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准备贷款买房、买车的朋友们，是不是一听到 “月供” 这俩字就有点头大？算来算去总觉得绕不清，网上搜的公式要么太复杂，要么看得人云里雾里。别着急，今天就用大白话给你掰开揉碎了讲，保证让你看完就知道贷款月供到底咋算，再也不用犯愁啦！
先搞懂俩核心概念，不然公式再简单也白搭
咱算月供之前，得先知道两个最基本的词儿，不然公式里的字母代表啥都不清楚，那肯定白搭。
一个是贷款本金，就是你从银行借的钱总数。比如你买房借了 50 万，那这 50 万就是本金。另一个是贷款利率，这个得注意，银行说的利率一般是年利率，比如 4.9%，意思就是一年要付的利息占本金的 4.9%。不过月供是按月算的，所以后面会用到月利率，就是年利率除以 12。
可能有人会问，“利率不是固定的吧？” 没错，有的贷款是固定利率，从头到尾都不变；有的是浮动利率，会跟着市场调整。但咱算月供的时候，先按固定利率来学，学会了基础的，浮动的以后再慢慢了解也不迟。
最常见的两种还款方式，公式不一样哦
目前贷款还款方式里，最常用的就是等额本息和等额本金，这俩的月供计算公式差别还挺大，得分开说。
先来说说等额本息，这种方式每个月的月供是一样的，里面既有本金也有利息，前期利息多、本金少，后期慢慢反过来。公式是这样的：
月供 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^ 还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
是不是看着有点复杂？咱拆解一下。比如贷款本金 100000 元，年利率 4.9%，分 10 年还，也就是 120 个月。先算月利率，4.9%÷12≈0.4083%。然后代入公式，(1+0.4083%)^120≈1.6141，分子就是 100000×0.4083%×1.6141≈659.96，分母是 1.6141-1≈0.6141，所以月供≈659.96÷0.6141≈1074.65 元。
可能有人会说，“这公式记不住啊！” 其实不用死记，咱主要是理解原理，知道每个月还的钱里有本金和利息，而且总数不变就行。真要算的时候，网上有很多计算器，输个数就出来了，咱学公式主要是明白咋回事。
再说说等额本金，这种方式每个月还的本金一样多，利息是按剩余本金算的，所以月供会越来越少。计算公式是：
每月本金 = 贷款本金 ÷ 还款月数
每月利息 = (贷款本金 - 已还本金累计额) × 月利率
每月月供 = 每月本金 + 每月利息
举个例子，还是贷款 100000 元，年利率 4.9%，10 年还清。每月本金就是 100000÷120≈833.33 元。第一个月的利息是 100000×0.4083%≈408.33 元，月供就是 833.33+408.33≈1241.66 元。第二个月已还本金 833.33 元，剩余本金 99166.67 元，利息就是 99166.67×0.4083%≈405.94 元，月供≈833.33+405.94≈1239.27 元，确实比第一个月少了点。
有人可能会问，“这两种方式哪个更划算啊？” 其实没有绝对的划算，等额本息每个月压力一样，适合收入稳定的人；等额本金前期压力大，但总利息少点，适合前期收入高、以后可能收入减少的人。根据自己的情况选就行。
教你个简单方法，不用记公式也能算
要是觉得公式太复杂，记不住也没关系，教你个简单的方法，不用记公式也能算出个大概。
可以用网上的贷款计算器，现在很多银行官网、金融类 APP 都有，输入贷款金额、年利率、贷款年限，选好还款方式，一点就能算出月供，特别方便。我自己有时候也算不清，就直接用计算器，又快又准。
或者用Excel 表格，里面有专门的函数。比如算等额本息，用 PMT 函数，输入月利率、还款月数、贷款本金，就能出来结果。不过这个得稍微懂点 Excel 操作，新手可能得琢磨琢磨。
可能有人会说，“网上的计算器靠谱吗？” 只要是正规平台的，一般都没问题。实在不放心，可以多找几个计算器算算，结果差不多的话就没啥问题。
算月供时容易忽略的几个小细节
算月供的时候，还有几个小细节得注意，不然可能会算不准。
一个是还款月数，贷款年限乘以 12 就行，比如 5 年就是 60 个月，这个简单。但得注意，有的贷款可能不是整月开始还，比如这个月 15 号放款，可能下个月 15 号才开始还第一期，这个时间差影响不大，计算器一般都会考虑到。
另一个是利率的转换，前面说过年利率要转换成月利率，就是除以 12。比如年利率 5%，月利率就是 5%÷12≈0.4167%，可别直接用年利率算月供，那样就错远了。
还有提前还款的情况，要是以后打算提前还款，那现在算的月供只是个参考，因为提前还款会减少本金，后面的月供或者还款年限就会变。不过刚开始学算月供，先不用考虑这个，先把基础的学会再说。
可能有人会问，“提前还款到底好不好啊？” 这个得看具体情况，要是贷款利率高，手里又有闲钱，提前还款能省不少利息；要是利率不高，手里的钱有更好的投资渠道，那可能不提前还款更划算。
举个实际例子，手把手教你算
光说理论可能还是有点抽象，举个实际的例子，手把手教你算一遍，你就更明白了。
假设你贷款 30 万元，年利率 5%，分 20 年还，用等额本息和等额本金分别算算月供。
先算等额本息：
月利率 = 5%÷12≈0.4167%
还款月数 = 20×12=240 个月
月供 = [300000×0.4167%×(1+0.4167%)^240]÷[(1+0.4167%)^240-1]
先算 (1+0.4167%)^240≈2.7128，代入后分子≈300000×0.4167%×2.7128≈3391.02，分母≈2.7128-1≈1.7128，月供≈3391.02÷1.7128≈1979.75 元，差不多每个月还 1980 元左右。
再算等额本金：
每月本金 = 300000÷240=1250 元
第一个月利息 = 300000×0.4167%≈1250.1 元，月供≈1250+1250.1≈2500.1 元
第二个月利息 = (300000-1250)×0.4167%≈(298750)×0.4167%≈1245.8 元，月供≈1250+1245.8≈2495.8 元
第三个月就更少了，以此类推，最后一个月利息≈1250×0.4167%≈5.21 元，月供≈1250+5.21≈1255.21 元。
你看，用公式算出来的结果，和用计算器算的差不多。刚开始可能觉得麻烦，多算两次就熟练了。
其实算贷款月供真没那么难，不管是记公式自己算，还是用计算器算，只要掌握了方法，都很简单。关键是要搞懂本金、利率、还款方式这些基本概念，知道不同方式的区别。
新手小白刚开始学的时候，不用着急，一步一步来，先从简单的例子算起，慢慢就会了。要是实在算不明白，也别着急，到银行问问客户经理，他们会给你算得明明白白的。
贷款买房买车是大事，算清楚月供心里才有底，知道自己每个月要还多少钱，能不能承担得起。希望今天说的这些，能帮到正在为算月供发愁的你，以后再遇到这事，就不用犯怵啦！
