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贷款这事儿，大家肯定都不陌生吧？不管是买房、买车，还是做生意周转，总免不了要跟贷款打交道。而说到贷款，最让人头疼的恐怕就是利率怎么算了 —— 每个月要还多少钱？总共要多还多少利息？这些数字要是算不明白，心里总像揣着块石头，不踏实。其实啊，贷款利率的计算方法没那么复杂，今天小编就手把手教大家怎么算，保证看完你也能轻松搞定，还会举几个例子，一看就明白。
咱们先来说说，为什么贷款利率计算这事儿这么重要。你想啊，要是算不清楚利率，很可能就不知道自己到底要还多少钱，万一遇到不合适的贷款产品，稀里糊涂签了合同，最后可能要多花不少冤枉钱。就像有人本来想贷 10 万块，结果因为没算明白利率，最后连本带利还了 15 万都不止，这可不是小数目。所以，学会算贷款利率，是保护自己钱包的第一步。
那贷款利率到底怎么算呢？别急，咱们一步一步来。首先得知道，贷款利率有好几种常见的计算方式，最常用的就是等额本息和等额本金，还有一种是先息后本，不过先息后本现在用得比较少了，咱们主要说说前两种。
h2：等额本息怎么算？每个月还款一样多
等额本息这名字听着挺专业，其实说白了就是每个月还的钱一样多，里面既有本金也有利息。刚开始的时候，利息占的比例多，本金占的少，慢慢的，利息越来越少，本金越来越多，但每个月的总数不变。
那具体怎么算呢？公式是这样的：每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^ 还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]。看着是不是有点晕？没关系，咱们拆开来慢慢说。
比如说，你贷了 10 万块钱，年利率是 4.9%，分 10 年还完。首先得把年利率换成月利率，就是 4.9%÷12≈0.4083%。还款月数是 10×12=120 个月。把这些数字套进公式里，就能算出每个月要还多少钱了。
小编来算给你看啊，[100000×0.4083%×(1+0.4083%)^120]÷[(1+0.4083%)^120-1]。先算括号里的，(1+0.4083%)^120 大概是 1.614，那分子就是 100000×0.4083%×1.614≈100000×0.004083×1.614≈659.0。分母是 1.614-1=0.614，所以每月还款额≈659.0÷0.614≈1073.3 元。也就是说，每个月大概还 1073 块多一点，10 年下来总共还的钱是 1073.3×120≈128796 元，利息就是 128796-100000=28796 元。
不过话说回来，这个公式看着复杂，但咱们平时也不用自己手动算，网上有很多贷款计算器，把本金、利率、期限输进去，一下子就出来结果了。但知道公式的原理，心里也能更有数不是？
h2：等额本金又是什么？前期还款压力大，但总利息少
等额本金和等额本息不一样，它是每个月还的本金一样多，利息呢，随着本金的减少而慢慢变少，所以每个月的还款额是越来越少的。这种方式前期还的钱比较多，但总的来说，利息会比等额本息少一些。
它的计算公式相对简单点：每月还款额 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + (贷款本金 - 已归还本金累计额)× 月利率。咱们还是用上面的例子来算，贷 10 万，年利率 4.9%，10 年还完。
首先，每月要还的本金是 100000÷120≈833.33 元。第一个月的利息是 100000×0.4083%≈408.3 元，所以第一个月总共要还 833.33+408.3≈1241.63 元。第二个月呢，已还本金是 833.33 元，剩下的本金是 100000-833.33=99166.67 元，利息就是 99166.67×0.4083%≈405.0 元，所以第二个月还款额是 833.33+405.0≈1238.33 元。以此类推，每个月的还款额都会比上个月少一点，最后一个月大概还 833.33+（100000-833.33×119）×0.4083%≈836.7 元。
把这 120 个月的还款额加起来，总还款大概是 124532 元，利息是 124532-100000=24532 元，确实比等额本息少了 4000 多块。不过这种方式前期压力大，适合现在收入比较高，以后可能收入会减少的人。
h2：这些因素会影响你的贷款利率，可得留意
虽然知道了计算公式，但实际贷款的时候，利率不是固定不变的，会受到很多因素的影响。比如说，你贷的是房贷还是消费贷，银行不同，利率可能就不一样；你的征信好不好，有没有稳定的工作，也会影响银行给你的利率高低。
就拿房贷来说吧，现在很多地方都有首套房和二套房的利率差别，首套房利率可能会低一些，二套房就高一点。而且，银行有时候会根据市场情况调整利率，所以你申请贷款的时候，最好多问几家银行，对比一下，选个合适的。
另外，贷款期限也会影响利率，一般来说，期限越长，利率可能越高，但也不是绝对的，不同银行的规定可能不一样。还有，现在有固定利率和浮动利率可以选，固定利率就是整个贷款期间利率不变，浮动利率会跟着市场变化调整，各有各的好处，大家可以根据自己的情况选。
h2：用对贷款计算器，省心又省力
刚才说了，手动算利率挺麻烦的，而且容易出错，这时候贷款计算器就派上大用场了。网上随便一搜就能找到，有银行自己出的，也有一些第三方平台的，都挺方便的。
不过，用计算器的时候得注意，要把信息填准确了。本金多少，利率是年利率还是月利率，还款方式选等额本息还是等额本金，期限是几年，这些都不能填错，不然算出来的结果就不准了。小编之前就试过，把年利率当成月利率输进去，结果差了一大截，吓了一跳，后来才发现是自己弄错了。
还有些计算器会有一些额外的选项，比如是否有提前还款，提前还多少，这些也可以填上，能帮你算出更符合实际情况的结果。但具体不同计算器之间的差异是怎么产生的，可能是算法上有细微的差别，小编也说不太准，具体机制还得进一步研究研究。
h2：实际生活中，这些情况要多考虑
在实际贷款的时候，除了上面说的两种常见还款方式，有时候还会遇到一些特殊情况。比如，有些贷款是按日计息的，像一些短期贷款，这种就比较简单，利息 = 本金 × 日利率 × 天数。日利率一般是年利率 ÷360 或者 365，不同银行可能不一样，算的时候要看清楚。
还有，现在很多人会提前还款，提前还款的话，利息怎么算呢？一般来说，提前还的部分是不用再算之后的利息了，不过可能会有一些违约金，这个得看贷款合同里的规定。所以，如果你有提前还款的打算，最好在签合同的时候问清楚。
可能有人会觉得，等额本金总利息少，那就选等额本金肯定没错。但其实也不一定，得看自己的实际情况。如果你现在手头比较紧，每个月想少还点钱，那等额本息可能更合适；如果你收入高，想省点利息，那等额本金挺好。所以，没有绝对的哪种方式更好，只能说各有各的优势，或许暗示着适合自己的才是最好的。
