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提到买房贷款，你是不是总听到 “公积金贷款” 这个词？但它到底是啥意思呢？和我们平时说的商业贷款比，哪个更划算？小编身边好多朋友，第一次接触贷款的时候，都被这些名词绕晕了。今天就用大白话，给小白们把公积金贷款讲透，保证看完就懂！一起往下看吧！
一、公积金贷款，到底是个啥？
可能有朋友会问，公积金我知道，是上班的时候公司和自己一起交的钱，那公积金贷款，是不是就是用这笔钱去贷款啊？
其实可以这么理解，但不完全对。公积金贷款是指缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，向住房公积金管理中心申请的优惠贷款。简单说，就是国家给缴存公积金的人的一种福利贷款，利息比商业贷款低不少。
小编要多说一句哦，这笔贷款的钱，来自咱们大家缴存的公积金池，不是银行自己的钱，所以利率才会更优惠，这也是为啥只有缴存了公积金的人才能申请。
二、公积金贷款，能用来干啥？
看到这里，可能有朋友会想，只能用来买房吗？我想装修房子，能不能用呢？
当然不止买房！公积金贷款的用途主要有这些：
- 购买商品房、二手房；
- 建造自住房；
- 翻建、大修家里的老房子（注意哦，简单装修不算大修，得是房屋主体结构的修缮）；
- 有些城市还支持用公积金贷款支付房租，但这个不是贷款，是提取，大家别弄混了。
有朋友可能会问，我想全款买房，之后能用公积金贷款装修吗？这个得看当地政策，比如小编所在的城市，就要求装修必须是在买房后 1 年内申请，而且得提供装修合同和预算，大家申请前最好打当地公积金中心电话问问。
三、想申请公积金贷款，得满足啥条件？
“我交了公积金，是不是随时都能贷？” 这是很多朋友的疑问。其实不是的，得满足这些基本条件：
- 连续缴存时长：一般要求连续缴存 6 个月到 1 年以上，比如北京要连续缴存 6 个月，上海要连续缴存 12 个月。断缴了的话，可能得重新算时间哦。
- 账户状态正常：申请时公积金账户得是缴存状态，不能是封存的。
- 信用良好：征信报告上不能有严重逾期，比如连续 3 次或累计 6 次逾期，基本就没戏了。
- 首套房 / 二套房规定：不同城市对首套、二套房的贷款政策不一样，比如有些城市三套及以上就不让用公积金贷款了。
- 首付比例达标：首套房首付一般 20%-30%，二套房可能 30%-50%，具体看当地规定。
小编建议，申请前先登录当地公积金管理中心官网，查一下具体要求，各地差异还挺大的，别白跑一趟。
四、公积金贷款额度，是怎么算的？
“我能贷多少钱啊？” 这绝对是大家最关心的问题之一。额度不是你想贷多少就多少，是综合算出来的，不同城市算法不同，举几个常见的：
- 按账户余额算：比如余额 ×10 倍，账户里有 5 万，就能贷 50 万，但有上限，比如成都单职工最高 60 万。
- 按缴存基数算：月还款额不能超过月缴存基数的 50%，比如月缴存基数 8000，每月最多还 4000，再根据贷款年限算出总额度。
- 按房价算：一般是房价的 70%-80%，比如 100 万的房子，最多贷 70-80 万。
而且，每个城市都有最高额度限制，比如北京首套房个人最高 120 万，上海个人最高 60 万。大家可以用当地公积金中心的 “贷款额度计算器” 算算，输入信息就能出结果，很方便。
五、公积金贷款和商业贷款，到底差在哪儿？
光说公积金贷款好，可能大家没概念，来看看和商业贷款的对比，一目了然：
| 对比项 | 公积金贷款 | 商业贷款 |
|---|---|---|
| 利率 | 首套一般 3.1% 左右 | 首套一般 4.0%-4.5% 左右 |
| 申请条件 | 需缴存公积金 | 无公积金要求 |
| 额度上限 | 有，一般低于商业贷款 | 较高，看个人资质 |
| 审批速度 | 稍慢，约 1-2 个月 | 较快，约 2-4 周 |
| 适用人群 | 缴存公积金的职工 | 所有人 |
有位网友分享：“我去年买的房，100 万贷款分 30 年，用公积金贷款每月还 4270 元，用商业贷款得还 4760 元，算下来 30 年能省 17 万多！” 这差距还是挺大的，所以符合条件的话，优先选公积金贷款准没错。
六、申请公积金贷款，流程是啥样的？
“听起来不错，那怎么申请呢？” 流程其实不复杂，一步步来就行：
- 准备材料：身份证、户口本、购房合同、公积金缴存证明、收入证明等（各地材料可能不同，提前问清楚）。
- 提交申请：到公积金管理中心或合作银行提交材料，填写申请表。
- 审核评估：公积金中心会审核你的材料，还会评估房子价值（买二手房的话）。
- 签订合同：审核通过后，和公积金中心、银行签贷款合同。
- 办理抵押：去不动产登记中心办房产抵押。
- 放款：抵押办好后，公积金中心就会把钱打给卖家或开发商。
小编提醒，整个流程大概 1-2 个月，着急买房的话，最好提前准备，别耽误了交房时间。
七、这些常见问题，你可能也想问
1. 公积金账户余额少，能贷款吗？
不一定，有些城市主要看缴存基数和年限，余额影响不大。比如深圳，就算余额只有几千，只要缴存时间够长，也能贷到较高额度。
2. 异地能申请公积金贷款吗？
大部分城市支持异地贷款了，比如你在上海交的公积金，去杭州买房也能用，但得满足杭州的贷款条件，还得开上海的公积金缴存证明。
3. 可以同时用公积金贷款和商业贷款吗？
可以，这叫 “组合贷款”。比如你要贷 150 万，公积金最多贷 120 万，剩下的 30 万就可以用商业贷款，这样能解决额度不够的问题。
八、小编的一些心里话
公积金贷款确实是国家给咱们职工的好福利，利率低、压力小。但申请前一定要做好功课，比如查清楚当地的缴存要求、额度上限、需要的材料，别等要用了才发现条件不够。
如果你的公积金缴存时间还不够，也别着急，先正常缴存着，反正公积金账户里的钱都是自己的，以后买房、装修都能用得上。就算暂时用不到，退休的时候也能取出来，相当于多了一笔储蓄呢。
希望这篇文章，能帮到正在琢磨买房贷款的你，有不清楚的地方，欢迎留言讨论哦！
