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准备买房的朋友，估计都琢磨过一个事儿：公积金贷款和商贷，这俩的利息到底能差多少？别觉得这是小事，差的可不是几十几百，很可能是几万、几十万！今天小编就跟大家好好聊聊，把这利息差距的事儿掰扯清楚，看完你就知道该选哪个了。
现在的利率，到底差多少？
想知道利息差多少，得先看现在的利率是多少。小编查了 2025 年最新的情况，各地虽然有点小差别，但大体上差不多，给大家列个表看看：
| 贷款类型 | 首套房（5 年以内） | 首套房（5 年以上） | 二套房（5 年以上） |
|---|---|---|---|
| 公积金贷款 | 2.6% 左右 | 3.1% 左右 | 3.5% 左右 |
| 商业贷款 | 3.8% 左右 | 4.2% 左右 | 4.8% 左右 |
从表上能看出来，不管是首套还是二套，公积金利率都比商贷低。尤其是 5 年以上的，首套房公积金 3.1%，商贷 4.2%，差了 1.1%；二套房公积金 3.5%，商贷 4.8%，差了 1.3%。这百分比看着小，算到钱上可就不少了。
算笔账：100 万贷款，30 年能差多少？
光看利率可能没感觉，咱拿具体数字算算。就按 100 万贷款，贷 30 年算，看看两种贷款方式的利息差多少。
先看等额本息（就是每个月还一样多的钱）：
- 公积金贷款（5 年以上 3.1%）：每个月大概还 4270 块，30 年总共还利息约 53.7 万。
- 商业贷款（5 年以上 4.2%）：每个月大概还 4890 块，30 年总共还利息约 76 万。
- 这么一算，每个月能差 620 块，30 年下来，总共能差 22.3 万！
再看等额本金（一开始还得多点，后面越来越少）：
- 公积金贷款：第一个月还 5361 块，之后每个月少 7 块多，30 年总利息约 46.7 万。
- 商业贷款：第一个月还 6555 块，之后每个月少 10 块多，30 年总利息约 67.2 万。
- 这差距更大，第一个月就差 1194 块，30 年总共能差 20.5 万！
重点来了：不管用哪种还款方式，公积金贷款的总利息都比商贷低 20 万左右。对普通家庭来说，这可是一笔不小的钱，够装修、够买个车了。
为啥公积金利息能低这么多？
可能有人会问：都是银行放的款，凭啥公积金利息就低呢？
其实啊，公积金贷款是有政策支持的。公积金是大家平时交的钱，存到公积金中心，再由中心借给买房的人，它的目的不是赚钱，而是帮大家减轻买房压力。所以利率会定得低一些。
商贷就不一样了，银行是要赚钱的，它的利率是跟着市场走的，还得考虑成本、风险这些，自然就高一些。而且商贷的利率经常会变，央行一调基准利率，商贷利率可能就跟着动；公积金利率虽然也会调，但幅度一般比商贷小。
不过话说回来，这利率也不是全国都一样的，每个城市可能会有点小差别。比如一线城市和三四线城市，商贷利率可能差零点几个百分点，公积金利率差距倒是不大。
有没有例外？有时候商贷也可能 “划算”？
虽说整体上公积金利息低，但也不是所有情况都这样。有些时候，商贷可能更合适，或者差距没那么大。
- 商贷有折扣的时候：有时候银行搞活动，首套房商贷能打个 9 折、9.5 折，这时候利率就低了。比如 4.2% 的利率打 9 折，就变成 3.78%，和公积金的 3.1% 差距就小了点。
- 贷款额度不够的时候：公积金贷款额度是有限的，比如有的城市最多只能贷 80 万，你想买的房子要贷 150 万，剩下的 70 万就得用商贷，这种组合贷款的总利息，就比纯公积金高，但还是比纯商贷低。
- 短期贷款的时候：如果只贷 5 年以内，公积金利率 2.6%，商贷 3.8%，看着差 1.2%，但因为时间短，总利息差得可能没那么多。比如贷 50 万 5 年，公积金总利息约 3.38 万，商贷约 4.97 万，差 1.59 万，虽然还是公积金省，但比起 30 年的差距，就不算大了。
真实用户怎么说？看看他们的经历
小编之前看到过几个网友的分享，挺真实的，给大家说说：
网友小李：“我去年买的房，贷了 80 万 30 年，一开始想省事用商贷，后来算了笔账，公积金每个月能少还 500 多，30 年就是 18 万！果断办了公积金贷款，现在每个月还款压力小多了。”
网友张姐：“我是组合贷款，公积金贷了 60 万，商贷贷了 40 万。比纯商贷每个月少还 700 多，虽然比纯公积金麻烦点，但总比多还钱强啊。”
还有网友老王：“我们这小城市，公积金最多贷 50 万，我买的房要贷 100 万，没办法只能商贷。但我同事贷了 50 万公积金，比我每个月少还快 1000 块，真羡慕。”
从这些例子能看出来，只要能用上公积金贷款，确实能省不少钱。
该怎么选？小编给几个建议
知道了差距，那买房的时候该怎么选呢？
- 优先用公积金贷款：只要你交了公积金，符合贷款条件，就先把公积金贷款额度用满。比如能贷 80 万，就别只贷 50 万，剩下的不够再用商贷组合。
- 提前查好自己能贷多少：公积金贷款额度不是你想贷多少就多少，跟你交了多久、账户里有多少钱有关。可以去当地公积金中心查一下，或者在官网、APP 上算一算。
- 别等要买房了才交公积金：有些朋友没交公积金，想买房了才想起补，这可不行。大部分城市要求连续交 6 个月以上才能贷款，所以最好早点交，别临时抱佛脚。
- 算清楚总利息再决定：别只看每个月还多少，要算总利息。比如商贷每个月多还几百，看着不多，30 年加起来就多了几十万。
最后说几句心里话
小编觉得，买房选贷款，就跟咱们平时买东西比价一样，得精打细算。公积金贷款能省这么多钱，不用真的可惜。
当然了，每个人的情况不一样，有的朋友可能公积金交得少，贷不了多少；有的朋友着急买房，商贷审批快。但不管怎么说，先了解清楚两者的利息差距，再做决定，总不会错。
希望今天说的这些，能帮到正在看房的你。买房是大事，多花点时间研究研究，省下的钱能让日子过得更轻松。要是还有啥不清楚的，赶紧去问问当地的公积金中心，或者找身边买过房的朋友聊聊，心里有数了再下手！
