想知道人寿保单贷款怎么办理？流程、条件有哪些？一文看懂超实用！

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手头突然需要一笔钱周转，不想动存款也不想借亲戚朋友的？家里有份人寿保单，听说能用来贷款，可具体怎么操作却一头雾水？别着急，今天就来好好聊聊人寿保单贷款那点事，从办理条件到流程，一次性给你说明白，看完保准你心里有数。

一、啥是人寿保单贷款？和普通贷款比有啥不一样？

可能有的朋友会问，保单还能贷款？当然啦！人寿保单贷款，简单说就是把手里有现金价值的人寿保单抵押给保险公司，从保险公司借到一笔钱的方式。那它和咱们平时从银行贷的款有啥区别呢？
最大的不同就是抵押品不一样。普通贷款可能要抵押房子、车子，而保单贷款用的是保单的现金价值。而且，办理起来通常更方便，审核也快，对急着用钱的人来说挺友好的。
小编觉得，保单贷款最大的好处是，贷款期间保单的保障责任还在，只要按时还款，保单不会受影响，这一点比把保单退掉划算多了。

二、不是所有保单都能贷款，得满足这些条件才行！

想用人寿保单贷款，可不是随便拿一份保单就行，得满足一些条件。咱们来看看具体有哪些：

保单得有现金价值：像终身寿险、年金险这些有现金价值的保单才能贷，消费型的定期寿险大多不行，因为没现金价值。
保单状态正常：保单得是有效的，而且没有逾期未交的保费，要是保单失效了，肯定贷不了。
投保时间够长：一般来说，保单得交满 2 年以上，具体时间不同保险公司可能有差别，有的可能要交满 3 年。
申请人资格：得是保单的投保人，因为投保人是保单的所有者，才能办理贷款手续。
信用记录良好：虽然不像银行贷款对征信要求那么严，但如果有严重逾期记录，可能会被拒。

有人可能会问，要是我同时有好几份保单，能一起贷款吗？理论上是可以的，只要每份保单都符合条件，不过贷款总额不能超过所有保单现金价值总和的 80%（大多数公司是这个比例）。

三、办理流程不复杂，几步就能搞定，看完就会！

知道了条件，再来看办理流程，其实真不复杂，跟着步骤走就行：
第一步：确认保单信息
先看看自己的保单有没有现金价值，交了几年保费，状态是不是正常。可以打保险公司客服电话查，也能在保险公司 APP 上自己查。
第二步：准备好材料
通常需要这些：

投保人的身份证原件及复印件；
人寿保单原件；
银行卡（用来接收贷款的）；
贷款申请书（保险公司有模板，填好就行）。

第三步：提交申请
可以去保险公司线下网点办理，也能在保险公司的官方 APP、官网或者微信公众号上申请，现在线上办理越来越方便了，推荐大家试试。
第四步：等待审核放款
提交申请后，保险公司会审核材料和保单情况，一般 1-3 个工作日就能审核通过，钱会直接打到你提供的银行卡里。
有朋友分享说：“我上次在 APP 上申请，早上提交的，下午钱就到账了，比去银行贷款快多了，太方便了！”

四、贷款额度、利率、期限，这些关键信息得知道！

办理保单贷款，大家最关心的肯定是能贷多少、利息多少、能贷多久。咱们一个个说：

额度

一般来说，贷款额度最高是保单现金价值的 80%，比如保单现金价值有 10 万元，最多能贷 8 万元。不过有的保险公司可能会根据保单类型、投保人信用等情况调整比例。

利率

利率不是固定的，不同保险公司不一样，而且会随着市场情况调整，一般比银行消费贷稍高一点，但比网贷低。目前大多在 4.5%-6.5% 之间。

期限

大多是 6 个月，到期后可以选择还本金和利息，也能只还利息，本金继续贷，只要在期限内操作就行。
有用户评价：“我贷了 5 万块，利率 5%，6 个月利息才 1250 元，比找朋友借钱自在多了，还不用欠人情。”

五、办理时常见的问题，这里有答案！

问：办理保单贷款，会影响保单的保障吗？
答：只要按时还款，保单的保障责任不受影响，出险了还是能理赔。但要是逾期不还，利息会越滚越多，超过一定时间，保险公司可能会用保单现金价值抵扣欠款，这时候保单就可能失效了。
问：可以提前还款吗？有没有违约金？
答：大多可以提前还款，而且没有违约金，还的是本金加已产生的利息，这样能少付点利息，小编建议如果手头宽裕了，提前还比较划算。
问：要是保单贷款还不上了，怎么办？
答：可以先还利息，把本金续贷，或者用保单现金价值抵扣贷款本息，不过这样保单可能就终止了，所以尽量还是按时还款好。

六、不同办理渠道对比，选哪个更合适？

办理渠道	优势	劣势	适合人群
线下网点	有工作人员指导，适合不会用手机的人	要跑一趟，费时	中老年人、不熟悉线上操作的人
官方 APP / 官网	方便快捷，在家就能办，到账快	需要自己操作，对手机操作有要求	年轻人、熟悉线上操作的人
客服电话	可以咨询清楚再办理	可能需要邮寄材料，稍慢	想先详细咨询的人