图片由www.webtj.cn匿名网友分享
很多朋友都有这样的疑问：我已经有负债了，还能再贷款吗？其实啊，有负债不代表完全不能贷款，关键得看你的负债情况和贷款机构的要求。今天就来好好聊聊这个话题，帮新手小白们理清楚其中的门道。
有负债到底能不能贷款？先看负债类型
首先得明确一点，负债不是贷款的 “死敌”。咱们日常说的负债，种类可不少，不同的负债对贷款的影响也不一样。
比如信用卡欠款，这是比较常见的负债。如果只是偶尔刷信用卡，按时还款，没有逾期记录，这种负债其实能体现你的信用意识，反而可能帮到你。但要是信用卡欠了一大笔，还经常逾期，那贷款机构肯定会犯嘀咕。
再说说房贷和车贷，这两类属于良性负债。只要你一直在按时还款，没有出现过逾期，贷款机构会觉得你有稳定的还款能力，对这类负债的容忍度也会高一些。
还有就是网贷，这就要注意了。如果申请的网贷平台太多，哪怕都按时还了，也可能让贷款机构觉得你资金紧张，从而影响贷款审批。
那有人会问，有这些负债就一定能贷款吗？当然不是，还得看下面这些条件。
贷款机构看重的核心条件有哪些？
想要在有负债的情况下成功贷款，就得满足贷款机构的核心要求。咱们一个个来说。
个人信用记录必须良好
信用记录就像咱们的 “经济身份证”，贷款机构第一眼就会看这个。如果有逾期记录，尤其是连续逾期或者逾期时间很长，那贷款大概率会被拒。
那怎么判断自己的信用记录好不好呢？可以去央行征信中心查询自己的征信报告，看看有没有逾期记录，有没有被列入黑名单。
有人可能会说，我之前有过一次轻微逾期，影响大吗？这得看逾期的时间和金额，一般来说，偶尔一次短时间的逾期，后续及时还款，影响不会太大，但最好还是避免。
负债比例要在合理范围
负债比例也就是负债率，通常是指每月负债还款金额占月收入的比例。一般来说，负债率不超过 50% 会比较容易通过审批，有些严格的机构可能要求不超过 30%。
怎么计算自己的负债率呢？比如你每个月收入 1 万元，每月需要还的贷款和信用卡账单加起来是 4000 元，那负债率就是 40%，这种情况还是有机会贷款的。
要是负债率超过了 50%，怎么办呢？可以先想办法偿还一部分债务，降低负债率，再去申请贷款。
要有稳定的收入来源
贷款机构会担心你有没有能力还款，所以稳定的收入很重要。不管是工资收入、经营收入还是其他合法收入，都得能证明你有持续还款的能力。
那自由职业者没有固定工资，能贷款吗？可以的，只要能提供收入证明，比如银行流水、合同订单等，证明自己有稳定的收入就行。
能提供足够的还款能力证明
除了收入，贷款机构还可能要求提供其他还款能力证明，比如房产、车辆等资产证明。这些资产能让贷款机构觉得你有还款的保障，降低他们的风险。
有人会问，我没有这些资产，就不能贷款了吗？也不是，只要收入稳定，信用良好，有些小额贷款还是可以申请的。
不同贷款类型的具体要求有何不同？
不同的贷款类型，对有负债的人来说，要求也不一样。咱们来看看常见的几种。
银行贷款
银行贷款对资质的要求比较高，尤其是有负债的情况下。但如果你信用良好，负债率低，有稳定的工作和收入，还是有机会申请到的。
银行的信用贷款通常不需要抵押，但对信用和收入的要求更严格；抵押贷款因为有抵押物，对负债的容忍度会高一些。
网贷平台贷款
网贷平台的门槛相对较低，但利息可能会高一些。很多网贷平台主要看你的信用记录和收入情况，只要不是黑户，负债率不是特别高，还是有可能申请到的。
不过要注意，网贷平台不能申请太多，不然会让征信报告变 “花”，影响后续的贷款。
小额贷款公司贷款
小额贷款公司的审核相对灵活，对有负债的人可能会更宽容一些，但同样会看信用记录和还款能力。
在选择小额贷款公司时，一定要选正规的，避免陷入高利贷的陷阱。
| 贷款类型 | 对信用的要求 | 对负债率的要求 | 对收入的要求 |
|---|---|---|---|
| 银行贷款 | 高，不能有严重逾期 | 通常不超过 50% | 稳定且较高 |
| 网贷平台贷款 | 较高，轻微逾期可能接受 | 相对宽松，部分可到 70% | 有稳定收入即可 |
| 小额贷款公司贷款 | 中等，可接受轻微不良记录 | 比较灵活 | 有还款能力即可 |
有负债的情况下，提高贷款成功率的小技巧
知道了贷款需要满足的条件，那在有负债的情况下，怎么提高贷款成功率呢？
提前优化个人征信
在申请贷款前，先检查自己的征信报告，看看有没有错误的记录，如果有，及时向相关部门申请修改。同时，按时还款，避免新增逾期记录。
主动降低负债率
可以通过提前还款、增加收入等方式降低负债率。比如，把一些小额的网贷提前还清，或者找一份兼职增加收入。
选择合适的贷款产品
根据自己的情况选择合适的贷款产品，比如有抵押物的话，就申请抵押贷款；信用良好但收入一般，可以试试门槛较低的网贷。
提供更多的资产证明
如果有房产、车辆、存款等资产，申请贷款时可以提供相关证明，让贷款机构更放心。
贷款申请被拒后该怎么办？
要是贷款申请被拒了，也别灰心，咱们可以找找原因，然后针对性地解决。
如果是因为信用记录不好，那就先养一段时间的信用，按时还款，不要频繁申请贷款或信用卡。
如果是因为负债率太高，那就想办法降低负债率，等负债率降到合理范围后再申请。
如果是因为收入不够，那可以先提升自己的收入，或者找一个有稳定收入的人做担保人。
一些独家见解和数据分享
根据相关数据显示，在有负债但信用良好的人群中，大约有 60% 的人能成功申请到贷款。这说明，有负债并不是贷款的 “绊脚石”，关键还是要看自身的综合条件。
我觉得，对于有负债想要贷款的人来说，最重要的是保持理性。不要因为急需用钱就盲目申请各种贷款，这样反而可能让自己的负债越来越多。在申请贷款前，一定要评估自己的还款能力，确保能按时还款，避免陷入债务危机。
另外，现在贷款市场鱼龙混杂，大家在选择贷款机构和产品时，一定要擦亮眼睛，选择正规的机构，仔细阅读贷款合同，了解清楚利息、手续费等各项费用，避免被骗。
