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做生意的朋友，是不是经常遇到这样的情况：订单来了，手头资金却周转不开；想扩大店面，可前期投入的钱没到位；甚至有时候，就差那一笔钱，就能抓住一个好商机。这时候，贷款就成了很多人的选择。但问题来了，做生意怎么贷款呢？尤其是小微企业和个体户，不像大企业那样有完善的财务体系，贷款时总会遇到各种困惑。今天，咱们就好好聊聊这个话题，把贷款的条件、利率、申请步骤都讲清楚，希望能帮到正在为资金发愁的你。
一、小微企业和个体户贷款，有啥不一样的条件？
不管是小微企业还是个体户，贷款机构首先看的肯定是你的还款能力。但两者因为经营形式不同，条件上还是有些区别的。
先说小微企业。一般来说，银行会要求企业注册满 1 年以上，有些严格的可能要 2 年；年营业收入得达到一定规模，比如至少 200 万以上，当然不同银行标准不一样；企业信用记录得良好，不能有严重的逾期或者欠税记录；还要提供企业的财务报表，像资产负债表、利润表这些，能证明企业在正常运营。
那个体户呢？个体户相对灵活一些。通常要求营业执照注册满 6 个月以上，有些贷款产品甚至 3 个月也能申请；需要提供近半年的银行流水，证明有稳定的收入来源；个人信用记录要好，因为个体户贷款很多时候是个人连带责任的。
这里小编有个小建议，不管是小微企业还是个体户，平时一定要把营业执照、税务登记证这些证件保管好，还有银行流水要规范，别用私人账户随便收付款，不然贷款时可能会因为资料不全卡壳。
二、贷款利率，是怎么算的？哪种更划算？
很多人最关心的就是利率了，毕竟关系到还款压力。目前市场上的贷款利率，主要分为这几种：
银行贷款，利率相对较低，一般在 4.35% - 6.5% 之间，不过对企业资质要求高，审批也严。像国有大行，给优质小微企业的利率可能更低，能到 4% 左右。
小额贷款公司，利率会高一些，大概在 7% - 15%，但审批速度快，对资质要求没那么严。
还有网络平台贷款，利率跨度比较大，低的可能 6% 左右，高的能到 24%，这里面套路也多，大家选的时候一定要擦亮眼睛，仔细看合同里的手续费、违约金这些隐藏条款。
给大家列个表格对比一下：
| 贷款渠道 | 利率范围 | 审批速度 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 银行 | 4.35% - 6.5% | 1 - 2 周 | 经营稳定、资质好的企业 |
| 小额贷款公司 | 7% - 15% | 3 - 7 天 | 资质一般，急需用钱的 |
| 网络平台 | 6% - 24% | 1 - 3 天 | 短期周转，能接受较高利率的 |
小编觉得，要是企业经营状况不错，能满足银行条件，优先选银行贷款，毕竟成本低很多。要是着急用钱，小额贷款公司可以作为过渡，但一定要算清楚总利息，别被高利率坑了。
三、申请步骤，一步一步该咋走？
知道了条件和利率，接下来就是实际操作了。申请步骤其实不复杂，跟着这几步走，基本不会出错。
第一步，准备资料。小微企业要准备营业执照、公司章程、财务报表、法定代表人身份证、银行流水等；个体户需要营业执照、身份证、近半年的经营流水、经营场所租赁合同。这里要注意，资料一定要真实，弄虚作假不仅贷不到款，还可能影响信用。
第二步，选择贷款渠道。根据自己的情况，是选银行、小额贷款公司还是网络平台。选好后，可以先打电话咨询一下具体要求，免得白跑一趟。
第三步，提交申请。可以线上提交，也可以到线下网点办理。线上的话，登录贷款机构的官网或者 APP，按照提示填写信息、上传资料就行；线下就带着资料去网点，找客户经理办理。
第四步，审核评估。贷款机构会审核你的资料，还可能去实地考察你的经营场所，评估你的还款能力。这时候要积极配合，有啥问题及时沟通。
第五步，签订合同，放款。审核通过后，就可以签贷款合同了，签的时候一定要仔细看条款，特别是利率、还款方式、违约金这些。签完合同，一般几天内钱就会打到你的账户上。
有人可能会问，要是审核没通过咋办？别灰心，可以问问贷款机构没通过的原因，比如是不是流水不够，还是信用有问题，针对性地解决后再申请，或者换一家要求没那么严的机构试试。
四、贷款之后，还款要注意啥？
贷到钱不是结束，还款才是更重要的环节，要是还不好，影响了信用，以后再贷款就难了。
首先，要选对还款方式。常见的有等额本息、等额本金、先息后本。等额本息是每月还的钱一样多，适合收入稳定的；等额本金是前期还得多，后期越来越少，总利息少点；先息后本是每月只还利息，到期还本金，适合短期周转的。可以根据自己的收入情况选。
其次，要按时还款。最好设置自动还款，免得忘了日期。要是真的遇到困难，还不上了，一定要提前跟贷款机构沟通，看看能不能申请延期，别直接逾期。
小编还想提醒一句，贷款额度不是越高越好，够用就行。不然贷多了，还款压力大，万一经营出点问题，很容易陷入债务危机。
五、一些常见问题，你可能也想问
- 没有抵押，能贷到款吗？
能。现在很多贷款产品是信用贷款，不需要抵押担保，主要看你的经营状况和信用记录。不过信用贷款额度可能没那么高，利率也会比抵押贷款高点。 - 征信有点小逾期，还能贷款吗？
这得看逾期的严重程度。如果只是偶尔一次逾期，时间不长，而且已经还清了，可能还有机会；但要是逾期次数多，或者有严重的逾期，比如连续逾期超过 90 天，那大概率是贷不到了。所以平时一定要爱护自己的征信。 - 个体户没有对公账户，能贷款吗？
可以。很多个体户贷款是用个人银行账户的流水来申请的，不一定非要对公账户。
结尾的话，做生意贷款确实要考虑很多因素，但只要你把经营状况做好，资料准备齐全，选对适合自己的渠道，其实也没那么难。最重要的是，贷款是为了让生意更好，所以一定要理性对待，别盲目借贷。希望这篇文章能帮到正在为资金发愁的你，祝你的生意越来越红火！
