，帮人可以，但别盲目 —— 先搞清楚自己的能力，再看看对方的情况，谨慎签字总没错。
希望这篇文章能帮到正在纠结的你，要是还有其他疑问，欢迎在评论区聊聊，大家一起避坑～
