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开小餐馆的王姐最近愁坏了，眼看旺季要到，想添几张桌子、进一批货，可手里的钱周转不开。听人说农商银行有专门给个体户的经营贷款，可具体咋申请？需要啥条件？材料准备起来麻不麻烦？估计不少做小生意的朋友都有类似的疑问，今天咱们就好好聊聊个体工商户在农商银行申请经营贷款的那些事儿，希望能帮到大家。
► 个体工商户为啥适合选农商银行的经营贷款？
咱们做小生意的，贷款最看重啥？无非是额度够用、利息合适、手续别太复杂。农商银行在这方面，其实挺懂咱们的。
首先是门槛相对低，不像有些大银行，对个体户的要求卡得特别严。农商银行更了解本地的小生意情况，比如你开了家社区超市，哪怕规模不大，只要经营得还行，就有机会申请到。
其次是贷款用途灵活，进原材料、换设备、扩大店面这些都能贷，不像有些贷款，规定死了只能用在某一件事上。
不过话说回来，也不是所有个体户都能顺利申请，还得满足一些基本条件才行。
► 申请经营贷款，得满足哪些基本条件？
想申请农商银行的经营贷款，这几条硬杠杠得先过关：
- 营业执照得齐全，而且得是你本人的名字，或者你是主要负责人。执照还得在有效期内，要是快到期了，最好先去换了新的再来申请。
- 经营时间得够，大多数农商银行要求开业满半年，有些地方可能要满一年。刚开店的朋友别急，先把生意做稳了再说。
- 信用得好，不光是你个人的征信，店里的生意往来也得讲信用，比如别欠着供应商的钱不还。
- 得有偿还能力，简单说就是你的店得能挣钱，银行得相信你能把贷款还上。
可能有朋友会问，我店开在镇上，和城里的个体户比，申请条件会不会不一样？其实大概率是一样的，农商银行对城乡个体户挺公平的，主要还是看你的经营情况。
► 申请的时候，得准备哪些材料？
材料准备得全不全，直接关系到申请能不能顺利通过，这些东西最好提前准备好：
- 身份证和户口本，原件和复印件都得有，银行要核对你的身份。
- 营业执照原件，有些银行可能还要复印件存档，多准备一份没坏处。
- 经营场地的证明，租的店就拿租赁合同，自己的店就拿房产证，能证明你在哪儿做生意。
- 近半年的经营流水，比如银行账户的收支记录、微信支付宝的收款记录，能看出你店里的生意状况。
- 贷款用途说明，简单写清楚钱打算用在哪儿，比如 “进 100 箱饮料”“买两台冰柜”，别写得太笼统。
有朋友可能会说，我平时记账不规范，流水乱七八糟的咋办？其实也不用太担心，只要能大致看出收入情况就行，农商银行对个体户的账目要求没那么死板。
► 整个申请流程是啥样的？多久能拿到钱？
流程说简单也简单，说复杂也有点步骤，一步步来就行：
第一步，先去银行问问。可以去就近的农商银行网点，跟工作人员说你是个体户，想申请经营贷款。他们会给你一张申请表，还会告诉你需要补充啥材料。不想跑网点的，有些农商银行在手机银行上也能预约，挺方便的。
第二步，填申请表，交材料。表上的信息要如实填，比如店里每个月大概收入多少，支出多少。材料交上去后，银行会开始审核。
第三步，银行审核。这时候银行可能会派人去你的店里看看，了解一下实际经营情况。别紧张，就是简单问问生意怎么样，平时客源多不多这些。审核时间不一定，快的话一个星期，慢的话可能要半个月。
第四步，审核通过后，银行会通知你去签合同。合同上会写清楚贷款额度、利息多少、每个月还多少钱，这些都要看仔细了，有不懂的就问清楚再签。
第五步，签完合同，钱很快就会打到你提供的银行卡里，这样就可以用这笔钱来周转生意了。
有朋友可能会问，审核没通过咋办？别灰心，可以问问银行没通过的原因，比如是不是材料少了，或者经营时间不够，解决了问题再申请也行。
► 贷款额度和利息大概是多少？
额度和利息不是固定的，跟你的经营情况、信用好坏都有关系，咱们可以参考一下常见的范围：
| 经营情况 | 可能的贷款额度 | 大概的年利率 |
|---|---|---|
| 小规模经营 | 5 万 - 20 万 | 6%-8% |
| 中等规模经营 | 20 万 - 50 万 | 5%-7% |
| 经营状况很好 | 50 万以上 | 4%-6% |
可能有朋友觉得这个利率有点高，其实跟其他贷款比起来，农商银行的利率还算适中，而且你要是还款记录好，以后再贷款说不定能享受到更低的利率。
► 申请贷款时，有哪些坑要避开？
虽说农商银行的经营贷款对个体户挺友好的，但这些事儿还是要注意：
- 别虚报收入，有些朋友为了多贷点钱，把收入写得比实际高很多，这很容易被银行查出来，不仅贷不到款，还可能影响信用。
- 贷款用途别乱改，申请时说好用来进货，结果拿去炒股、买彩票，这是银行不允许的，发现了可能会要求提前还款。
- 按时还款很重要，要是不小心逾期了，会影响征信，以后再想贷款就难了。实在手头紧，提前跟银行沟通，看看能不能延期还款。
小编觉得，个体户申请经营贷款，最重要的是坦诚，把自己的经营情况如实告诉银行，银行也更愿意支持踏实做生意的人。
► 有没有啥小技巧能提高申请成功率？
分享几个实用的小技巧，或许能帮你顺利申请到贷款：
- 平时多跟农商银行打交道，比如把店里的流水存到农商银行的卡里，银行对你的了解多了，审核时可能会更顺利。
- 申请前把店里收拾得整齐点，要是银行派人来看，干净整洁的环境也能给印象加分。
- 材料准备得越详细越好，比如你不光有流水，还有进货的账本、客户的订单，这些都能证明你的生意在正常运转。
其实农商银行挺愿意支持个体户的，毕竟咱们小生意也是地方经济的一部分。只要你经营得还行，信用没大问题，申请到贷款的机会还是挺大的。
最后想说几句，贷款是为了让生意做得更好，所以一定要根据自己的实际需求来贷，别贪多，不然还款压力大，反而影响生意。拿到贷款后，好好规划着用，争取让钱生钱，把生意越做越大。要是还有啥不清楚的，尽管去农商银行问，工作人员都会耐心解答的。
